银行理财还保本吗? 理财产品哪些容易“爆雷”?

2020年10月,工商银行代销的由鹏华基金子公司鹏华资产管理有限公司发行的聚鑫1号-25号资管计划产品全线违约,总规模或超40亿元,资金缺口或超20亿元。


很多人听到这个消息,可能会感觉到不可思议。工行和鹏华在各自行业内都是大牛,怎么产品还会爆雷?


其实这已经不是银行代销理财首次出现问题了,早在今年6月招行代销的一款理财产品,就曾出现过负利率。


银行理财还保本吗? 理财产品哪些容易“爆雷”呢?奶爸今天就和大家聊一下这个问题。


银行理财还保本吗?

理财产品哪些容易“爆雷”?

替代品年金险怎么样

奶爸总结


一、银行理财还保本吗?


曾经的银行理财确实保本,但那是在18年以前的事了。


2018年,由央行、银保监会、证监会、外管局等四部委联合发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》正式出台,明确资产管理业务不得承诺保本保收益,至2020年底的过渡期内打破刚性兑付。


奶爸当时还在银行工作,“资产新规”出来之后,我和同事连夜对营销话术进行了修改。几乎每一款理财的后面,都悄悄加上了一行小字“理财非存款,投资需谨慎...”


银行理财打破刚性兑付、实现净值化转型,是未来自由化金融的重要改革方向。


所以各位朋友们,我们要改变一个观念,银行理财产品已经不保本保收益了。


二、理财产品哪些容易“爆雷”?


一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5五个等级,并在产品详情页面做相关的标注。


虽然不同银行可能会对各个等级的风险描述不同,但意思基本是一样的。R1级别理财产品保本保收益,风险很低,R2—R5级别理财产品均不保本,风险也层层递增。


对于不同风险主要的产品,可以将下图作为参考:


理财产品风险


理财产品的收益与风险成正比,出现亏损的产品较多是一些挂钩基金、股票、股权、大宗商品、信贷资产等的结构性产品,这些产品虽然预期收益率较高,但到期收益率的不确定性也更大。


例如,之前闹得沸沸扬扬的中行”原油宝“、招行”钱端“事件,他们都是购买了风险比较高的那类理财产品。


所以奶爸建议大家在投资理财之前,一定要认认真真的做一个风险评估,然后再根据自身的风险承受能力,选择合适的产品。


三、替代品年金险怎么样


古人很早就告诉过我们”鸡蛋不能放在一个篮子里“,在银行理财频繁爆雷的今天,如果说有什么产品适合做理财之外的补充的话,奶爸会毫不犹豫的推荐年金险。


原因主要有两个:1.收益较理财更高。2.本金绝对安全。


就拿此次爆雷的聚鑫1号-25号资管计划举例:


聚鑫1号-25号资管计划


100万起投、4.1%标准年化利率,半年期限。


抛开100万起投这样的高门槛不谈,在承担着R3这样的中等风险下,你能获得仅仅是4.1%的单利利息。


而年金险这边呢?我们以作为快返型年金的钻多多为例:


光大永明钻多多收益演示


这是一款带万能账户的年金险,利率分为三档,其中保底利率为3%,哪怕按照保底利率来算,到第20年的时候,年均收益率也有3.61%。


而如果按中档利率来看,到第20年的时候,回报就已经超过4%。


而在高利息之外,更重要的一点是这是一款保险产品,你的本金是可以获得完完全全的保证的。


更低的风险,更高的收益,无论是作为银行理财的替代品,还是仅仅作为额外的补充降低风险,年金险都是绝对够格的。


四、奶爸总结


虽然资管新规下,刚兑已经完全被打破。但万一出现问题,大的平台还是有较强的实力去解决兑付问题。


不过工行这事儿也给我敲响了警钟,闭着眼买银行理财的时代已经过去了。


利率不断下行,P2P和理财爆雷不断的当今。


既能保证持续稳定收益又能平衡风险的年金险该登场了....


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