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奶爸保
重疾险新定义发布十几天了，现在终于有一款新定义的产品登场了，它就是横琴粤港澳大湾区重疾险。
顶着新定义首款重疾险的头衔，这款产品到底有哪些亮点？又有哪些不足？
奶爸今天就来分析下横琴粤港澳大湾区重疾险这款产品有什么亮点和不足。
l 横琴粤港澳大湾区重疾险有什么亮点和不足？
l 新旧重疾险如何选择？
l 奶爸总结
一、 横琴粤港澳大湾区重疾险有什么亮点和不足？
既然横琴粤港澳大湾区重疾险是新产品，那么我们先来了解它的保障内容有哪些，奶爸制作了一张它的内容表格：
从上面的表格我们可以知道横琴粤港澳大湾区重疾险分为A款和B款。
1、保障内容
（1）投保年龄：28天-60岁，
（2）智能核保：都有，这意味着身体有小毛病的人群也有机会投保。
（3）等待期：90天，一般重疾险的等待期都是90天，也有60天等待期的重疾险产品，等待期越短，被保人越快享受到保障。
（4）轻症赔付：轻症可以赔付3次，赔付30%基本保额。
（5）身故保额：这是绑定的，身故赔付基本保额。
2、A款和B款的不同点：
（1） 保障期限：A款的保障期限有更多选择，比B款多了保至70岁版本。
（2） 重疾种类：B款约定的重疾种类有100种，比A款多72种。
（3） 重疾额外赔付：A款没有重疾额外赔付，而B款约定被保人在前10年不幸首次罹患保险合同约定的重疾，则可以额外赔付80%基本保额。
（4） 轻症种类：B款包含36种轻症，比A款多33种。A款恰好约定了新增的3种轻症。
（5） 中症种类：A款没有中症保障，自然也就不含中症种类，而B款约定了18种中症，可以赔付2次，赔付比例为50%/60%。
（6） 特定疾病保险金
A款不含特定疾病保险金，而B款包含16种特定疾病保障，如果被保人在18-60岁之间不幸患上约定的16种特定疾病，可以得到额外50%保额赔付。
（7） 老年疾病保险金
A款不含这个责任，B款有8种老年疾病种类，加入被保人61岁（含）后不幸患上约定的8种老年疾病，那么可以得到额外50%保额赔付。
（8） 被保人豁免
A款豁免条件是被保人患上保险合同约定的轻症，B款的条件比A款多一项中症。
（9） 保费
从上面表格可知，同样的条件下，30岁男性投保A款的保费比B款便宜2300元，30岁女性的保费A款比B款便宜1600元。
总的来说，B款覆盖了100类重疾+36类轻疾+18种中症，相对而言，B款保障更为全面，但是相应地B款的保费也更贵，
A款保障没有那么全面，约定了28类高发重疾+3类轻疾，但是保费相对便宜。
3、横琴粤港澳大湾区重疾险的亮点：
（1）8种大湾区特定重疾额外赔付
这款产品专门针对大湾区的疾病发病情况，提供了8种特定疾病保障，可以额外赔付50%保额，不管是A或B款都有这个保障。
（2）重疾额外赔付
这项保障只有B款才有，假如被保人在投保的前10年罹患约定的重疾，那么可以得到额外80%保额赔付。
4、横琴粤港澳大湾区重疾险的不足：
（1）缺乏原位癌保障
原位癌的发病率还是比较高的，如果不能得到治疗有可能发展为癌症，横琴粤港澳大湾区重疾险没有原位癌保障，不得不说是个缺陷。
（2）强制捆绑身故保障
不管是A款还是B款，身故保障都是强制附加的，不可以自己选择，对于预算有限的人来说，会加重经济负担。
二、新旧重疾险如何选择？
奶爸以横琴粤港澳大湾区重疾险为例，对比新旧重疾险，看下谁更好。奶爸从以下四点分析：
1、价格
为了方便对比，奶爸制作了一个重疾险价格对比表格：
从上面的表格我们可以知道，横琴粤港澳大湾区重疾险A款的保费看起来稍有优势，但是这个版本保障不全面，缺少中症保障的，没有特定疾病保障，重疾种类只有28种。
横琴粤港澳大湾区重疾险的B款保障比较全面，但是呢，看了下保费，30岁男性保费直接飙到了上万元。相同的条件，其他产品保费最贵的也只要8990元。
所以在价格方面，新款重疾险没有什么优势。
2、灵活度
旧款的重疾险产品比如说超级玛丽3号max、达尔文3号和瑞泰超级玛丽重疾险身故责任由消费者自己选择，而横琴粤港澳大湾区重疾险是强制附加身故责任。
3、重疾额外赔付
很多旧重疾险产品在60岁前都有额外赔付，而横琴粤港澳大湾区重疾险只在投保前10年才会有重疾额外赔付，范围有点窄。
4、轻症赔付
可以看到，横琴粤港澳大湾区重疾险的轻症赔付比例只有30%（50万×30%=15万），而旧定义重疾险轻症赔付很多都在45%或者以上。
通过对比我们知道旧定义重疾险的优势还是比较明显的，奶爸建议在旧品未停录前，可以放心投保旧产品，性价比高。
如果还不知道重疾险新定义有哪些内容？对重疾险新定义还不了解的可以点击这里：《一文解读重疾险新定义！》。
三、奶爸总结
综上所述，横琴粤港澳大湾区重疾险作为第一款新定义产品，虽然有很多缺点，比如说缺少原位癌、强制附加身故保障，轻症赔付比例低等。
但是这款产品为往后推出的新品试水，相信随着后面更多新定义重疾险的出现，保障会更全面性价比会更高。
不过要注意在投保的过程中可能会有坑，所以我们在买重疾险时需要注意一些问题，奶爸整理几个需要注意的事项，感兴趣的可以看下：《重疾险有必要买吗？有哪些需要注意》。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
