意外险怎么买？分哪些种类？

我们总觉得意外离自己很远，但毕竟世事无常，意外事故很难预防。

因此，为自己购置一份意外险，不失为转移因意外事故带来的极端风险的好办法。

市面上的意外险虽然大同小异，但产品种类繁多。

针对不同年龄，可以分为成人意外险、儿童意外险、老年意外险；

针对不同职业，有普通的综合意外险、也有高危职业可投的意外险；

针对不同保障期限，又分短期意外险和长期意外险……

今天奶爸针对不同的需求，谈谈意外险怎么买。

l 如何选择意外险？

l 热门意外险对比

l 奶爸总结

一、如何选择意外险？

我们这里讲的意外险，即人身意外伤害保险，按保障期限可分为短期意外险和长期意外险。

其中短期意外险分很多种，有1天~几个月不等的，也有一年期的。

长期意外险根据合同到期是否返还，还可分为消费型意外险和返还型意外险。

按照保障需求，又有旅游意外险、交通意外险、团体意外险等等……

种类这么多，意外险怎么买？投保时要注意哪些问题？

1. 意外伤害险≠意外医疗险

有的朋友会将意外伤害险和意外医疗险搞混淆，以为意外伤害带来的所有后果，保险公司都有责任赔付。

其实并不是这样子。

意外伤害险通常是一次性给付，主要针对伤残或身故。

因此，意外医疗费用不一定能获得意外伤害险赔付。

这部分风险，只能由意外医疗险给予保障，它可以对因意外伤害产生的医疗费用进行报销，不过通常会限制每年的报销额度和报销比例。

意外医疗险一般是和意外伤害险捆绑，作为附加责任销售的。

2. 保障范围及报销比例

保障范围越宽越好，最好选择含意外医疗、猝死责任等保障的，而且尽量挑选不限社保范围的。

另外，报销比例越高越好，这样患者自付的费用就少一些。

3. 保额要足够高

如果意外险保额太低，不足以转移风险，所以保额要尽可能高。

家庭经济支柱要特别关注身故/伤残保额，奶爸建议选择50万以上。

而老人和儿童是意外的高发群体，需重点关注意外医疗保额。

4. 除外责任越少越好

很多意外险对高危行业、高危活动、高危地区不太友好。

买意外险要仔细了解合同，特别是除外责任条款。

尤其是高危职业从业者、打算玩蹦极/高空跳伞等极限运动者、身处或将去往高危地区的人，要特别留意。

5. 特约承保责任

奶爸举例来说，很多人以为猝死是一种意外，但在买意外险的时候发现很多都不保猝死。

我们再来了解下意外险中“意外”需满足的4个条件：突发的、外来的、非本意的和非疾病的。

猝死虽然毫无征兆地发作，但从医学角度来讲，起因是身体有潜在的健康问题，而非意外导致。

因此，猝死、中暑、高反等疾病，意外险是不保的，不过很多意外险会对这些疾病特约承保。

另外大家还要对比交通方面的保障，以及是否含有住院津贴。

关于意外险的更多小知识，可以看下这篇科普：《意外险是什么？怎么买才能不踩坑？》

二、热门意外险对比

说了这么多，大家应该明白意外险的作用了。

下面奶爸找了几款市面上热门的成人意外险产品做对比，供大家参考。

下面直接给出结论：

1.追求保费便宜：众惠大护法（尊享版）

这款产品的意外身故/伤残保额有50万，意外医疗保额5万，还有猝死保额30万，保障还不错。

而且它保费很便宜，只需要158元就能买到，比较适合预算有限的朋友。

2.追求保障全面：众安金钟罩（ 计划四）

这款产品除了基本的意外身故/伤残保障，还有3万意外医疗保障、100万的航空意外身故/伤残保险金、50万的营运汽车/火车/轮船/私家车意外保险金。

它的意外医疗保障也很不错，不限社保范围报销。

总的来说，金钟罩基本保障充足，还涵盖了几乎所有的交通意外保障，比较适合追求保障全面的消费者投保。

3.追求高保额：众安女性尊享百万意外险

这款意外险是专为女性朋友设计的，它的保额非常高，有100万意外身故/伤残保额，50万猝死保额，还可选500万保额的营运交通工具意外身故/伤残保障，适合追求高保额的人。

另外，家里小孩和老人的意外保障也不能缺失，怎么买看这里：

《儿童意外险有哪些品种？购买要注意些什么？》《老年意外保险保什么？该怎么买？》

三、奶爸总结

意外险是男女老少都应该配置的一大险种，它无时无刻不在为我们保驾护航。

不过奶爸提醒大家，返还型意外险保费较高，而且考虑到通货膨胀，几十年后返还的保费收益是很低的，所以不建议大家购买。

总之，意外险应该以保障为主，靠它赚取收益是不现实的。

购买意外险，如果有不懂的可以再看看：《意外险一年要交多少钱？有哪些意外险值得买？》

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