横琴粤港澳大湾区重疾险上线！有什么优缺点？

重疾险新定义发布十几天了，现在终于有一款新定义的产品登场了，它就是横琴粤港澳大湾区重疾险。

顶着新定义首款重疾险的头衔，这款产品到底有哪些亮点？又有哪些不足？

奶爸今天就来分析下横琴粤港澳大湾区重疾险这款产品有什么亮点和不足。

l 横琴粤港澳大湾区重疾险有什么亮点和不足？

l 新旧重疾险如何选择？

l 奶爸总结

一、 横琴粤港澳大湾区重疾险有什么亮点和不足？

既然横琴粤港澳大湾区重疾险是新产品，那么我们先来了解它的保障内容有哪些，奶爸制作了一张它的内容表格：

从上面的表格我们可以知道横琴粤港澳大湾区重疾险分为A款和B款。

1、保障内容

（1）投保年龄：28天-60岁，

（2）智能核保：都有，这意味着身体有小毛病的人群也有机会投保。

（3）等待期：90天，一般重疾险的等待期都是90天，也有60天等待期的重疾险产品，等待期越短，被保人越快享受到保障。

（4）轻症赔付：轻症可以赔付3次，赔付30%基本保额。

（5）身故保额：这是绑定的，身故赔付基本保额。

2、A款和B款的不同点：

（1） 保障期限：A款的保障期限有更多选择，比B款多了保至70岁版本。

（2） 重疾种类：B款约定的重疾种类有100种，比A款多72种。

（3） 重疾额外赔付：A款没有重疾额外赔付，而B款约定被保人在前10年不幸首次罹患保险合同约定的重疾，则可以额外赔付80%基本保额。

（4） 轻症种类：B款包含36种轻症，比A款多33种。A款恰好约定了新增的3种轻症。

（5） 中症种类：A款没有中症保障，自然也就不含中症种类，而B款约定了18种中症，可以赔付2次，赔付比例为50%/60%。

（6） 特定疾病保险金

A款不含特定疾病保险金，而B款包含16种特定疾病保障，如果被保人在18-60岁之间不幸患上约定的16种特定疾病，可以得到额外50%保额赔付。

（7） 老年疾病保险金

A款不含这个责任，B款有8种老年疾病种类，加入被保人61岁（含）后不幸患上约定的8种老年疾病，那么可以得到额外50%保额赔付。

（8） 被保人豁免

A款豁免条件是被保人患上保险合同约定的轻症，B款的条件比A款多一项中症。

（9） 保费

从上面表格可知，同样的条件下，30岁男性投保A款的保费比B款便宜2300元，30岁女性的保费A款比B款便宜1600元。

总的来说，B款覆盖了100类重疾+36类轻疾+18种中症，相对而言，B款保障更为全面，但是相应地B款的保费也更贵，

A款保障没有那么全面，约定了28类高发重疾+3类轻疾，但是保费相对便宜。

3、横琴粤港澳大湾区重疾险的亮点：

（1）8种大湾区特定重疾额外赔付

这款产品专门针对大湾区的疾病发病情况，提供了8种特定疾病保障，可以额外赔付50%保额，不管是A或B款都有这个保障。

（2）重疾额外赔付

这项保障只有B款才有，假如被保人在投保的前10年罹患约定的重疾，那么可以得到额外80%保额赔付。

4、横琴粤港澳大湾区重疾险的不足：

（1）缺乏原位癌保障

原位癌的发病率还是比较高的，如果不能得到治疗有可能发展为癌症，横琴粤港澳大湾区重疾险没有原位癌保障，不得不说是个缺陷。

（2）强制捆绑身故保障

不管是A款还是B款，身故保障都是强制附加的，不可以自己选择，对于预算有限的人来说，会加重经济负担。

二、新旧重疾险如何选择？

奶爸以横琴粤港澳大湾区重疾险为例，对比新旧重疾险，看下谁更好。奶爸从以下四点分析：

1、价格

为了方便对比，奶爸制作了一个重疾险价格对比表格：

从上面的表格我们可以知道，横琴粤港澳大湾区重疾险A款的保费看起来稍有优势，但是这个版本保障不全面，缺少中症保障的，没有特定疾病保障，重疾种类只有28种。

横琴粤港澳大湾区重疾险的B款保障比较全面，但是呢，看了下保费，30岁男性保费直接飙到了上万元。相同的条件，其他产品保费最贵的也只要8990元。

所以在价格方面，新款重疾险没有什么优势。

2、灵活度

旧款的重疾险产品比如说超级玛丽3号max、达尔文3号和瑞泰超级玛丽重疾险身故责任由消费者自己选择，而横琴粤港澳大湾区重疾险是强制附加身故责任。

3、重疾额外赔付

很多旧重疾险产品在60岁前都有额外赔付，而横琴粤港澳大湾区重疾险只在投保前10年才会有重疾额外赔付，范围有点窄。

4、轻症赔付

可以看到，横琴粤港澳大湾区重疾险的轻症赔付比例只有30%（50万×30%=15万），而旧定义重疾险轻症赔付很多都在45%或者以上。

通过对比我们知道旧定义重疾险的优势还是比较明显的，奶爸建议在旧品未停录前，可以放心投保旧产品，性价比高。

如果还不知道重疾险新定义有哪些内容？对重疾险新定义还不了解的可以点击这里：《一文解读重疾险新定义！》。

三、奶爸总结

综上所述，横琴粤港澳大湾区重疾险作为第一款新定义产品，虽然有很多缺点，比如说缺少原位癌、强制附加身故保障，轻症赔付比例低等。

但是这款产品为往后推出的新品试水，相信随着后面更多新定义重疾险的出现，保障会更全面性价比会更高。

不过要注意在投保的过程中可能会有坑，所以我们在买重疾险时需要注意一些问题，奶爸整理几个需要注意的事项，感兴趣的可以看下：《重疾险有必要买吗？有哪些需要注意》。

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

1、超级玛丽10号

优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效

疾病赔付比例高：

重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症保障优秀：

癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额

癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数

癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额

不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1

费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显

增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务 

【总结】

重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显

【适用人群】

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

2、瑞华健康达尔文9号

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度

可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费

价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势

【总结】

基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比

【适用人群】

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友

3、国富小红花致夏版

中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效

重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额

高发疾病保障充足：

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔

心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额

包含2项健康服务：

7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享

癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务

【总结】

基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新

【适用人群】

注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群

4、君龙守卫者6号

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次

可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

【总结】

纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀

【适用人群】

预算有限但想买重疾多次赔的人群

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？