它来了！重疾新定义首发产品：横琴粤港澳大湾区重疾险

11月5日，重疾险新定义落地当天，中国保险报同时透露：

第一波新定义重疾险将在半个月之后获得核准批复。

这不，时间来到11月底，新产品如约而至。

横琴人寿就冲在前列，率先推出了重疾新规下的首发产品：

粤港澳大湾区重疾A款和B款。

为什么首款产品会出现在粤港澳大湾区？

其中一个原因是，粤港澳大湾区跟全国其他地区有着不同的重疾特征；

官方也为此单独制定了一套发病率表，有意将大湾区作为新重疾试点区域。

那么，作为新定义下首发产品，横琴粤港澳大湾区重疾险保障如何？

对比老款产品，又是否有优势？

重疾新规首发产品，保障怎么样

新旧定义重疾险对比

奶爸总结

一.重疾新规首发产品，保障怎么样

横琴粤港澳大湾区重疾险分A、B两款，基本保障如下表：

我们直接来看看它们的具体信息：

1.投保规则

（1）缴费期限

可选择的缴费期限有5/10/15/20/30年，选择多样，适合不同年龄人群。

但需要注意的是，A款最长的30年缴费需要保终身才能选择，只想保定期的朋友就要综合考虑。

（2）保障期限

A款能定期到70岁或者保终身，灵活选择，适合预算不同的朋友。

B款只能选择保终身。

（3）等待期

等待期90天，比很多等待期180天的重疾险产品短。

（4）投保地区

专属粤港澳大湾区的产品，当然投保地区也仅限粤港澳大湾区。

2.保障责任

（1）高发重疾28种

重疾新规下，将原来的25种高发重疾扩展到28种，大湾区新重疾险也跟随着规定扩展。

特别的是，A款只保障新规定义的28种高发重疾，可谓是“轻装上症”。

而B款则除了规定的28种，另外还保72种重疾，总共100种，跟旧定义下的主流产品保持一致。

（2）大湾区高发疾病额外保障

这款针对大湾区的重疾险对大湾区的特定高发疾病进行了特别保障。

加入了广东最高发的鼻咽癌，疾病保障的地区针对性非常强。

对于鼻咽癌，奶爸之前也有写过投保攻略：

被称为“广东癌”的鼻咽癌，究竟是什么？

患了以上8种特定重疾，可以额外获得50%的保额。

也即是说，如果投保了50万的保额，一旦罹患8种特疾任意一种，即可额外获得25万保险金；

如果投保的是B款，在保单前十年，赔付180%保额，总计可获得115万的保险金。

叠加起来的赔付金额，比基本保额多了一倍多。

赔付比例和杠杆率都相当高。

（3）特疾保障

B款产品比A款产品多了两项特疾保障：老年特定疾病保险金和成人特定疾病保障。

其中标红的病种属于重疾新规中法定的28种疾病。

以上重疾出险皆可额外赔付50%保额。

和大湾区特疾额外赔付一样，若罹患上标红的重疾，不仅额外赔付50%保额，加上B款重疾保单前十年赔付180%，最高可累计赔付230%保额。

叠加着看，赔付比例达到新高。

（4）中症保障

A款没有中症保障，B款包含18种中症保障，无间隔不分组赔付2次。

赔付比例随次数递增，第一次50%，第二次60%。

赔付比例较市面上赔付40%保额的重疾险高。

（5）轻症保障

在新规限制下，新产品的轻症最高赔付比例一律限制在30%，横琴的这款大湾区重疾险也不例外。

特别的是，A款的轻症只保新规下规定的3种高发轻症，

分别是：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

且A、B两款的轻度恶性肿瘤赔付条件是比老款产品更加严格的。

更遗憾的是，老款产品轻症都保障的高发原位癌，A、B两款并不保障。

（6）身故保障必选

身故保障是必选项，相对来说没有那么灵活。

总体来看：

粤港澳大湾区重疾A款：保障责任相对简单，高发疾病保障针对性强；

粤港澳大湾区重疾B款：保障相对较全，特疾保障力度大。

A、B两款产品针对重疾和特疾的保障非常好。

但轻、中症的保障没有老款产品优秀。

在赔付比例上，两款的累计最高赔付比例可达230%，赔付比例超出现今市场上最高赔付180%的热销重疾险许多。

当然，包含这么多特疾保障，B款的价格也不低。

30岁男性，投保50万，30年交，保终身，包含身故，每年保费需要1万多。

二.新旧款重疾险对比

和现有旧定义下的重疾险相比，横琴粤港澳大湾区重疾险表现又怎么样呢？

此前，不少业内人士推测，新定义下的产品或许会降价。

但从这款粤港澳大湾区重疾险来看，并没有看到降价的迹象。

和几款旧定义下的重疾险相比，可以考虑这样去选择：

投保最灵活：昆仑健康保守卫者3号

在投保方案的选择性上，可保定期、身故、特疾保障皆可选的昆仑健康保更灵活。

且其重疾赔付2次，赔付比例最高150%；

轻、中症赔付比例递进，最高分别赔付50%、60%。

保障也较为全面。

保费最低：百年康惠保2.0、横琴无忧人生2020

新版重疾表中的粤港澳大湾区重疾发病率表显示，粤港澳地区的重疾发病率是低于全国水平的，所以业内猜测粤港澳大湾区的新规产品价格会低于其他地区。

但就对比来看，横琴的A、B两款新重疾险在价格上并没有优势。

30岁男，投保50万，30年交，保终身，

不含身故：百年康惠保2.0的价格最低，为6175元。

包含身故保障：价格最低的无忧人生2020只要7875元。

而同等条件下，保障简单的A款，保费却要8100元。

虽然二者价格只相差一百多块，但从保障内容来看，无忧人生2020的性价比更高。

赔付比例高：横琴粤港澳大湾区重疾险B款、横琴无忧人生2020、昆仑健康保守卫者3号

在上面五款产品中，新规下的横琴粤港澳大湾区重疾B款最高累计赔付230%保额，赔付比例是5款产品中最高的。

但轻症的赔付比例则稍逊，最高只能赔付30%。

而无忧人生2020和守卫者3号的赔付比例也很高，

无忧人生2020重疾最高赔付160%，首次中症60%，轻症赔45%；

守卫者3号重疾最高赔付150%，首次中症50%，轻症最高赔付50%。

高于重疾赔付100%、中症赔付40%、轻症赔付30%的重疾险。

总的来说，新规下首款重疾险的横琴粤港澳大湾区重疾A、B款，在与老款产品的对比中并没有很大的优势。

三.奶爸总结

新规产品上市，意味着重疾险新时代真正拉开序幕。

按照重疾新规和重疾发病率表的要求，新产品做了许多调整。

而单从横琴粤港澳大湾区重疾险这款产品来看，保障责任和性价比并没有那么好。

虽带上了许多特定的高发疾病，叠加出了高赔付比例，但这也让保费加高。

继横琴粤港澳大湾区重疾险之后，相信其他保险公司的新产品也会很快上线。

奶爸之后也会一一测评。

对比之下，新产品的性价比并不如现有的一些老款产品。

奶爸建议，在1月30日老款产品停录前，旧规下的老产品值得考虑。

例如前文所列的几款，都是性价比不错，特色鲜明的产品。

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

1、超级玛丽10号

优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效

疾病赔付比例高：

重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症保障优秀：

癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额

癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数

癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额

不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1

费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显

增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务 

【总结】

重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显

【适用人群】

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

2、瑞华健康达尔文9号

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度

可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费

价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势

【总结】

基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比

【适用人群】

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友

3、国富小红花致夏版

中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效

重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额

高发疾病保障充足：

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔

心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额

包含2项健康服务：

7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享

癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务

【总结】

基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新

【适用人群】

注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群

4、君龙守卫者6号

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次

可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

【总结】

纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀

【适用人群】

预算有限但想买重疾多次赔的人群

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？