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奶爸保
合众壹号2021是合众人寿新推出的一款重疾险，重疾险新定义之后，各家保险公司也陆续推出了自家重疾险产品。
上周横琴人寿推出了重疾险定义后的首款重疾险--粤港澳大湾区重疾险，奶爸已经跟大家分享过，合众壹号2021是第二款新定义重疾险产品。
这款产品除了基本保障外，最大的特点就是可以返还保费，那么这款产品具体保障如何呢？有哪些优势和不足之处呢？
接下来奶爸将从三个方面给大家分析这款产品：
|合众壹号2021怎么样？
|合众壹号2021有哪些优缺点
|奶爸总结
一、合众壹号2021怎么样？
我们按照老规矩，将合众壹号2021的基本内容整理在了一张表格中，我们看看新定义下的重疾险具体保障如何：
从表格中可以看出这款产品的一大特点--返还保费，接下来我们从投保规则着手分析：
1.投保规则
（1）投保年龄：0-57岁
这款产品跟市面上主流重疾险相比，投保年龄有所扩展，一般的产品最高投保年龄都是到55周岁，而合众壹号2021最高可承保57岁人群，不过扩展的范围并不大，意义不大。
（2）保障期限：终身
合众壹号2021只能选择终身保障，保障期限比较单一，对于想要获得阶段性保障的人群不适合投保。
如果你想了解定期重疾险，戳这里：《还有哪些定期重疾险可以选》。
（3）最长缴费期限：20年
这款产品最长缴费期限只能选择20年，相比起可以30年缴费的产品，降低了保险杠杆率在一定程度上加重了投保人的经济负担。
（4）等待期：90天
合众壹号2021的等待期跟主流重疾险基本一致，都是90天。这个等待期越短对被保人越有利，因为等待期短，在一定程度上延长了保障时间。
2.保障内容
这款产品保障内容包含重疾，轻症，身故/全残等，没有中症保障，具体如下：
（1）重疾保障
合众壹号2021保障100种重疾，一旦确诊，符合条件可以获得100%基本保额赔付，没有额外赔付，如果你想了解重疾有额外赔付的产品，戳这里：《2020年11月比较好的重疾险推荐》。
（2）轻症保障
这款产品保障50种轻症，最多可以赔付3次，赔付比例为30%，跟重疾新定义的规定是吻合的，已经达到赔付上限了。
（3）其他保障
合众壹号2021约定被保人如果在18岁之后身故/全残可以获得基本保额赔付；被保人在交费期间患轻症可以豁免后续保费，保单依然有效。
3.其他
我们一开始说了合众壹号2021最大的特点就是保费返还，下面我们以投保50万保额，20年交费来看一看具体可以返还多少钱。
以30岁男性投保为例：如果选择在60岁返还保费，年交保费是23270元，到期一共可以返还46.54万元，重疾保障依然有效；
而70岁返还保费，年交保费是16590元，到期返还33.18万元保费。
也就是这款产品的费率除了跟保额，投保年龄等相关以外，投保人选择返还保费的时间影响也是比较大的。
整体来看，合众壹号2021保障中规中矩，最大的亮点就是可以返还保费，如果有这方面需求，可以考虑投保。
二、合众壹号2021有哪些优缺点
上面我们分析了合众壹号2021的基本内容，那么这款产品有哪些优势呢？
1. 有保费返还
合众壹号2021自带保费返还，可以选择60岁/70岁/80岁返还，投保人可以根据需求选择返还时间。
可以满足“担心保费白交”的人群的需求，不过返还型重疾险费率往往比较高，大家在投保时一定要注意充分考虑经济状况。
2. 轻症赔付比例达到新规上限
尽管合众壹号2021的轻症赔付比例只有30%，放在现在的重疾险中不算高，但是这已经达到新规的上限，当然如果你想获得更高赔付比例，可以考虑老产品。
不过奶爸要提醒大家一点，在重疾新规下，很多产品会停录调整，因此想要投保的要赶紧上车哦~
当然这款产品也有不足之处，具体如下：
1. 没有中症保障
合众壹号2021没有约定中症保障，对被保人并不是那么友好。
2. 保障期限比较单一
这款产品只能选择保终身，没有办法满足想要获得阶段性保障人群的需求。
3. 保险杠杆率低
合众壹号2021最长交费期限只有20年，相比起可以30年交费的产品，它的保险杠杆杠杆率较低。
三、奶爸总结
整体而言，合众壹号2021是一款中规中矩的重疾险产品，保障内容没有突出优势，不过自带保费返还，且返还后重疾保障依然有效，比较不错，想要获得保费返还的小伙伴可以考虑投保。
不过返还型的保险，对于经济条件不宽裕的人群奶爸不建议投保，如果你想了解更多这类产品，不妨看看这里：《返还型保险，为什么不建议买？》。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
