惠民医疗险大盘点：惠民医疗险遍地开花！未来何去何从？

要问2020年最火爆的健康险产品是什么，那就非惠民医疗险莫属了。

据不完全统计，目前累计已有19个省市、40多个地区相继推出了当地的惠民医疗险，产品有60余款，覆盖了全国一半以上的地区。

一旦有新的惠民医疗险落地，必定会引起当地市民的一番热议，刷爆大家的朋友圈。

那么，惠民医疗险是何方神圣？为什么会突然成为“当红辣子鸡”？未来又是往哪个方向发展呢？

今天，奶爸和大家一起来一探究竟：

惠民医疗险真的“惠民”吗

惠民医疗险的发展

惠民医疗险大合集

奶爸总结

01惠民医疗险真的“惠民”吗

1.什么是惠民医疗险

惠民医疗险是普惠性质的商业医疗保险，绝大部分都是由当地政府牵头和指导，保险公司合作承保。

惠民医疗险与社保紧密衔接，可以补充社保的空白，在医保报销之后提供二次保障，让保障更加充足。

这类保险的保障内容都比较简单，一般有两部分，分别是住院医疗保障和特定药品费用保障，主要是报销大病的治疗和药品费用。

大部分惠民医疗险的住院医疗险报销，是指医保内需要自付的部分；

也有部分产品不限医保范围报销；

个别产品还会提供特殊门诊的保障，比如最近新上线的重庆渝惠保。

除了基本的保障外，有些产品还会包含一些就医咨询、药品配送等增值服务。

惠民医疗险的陆续出现，可以说是让保险进一步普惠大众。

2.惠民医疗险的特点

这类保险成为了“爆款”，其中必有缘由，那么它又有哪些过人之处呢？

奶爸总结了一下惠民医疗险的特点：

鉴于惠民医疗险的这些特点，这类险种确实是比较惠民的，虽然是属于商业险，不过从另一个角度来看，它也是国家给予公民的一项保障福利。

3.买了惠民医疗险，还要买百万医疗险吗

惠民医疗险保费地板价，还免健康告知，很容易获得消费者青睐。

因此，不少人会有疑惑，买了性价比高的惠民医疗险后，还有必要买百万医疗险吗？

其实，惠民医疗险始终是无法替代百万医疗险的，主要体现在以下几个方面：

（1）百万医疗险的保障更充足

虽然惠民医疗险同样有百万保额，但是和百万医疗险相比，它缺乏或降低了住院医疗自费项目保障标准。

起到的作用只是补充现有医保的缺口，比如报销的药品种类会多一些，相当于加强版的医保。

而百万医疗险，除了一般医疗、重疾医疗保障外，还会包含诸如费用垫付、就医绿通、住院补贴、海外治疗等增值服务。

（2）百万医疗险的报销比例高

和惠民医疗险相比，百万医疗险的报销比例高，在有社保的情况下，大部分百万医疗险都是100%报销，而且不少产品还会报销外购药、靶向药等。

（3）百万医疗险的续保更友好

在已上线的惠民医疗险中，绝大部分都是一年期产品，每一年都需要审核，不保证续保，且产品都有随时停录的可能性。

而百万医疗险的续保条件相对来说更好，目前市面上已经有不少保证续保的产品，最长的有保证20年续保。

（4）百万医疗险的免赔额较低

市面上大部分百万医疗险都有1万的免赔额，而惠民医疗险的免赔额通常是2万元。

和惠民医疗险相比，百万医疗险的免赔额还是比较低的。

综合来看，百万医疗险的保障力度更大，产品稳定性更高，可以说是惠民医疗险的升级版。

对于一些身体没有大问题，有条件买百万医疗险的人来说，还有很有必要入手百万医疗险的。

4.惠民医疗险适合谁买？

那么，惠民医疗险适合哪些人群呢？

(1)健康状况较差的人群

惠民医疗险没有健康告知，不限身体状况，一些身体健康存在异常的人群也是有很大机会投保。

(2)高危职业/高龄人群

市面上的商业健康险对职业以及年龄都有限制，而惠民医疗险在这两方面都没有要求，对于从事高危职业，或者因年龄太大而买不了普通医疗险的人来讲，这是不错的选择。

(3)买了百万医疗险，但部分疾病被除外

有部分人群虽然买了百万医疗险，但因身体存在一些疾病而被除外承保，可以将惠民医疗险作为一种补充。

(4)预算不充足，保障欠缺的人群

惠民医疗险的保费大多数都是几十块，有些则是在百元左右。

对于经济条件差，无力承担高保费，且保障十分欠缺的人群来说，惠民医疗险是可以考虑投保的。

02惠民医疗险的发展历程

（1）惠民医疗险“崭露头角”

目前公认的第一款惠民医疗险，是在2015年深圳推出的重特大疾病补充医疗险。

在这之后，许多城市联合保险公司陆续推出类似的保险项目。

虽然惠民医疗险是在2015年开始实施，但受到高度关注是在今年年初。

在已经上线的60多个产品中，有一半以上的产品是集中在今年发布的。

其中的一大原因，是有国家政策的加持和鼓励。

在今年年初，国家发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，表示要建成一个互助共同发展的医疗保障体系。

（2）惠民医疗险持续走热

惠民医疗险从最初的单枪匹马，发展成现在的千军万马。

这类险种能够持续走热，除了有国家政策的支持外，还得益于惠民医疗险具有低保费、高保额、投保门槛低等特点。

作为医保的补充，它能够兼顾更多群体，给予不同年龄、既往症人群、健康异常人群一定程度的保障。

除此之外，惠民医疗险的吸引力逐渐增强，参加这类项目的主体越来越多。

从最初由地方政府牵动，保险公司加入，演变成了现在第三方机构也不甘落后，像腾讯微保、轻松集团、善诊公司等纷纷参与其中。

在未来的医保保障领域，保险公司以及第三方机构积极加入，或许是商业健康保险的一个重要发展趋势。

惠民医疗险的商品模式也逐渐有了创新，从一个地区一个惠民医疗险，发展成一个地区有多个产品，且还推出了全国版本的惠民医疗险，例如360城惠保。

综合看来，惠民医疗险在市场上的反应还是比较好的。

2.惠民医疗险何去何从

目前，虽然惠民医疗险是持续发热中，但是也有个别产品上线了一个多月后就无法再次上线。这难免引起大家的思考，惠民医疗险能否可持续发展？

从纵向看，不少保险公司加入惠民医疗险项目，通过打价格战，凭借着亲民的保费吸引当地市民。

一般来说，价格越低意味着保障会减少，因此需要衡量这两方面，让产品更加合理。

从横向看，这类险种的产品设计都比较相似，保障内容差异不大。

如何在同质化的产品中脱颖而出，根据地区的医保政策来调整，体现地区特点，也是一个需要思考的问题。

最后，还要考虑产品的覆盖率，投保的人数足够多，覆盖率足够高，这样风险才能更好地分散。

03惠民医疗险大合集

为了方便各位了解不同省市的惠民医疗险，奶爸根据不同的省市，将目前60多款产品整理了一份合集：

广东省：深圳重特大疾病补充医疗险、深圳专属医疗险、佛山平安佛医保、珠海大爱无疆、惠州惠民保、东莞市民保、潮州市民保、云浮惠民保、

浙江省：宁波市民保、宁波甬惠保、宁波工惠保、嘉兴嘉惠保、杭州市民保、温州惠医保、台州市民保

江苏省：南通全民保、盐城市民保、盐城惠民保、南京惠民保、苏州苏惠保、连云港连惠宝、泰州泰惠保

四川省：成都惠蓉保、自贡贡惠保、德阳惠民保

湖南省：长沙星惠保、株洲神农保、邵阳吉湘保、湖南全民保

福建省：福建八闽保、福州榕城保、福州福惠保、厦门惠民保、厦门鹭惠保

贵州省：遵义遵惠保、贵阳贵保宝

广西壮族自治区：广西惠桂保、桂林惠民保

安徽省：合肥合惠保、亳州亳惠保、芜湖惠民保

湖北省：360城惠保（湖北版）

海南省：乐城特药险、惠琼保、海南城乡居民大病补充高额医疗保险

重庆市：渝惠保

山东省：山东鲁惠保、齐鲁爱心保、淄博齐惠保

宁夏回族自治区：银川宁惠保

辽宁省：沈阳全民保

河南省：洛阳豫健保、许昌豫健保

河北省：冀惠保

天津市：津惠保

北京市：京惠保、360城惠保（北京版）

山西省：晋惠保

全国：360城惠保（全国版）、全民普惠保

04奶爸总结

目前惠民医疗险发展较为迅猛，但还处于观望阶段。

在这个成熟的保险市场里，能否持续生存下去，能走多远，取决于很多因素，需要时间去实践和证明。

总的来看，惠民医疗险的出现，可以说是医疗政策不断在进步。

这类险种起到补充现有医保缺口的作用，进一步提高大众的保障。

无论是常规的百万医疗险，还是惠民医疗险，都是为了规划未来，防患于未然。

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