商业养老保险买哪种好?怎么买？

随着人们养老意识的提高，越来越多的人开始关注商业养老保险，那么商业养老保险买什么险种好?怎么买比较划算呢？为了让大家能更清晰的了解商业养老保险的门道，奶爸觉得很有必要给大家科普一下商业养老保险的知识。

一、商业养老保险有哪些

商业养老保险是商业保险的一种，这种保险保障的是被保人的生命或身体，当被保人缴费到达一定时间或是退休后，可从保险公司领取的养老金。我国的商业养老保险一般分为两全险、投连险、万能险和分红型养老险。

两全险是以储蓄为重心的生存保险，可以用于养老和子女教育。两全险除了在被保人到达一定年龄或缴费期满给付保险金外，被保险人在保险期内身故，保险公司会按照合同约定给付相应的保险金。

不过两全险的保费一般比较高，适合收入较高的人购买。在纠结要不要买两全险的朋友，不妨去看一看奶爸写的《两全保险可靠吗？》，细致了解一下两全险。

投连险全称为投资连结险，就是和投资挂钩的保险，指保险在提供人寿保障的同时，还能享有投资收益。它一般设有保证收益账户、基金账户和发展账户，收益率也不同，保险公司只负责管理投资者的账户基金，不承担投资风险。

一般来说，投连险可以作为中长期的养老金储蓄，但它的缴费时间比较长，且投资风险全由投保人承担，所以买这种保险需谨慎。

养老保险

万能险除了给被保人人寿保障外，还能让客户把钱直接投入到保险公司设立的投资账户中获取收益。

万能险和投连险不同的是，万能险一般有保底利率，即客户100%能获得收益，且收入还比较稳定。它的缴费方式比较灵活，即便投保人暂时没钱缴费，也可以暂缓缴费或不缴，后续再补交所欠保费。

分红型养老保险具有抵御通货膨胀的能力，是养老金的一种补充产品，保险公司一般会为客户设立一个保底账户，即保险公司会将盈利的一部分钱分给客户。

分红型养老保险一般设有保底预定利率，但回报比普通养老险低，除了预定的收益外，还有分红，分红多少和保险公司的经营情况有关。

分红型养老保险适合比较保守不愿承担风险的人购买。

养老保险的收益，主要来自于长期投资带来的复利，因此，合理分配自己的现金流，保证自己有足够的资金维持生活显得尤为重要。因为养老保险所覆盖的时间越长，复利的优势会越明显，收益也会越可观。

选择缴费相对灵活的养老保险，在一定程度上可以缓解缴费压力，例如有些养老保险可以暂缓缴费，等到经济状况有所改观后，再补交所欠保费。

保费豁免即投保人如果在保险期间即便身故或者全残，可以豁免保费且保单依然有效。他可以保障在意外发生时也能正常领取养老金。

分红型的养老保险，可以确保被保险人能够长期稳定的获得保险金，分红的收入也能维持以后的养老生活。

市面上的商业养老保险种类很多，奶爸这里直接向大家推荐几款比较不错的年金险。

热门年金险

中荷金生有约年金险是一款保障终身的养老型年金险，它的养老金领取时间一般是固定的（如55岁/60岁/65岁），可以保证领取20年，缴费方式灵活，可选缴费期很多，起投金额年交为2000元，月交为500元。

如果被保人在领取未满20年身故，保险公司则会将剩余的保险金给付给受益人，如果被保人领取时间已满20年仍在世，可一直领取保险金直至身故。保费也不是很贵，适合普通大众购买。

这款产品的投保年龄为0-60周岁，可保至100岁，保险金领取时间可选60岁或65岁，起投金额为10000元。如果被保人在保险期间身故，保险公司赔付累计保费扣除年金后的保险金或现金价值。缴费期限为10年，但投保人可根据自身经济状况，变更保险保额，以此调整保费。

这款产品的投保年龄为30天-55周岁，起投金额为1万元，缴费期可选10/15/20年，可以选择从50/55/60/65岁开始领取保险金，直至身故。若被保人在领取年金前身故，将赔付累计所交保费或现金价值。另外，这款产品还可附加保证收益率为2、5%的万能账户。

年轻时，及时做好自己的养老规划，让自己老有所养，老有所依，老年生活才变得更加有意义。

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