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奶爸保
11月5日，重疾险新定义落地当天，中国保险报同时透露：
第一波新定义重疾险将在半个月之后获得核准批复。
这不，时间来到11月底，新产品如约而至。
横琴人寿就冲在前列，率先推出了重疾新规下的首发产品：
粤港澳大湾区重疾A款和B款。
为什么首款产品会出现在粤港澳大湾区？
其中一个原因是，粤港澳大湾区跟全国其他地区有着不同的重疾特征；
官方也为此单独制定了一套发病率表，有意将大湾区作为新重疾试点区域。
那么，作为新定义下首发产品，横琴粤港澳大湾区重疾险保障如何？
对比老款产品，又是否有优势？
重疾新规首发产品，保障怎么样
新旧定义重疾险对比
奶爸总结
一.重疾新规首发产品，保障怎么样
横琴粤港澳大湾区重疾险分A、B两款，基本保障如下表：
我们直接来看看它们的具体信息：
1.投保规则
（1）缴费期限
可选择的缴费期限有5/10/15/20/30年，选择多样，适合不同年龄人群。
但需要注意的是，A款最长的30年缴费需要保终身才能选择，只想保定期的朋友就要综合考虑。
（2）保障期限
A款能定期到70岁或者保终身，灵活选择，适合预算不同的朋友。
B款只能选择保终身。
（3）等待期
等待期90天，比很多等待期180天的重疾险产品短。
（4）投保地区
专属粤港澳大湾区的产品，当然投保地区也仅限粤港澳大湾区。
2.保障责任
（1）高发重疾28种
重疾新规下，将原来的25种高发重疾扩展到28种，大湾区新重疾险也跟随着规定扩展。
特别的是，A款只保障新规定义的28种高发重疾，可谓是“轻装上症”。
而B款则除了规定的28种，另外还保72种重疾，总共100种，跟旧定义下的主流产品保持一致。
（2）大湾区高发疾病额外保障
这款针对大湾区的重疾险对大湾区的特定高发疾病进行了特别保障。
加入了广东最高发的鼻咽癌，疾病保障的地区针对性非常强。
对于鼻咽癌，奶爸之前也有写过投保攻略：
被称为“广东癌”的鼻咽癌，究竟是什么？
患了以上8种特定重疾，可以额外获得50%的保额。
也即是说，如果投保了50万的保额，一旦罹患8种特疾任意一种，即可额外获得25万保险金；
如果投保的是B款，在保单前十年，赔付180%保额，总计可获得115万的保险金。
叠加起来的赔付金额，比基本保额多了一倍多。
赔付比例和杠杆率都相当高。
（3）特疾保障
B款产品比A款产品多了两项特疾保障：老年特定疾病保险金和成人特定疾病保障。
其中标红的病种属于重疾新规中法定的28种疾病。
以上重疾出险皆可额外赔付50%保额。
和大湾区特疾额外赔付一样，若罹患上标红的重疾，不仅额外赔付50%保额，加上B款重疾保单前十年赔付180%，最高可累计赔付230%保额。
叠加着看，赔付比例达到新高。
（4）中症保障
A款没有中症保障，B款包含18种中症保障，无间隔不分组赔付2次。
赔付比例随次数递增，第一次50%，第二次60%。
赔付比例较市面上赔付40%保额的重疾险高。
（5）轻症保障
在新规限制下，新产品的轻症最高赔付比例一律限制在30%，横琴的这款大湾区重疾险也不例外。
特别的是，A款的轻症只保新规下规定的3种高发轻症，
分别是：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
且A、B两款的轻度恶性肿瘤赔付条件是比老款产品更加严格的。
更遗憾的是，老款产品轻症都保障的高发原位癌，A、B两款并不保障。
（6）身故保障必选
身故保障是必选项，相对来说没有那么灵活。
总体来看：
粤港澳大湾区重疾A款：保障责任相对简单，高发疾病保障针对性强；
粤港澳大湾区重疾B款：保障相对较全，特疾保障力度大。
A、B两款产品针对重疾和特疾的保障非常好。
但轻、中症的保障没有老款产品优秀。
在赔付比例上，两款的累计最高赔付比例可达230%，赔付比例超出现今市场上最高赔付180%的热销重疾险许多。
当然，包含这么多特疾保障，B款的价格也不低。
30岁男性，投保50万，30年交，保终身，包含身故，每年保费需要1万多。
二.新旧款重疾险对比
和现有旧定义下的重疾险相比，横琴粤港澳大湾区重疾险表现又怎么样呢？
此前，不少业内人士推测，新定义下的产品或许会降价。
但从这款粤港澳大湾区重疾险来看，并没有看到降价的迹象。
和几款旧定义下的重疾险相比，可以考虑这样去选择：
投保最灵活：昆仑健康保守卫者3号
在投保方案的选择性上，可保定期、身故、特疾保障皆可选的昆仑健康保更灵活。
且其重疾赔付2次，赔付比例最高150%；
轻、中症赔付比例递进，最高分别赔付50%、60%。
保障也较为全面。
保费最低：百年康惠保2.0、横琴无忧人生2020
新版重疾表中的粤港澳大湾区重疾发病率表显示，粤港澳地区的重疾发病率是低于全国水平的，所以业内猜测粤港澳大湾区的新规产品价格会低于其他地区。
但就对比来看，横琴的A、B两款新重疾险在价格上并没有优势。
30岁男，投保50万，30年交，保终身，
不含身故：百年康惠保2.0的价格最低，为6175元。
包含身故保障：价格最低的无忧人生2020只要7875元。
而同等条件下，保障简单的A款，保费却要8100元。
虽然二者价格只相差一百多块，但从保障内容来看，无忧人生2020的性价比更高。
赔付比例高：横琴粤港澳大湾区重疾险B款、横琴无忧人生2020、昆仑健康保守卫者3号
在上面五款产品中，新规下的横琴粤港澳大湾区重疾B款最高累计赔付230%保额，赔付比例是5款产品中最高的。
但轻症的赔付比例则稍逊，最高只能赔付30%。
而无忧人生2020和守卫者3号的赔付比例也很高，
无忧人生2020重疾最高赔付160%，首次中症60%，轻症赔45%；
守卫者3号重疾最高赔付150%，首次中症50%，轻症最高赔付50%。
高于重疾赔付100%、中症赔付40%、轻症赔付30%的重疾险。
总的来说，新规下首款重疾险的横琴粤港澳大湾区重疾A、B款，在与老款产品的对比中并没有很大的优势。
三.奶爸总结
新规产品上市，意味着重疾险新时代真正拉开序幕。
按照重疾新规和重疾发病率表的要求，新产品做了许多调整。
而单从横琴粤港澳大湾区重疾险这款产品来看，保障责任和性价比并没有那么好。
虽带上了许多特定的高发疾病，叠加出了高赔付比例，但这也让保费加高。
继横琴粤港澳大湾区重疾险之后，相信其他保险公司的新产品也会很快上线。
奶爸之后也会一一测评。
对比之下，新产品的性价比并不如现有的一些老款产品。
奶爸建议，在1月30日老款产品停录前，旧规下的老产品值得考虑。
例如前文所列的几款，都是性价比不错，特色鲜明的产品。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
