意外险包括哪些范围？意外险怎么选？

意外险作为四大险种中最便宜的存在，一直都备受人们青睐，有些产品甚至只需要一杯奶茶的钱就能入手。

但有些人不知道意外险包括哪些范围，很多我们以为的意外，在保险公司看来并不算意外。

今天奶爸会从以下三个方面向大家介绍一下意外险。

意外险包括哪些范围？

不同人群怎么购买意外险？

奶爸总结

一、意外险包括哪些范围？

人生在世，生活中往往会充斥着惊喜，有可能是惊，也有可能是喜。

所以一些磕磕碰碰是不可避免的，无论大到交通事故，还是小到跌打损伤，其实我们都需要一份意外险来保障。

一些意外险的价格甚至低到十几块，虽然保额不会很高，但在奶爸看来，十几块的保费可以说是“交个朋友”了。

意外面前人人平等，无论是大人，还是老人和小孩，随时随地都有可能面临着不可预知的意外。

意外险的保障范围其实不算很广，如果想理赔成功，一般来说，意外要满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”四个特点。

外来的：由于外部原因造成的意外，比如交通事故，自然灾害等等。

突发的：被保人所遭受的意外伤害必须是突发的，比如遭受高空掷物。

非本意的：被保人发生的意外是无法预料结果的，不是本人意愿的，比如自杀自残就不符合这一特点。

非疾病的：不是由于被保人身体缘故所造成的意外，常见的中暑、猝死都属于疾病原因，不属于意外。

大部分的意外险拒赔案例都是因为不在保障范围内，举两个简单的例子：

1、食物中毒

比如老王买了一份意外险，在保障期限内他因为食物中毒住院治疗，于是他就是向保险公司申请理赔，但是被保险公司拒赔了。

原因是老王食物中毒是个体事件，他之所以会食物中毒有可能是自己的身体原因造成。

一般来说，如果是3个或3个以上的人发生的集体食物中毒事件，才能被定义为意外。

2、猝死

猝死在很多人的认知里是意外，但其实猝死并不是意外。

人之所以会猝死，部分是由于自己的身体原因造成的，生活作息不规律、心理压力大等等，都会给身体埋下隐患。

当积累的隐患达到一个临界点时，发生猝死的概率就会大大增加。

但现在市面上优秀意外险也可以保障猝死，最近很火的大护甲意外险就包括猝死责任，想了解这款产品的小伙伴可以点一点这里：《大护甲成人意外险靠谱吗？适合哪些人投保？》。

二、不同人群怎么购买意外险？

1、成年人

成年人一般负担经济重任，一旦发生意外，给家庭造成的打击是极大的。

所以在挑选成人意外险时，首先要注意保额，奶爸认为保额最好覆盖5-10倍的年收入，越高越好。

其次是意外伤残责任一定要有，一般来说，意外伤残的概率要比意外身故大，如果没有意外伤残责任，那么不建议选择。

最好附加猝死保障，现代人的生活节奏快，工作压力大，“996”已经见怪不怪，一些身体上的问题平时也不注意，有了猝死保障能更加放心。

而且挑选意外险时还需要关注以下两个问题：

（1）交通意外赔付

部分综合意外险是提供交通意外责任，如果平时自驾出行较多或者经常需要出差的人，可以考虑一下。

一般来说，添加交通意外责任的保费不会贵很多，平均需要再加几十元左右，而且它的保额是独立的，不和主险共用保额。

（2）职业限制

大部分的意外险都有职业限制要求，大部分产品是只允许1-3类，职业限制分为以下7大类：

在投保时一定要看清楚职业限制，避免以后出现理赔纠纷，如果想了解高危职业有什么可选意外险，可以点一点这里：《高空作业、消防员投保难？高危职业也可以轻松买保险》

2、老人和小孩

这两类人群在挑选意外险时都有一个共同点，需要特别关注意外医疗责任。

对于老人家来说，随着年龄的增长，购买医疗险比较困难，但由于身体机能下降，生活中难免会有些磕磕碰碰，又特别需要医疗保障，所以意外医疗就显得尤为重要。

小孩子则比较好动，父母又不能一直在身边，一些小意外难以避免，所以意外医疗对于小孩来说也很重要。

需要注意的是，意外医疗通常会设置报销范围、报销比例和免赔额，最好的选择是不限社保，报销比例越高越好。

免赔额越低，保费一般会越高，具体看个人的需求。

三、奶爸总结

总的来说，意外险的保障内容比较简单，保费不贵，谁也不知道意外什么时候就会发生，所以每个人都应该配置一份意外险。

现在市场上优秀的意外险相差不大，只是在一些细节内容上会有些差异，在挑选时只需要结合自身实际情况进行挑选就好。

如果想了解更多的意外险产品推荐，可以阅读这篇这篇文章：《2020年12月意外险险种排名，值得买的意外险推荐》

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