2020增额终身寿险排名,这几款性价比高!

奶爸保 2020-10-16 17:18:00
原创

年金险的预定利率下调后,关注度似乎有所下降了,即使仍存有4.025%的产品,但人们的目光逐渐转移到增额终身寿险上。

 

所谓增额终身寿险,除了有寿险的保障外,保额还能根据合同约定的利率每年递增,并且可以通过减保或保单贷款的方式提取保单的现金价值,以此来规划现金的流动。

 

乍一看,好像和年金险差不多,放进去的钱能增值,也有身故保障,而且还能够提现。

 

其实,这两个险种还是大有不同的,比如拿现金价值来说,一般增额终身寿险前期的现金价值比较高,缴费期满后基本能回本,而年金险一般要在缴费期满后现金价值才快速上升,想了解更多的区别请看:《同样是用保险理财,年金险跟增额终身寿险怎么选?》

 

为了让小伙伴更加了解增额终身寿险的内容,奶爸把2020年比较热门的几款产品挑出来作一个详细分析,看看增额终身寿险的基本保障是怎样的。

 

增额终身寿险适合什么人?

配置增额终身寿险需要注意什么?

2020热门增额终身寿险对比

收益哪款强?

奶爸小结

 

一、增额终身寿险适合什么人?

 

1、家庭经济支柱

 

增额终身寿险归根结底是寿险的一种,以人的身故或全残为赔付条件,对比定期寿险,它是一定能获得赔付的,所以更像是提前立下一份“遗嘱”,指定受益人。

 

一般家庭里,承担经济压力最大的成员是最需要的寿险的,这其中除了是对自己负责外,也是对家庭的一种爱的体现。

 

因为当家庭经济支柱倒下时,影响的是整个家庭的经济收入来源,严重的话会导致一个家庭分崩离析;如果这时有寿险分担风险,赔付的身故金起码能让家庭其他成员有一个“经济依靠”,重新振作起来。

 

2、有储蓄需求的人群

 

增额终身寿险和年金险一样,具有长期储蓄的功能,如果你短期内有一笔闲钱不急用,可以选择一款增额终身寿险,保额递增的同时现金价值也跟着增长。

 

而且如上文说的,增额终身寿险前期的现金价值增长快,缴费期满后现金价值基本是超过已交保费,也就是说此时退保,也基本没什么损失。

 

最重要的是可以进行财富保值,锁定了未来的长期收益,不受市场通货膨胀的影响。

 

所以资金充裕的人,可以选择增额终身寿险使得资金稳健增值,做好财产的传承。

 

3、疾病保障已做足

 

奶爸在以前的文章中提醒了很多次,保险最大的作用是规避疾病风险,一般带有理财性质的保险,疾病保障功能偏弱,所以在选择理财保险时,一定要先把保障疾病的相关险种配置完善,再来考虑理财型保险。

 

这时就不必担心疾病面前没有保障,可以放心的规划资金的流动,储蓄一笔孩子教育金或退休后的养老金都可以。

 

二、配置增额终身寿险需要注意什么?

 

1、关注保额递增比例

 

保额递增比例越高越好,不过目前来说,很多增额终身寿险的递增比例在3.5%左右;毕竟年金险的预定利率已经被下调至3.5%,保险公司也不敢把增额终身寿险的保额递增比例提高,过高的话可能不通过银保监会的审核。

 

2、起投金额

 

增额终身寿险和年金险一样,有一个起投金额,有些产品还会根据缴费期限不同,约定不同的起投金额。

 

所以在投保时一定要清楚自己选择的缴费期限对应的起投金额是多少,这样就能算出最低需交保费是多少,是否在自己的预算范围内;如果资金宽裕的,还能稍微提高每年的保费,让更多地资金在账户里进行增值。

 

3、保障责任

 

一般来说增额终身寿险的保障的是身故/全残,但有些产品还会约定其他责任,比如航空意外保障、新冠肺炎保障等,根据自己的实际需求挑选合适的保障。

 

4、指定身故受益人

 

终身寿险是一定能获得一笔身故赔付金的,这时就需要我们指定一名身故受益人领取身故金,如果不指定的话,那么身故金将被作为被保人的遗产进行分配。

 

三、2020热门增额终身寿险对比

 

增额终身寿险的保障内容比较简单,主要保障身故或全残,有些产品还会额外约定一些特色保障,详情请看奶爸以下整理好的2020热门增额终身寿险对比图:

 

对比测评

 

1、身故/全残保障

 

以上六款产品,除了金生金世外,另外五款对于身故/全残保障的约定是一样的,详情如下:

 

缴费期内身故/全残:

 

18岁前赔付现金价值或已交保费的最大值

18岁后赔付现金价值或已交保费*相应系数的最大值



缴费期后身故/全残:18岁后赔付保额、已交保费*相应系数或保额的最大值

 

相应的系数约定是这样的:

 

18-40岁:160%

41-60岁:140%

60岁以上:120%



金生金世主要的不同点在于相应系数的约定:

 

18-60岁:160%

60岁以上:120%



对比一看,金生金世的赔付力度更加充足,尤其对于41-60岁的人群,对比其他五款产品还多赔20%,不过最终赔付的不一定是已交保费*相应系数,还是要看具体情况选择三者中最大值。

 

2、投保规则

 

1)投保年龄比较广的是如意尊、华贵爱和金生金世,三款产品都是从婴幼儿起就能投保,最大投保年龄是80岁,而其他三款的最高投保年龄只有70岁。

 

不过要注意,越晚投保,可选择的缴费期限只会越来越少。

 

2)缴费期限方面,除了如意尊,其他几款产品的可选缴费期限比较丰富,最长可缴费20年。

 

而如意尊在这个月的15号已经停录了10年及以上缴费期限,不过在10月中旬将要上新如意尊2.0,重新上架10年及以上缴费期,最长缴费期限是20年。详情请看:《信泰如意尊2.0,升级后收益有变化吗?》

 

3)起投金额:

 

门槛较低的有以下这几款:

 

光明至尊起投5000元

守护神趸交5000元起,年交1000元起

金生金世5000元起投

还有,鑫越人生如果选择年交的话,起投金额只要3000元



以上几款的起投金额比较低,适合大多数人投保。

 

4)保额递增利率方面,基本在3.5%左右,最高的光明至尊有3.8%。

 

5)特色服务:

 

光明至尊、如意尊、华贵爱都有约定航空意外保障,如坐民航班机遭遇意外导致身故,赔付保险金。

 

除此之外,光明至尊还约定,保费大于100万,可加入养老社区计划,详情请看这篇文章:《光明至尊:一手稳健理财,一手对接高端养老社区》,而华贵爱保障新冠肺炎,实用性还是很强的。

 

6)存取方面

 

一般增额终身寿险都约定减保或保单贷款,以此来领取保单的现金价值。

 

而如意尊、守护神、鑫越人生和金生金世还支持加保,后期可把闲钱存进保单里增值,让整体收益扩大。

 

以上就是六款增额终身寿险的基本保障内容,我们接下来看看他们的收益如何。

 

三、收益哪款强?

 

以30岁男性为例,年交10万,不同缴费期对应的收益率如下如所示:


收益演示

 

从上图可以看出,收益比较稳定的是如意尊、鑫越人生和金生金世,前期收益率已经达到了3.2%及以上,等到被保人80岁时,已经达到3.4%及以上,平均收益率基本维持在3.4%左右。

 

前期收益率高意味着回本速度快,一般在缴费满后,现金价值超过已交保费,随后每年继续增长,等到需要时通过退保的方式提现使用。

 

至于另外三款产品,光明至尊、华贵爱和守护神,前期的收益率比较低,像守护神分10年交,交满后,也就是40岁时,收益率还是负数。

 

不过前期的收益率虽然低,但是增长速度快,经过时间的沉淀后,收益率基本能维持在3.4%左右。

 

所以通过以上的收益演示,我们不难发现,增额终身寿险和年金险一样,资金的增值需要靠时间的沉淀才会越发增大,如果短期内急需用钱的,那奶爸建议你还是不要投保这类型产品,不然到时候退保,有可能连本金都拿不回来。

 

奶爸小结

 

增额终身寿险之所以受到关注,一方面是资金在账户里能够安全、稳定地增长,另一方面是利率下调的如今,3.5%预定利率已经是银保监会允许的上限。

 

也许未来几年还会下调,甚至会像其它国家一样出现负利率,那时候的你,会像父母一辈那样,后悔错过高利率的年代吗?

 

对于目前的增额终身寿险,还尚存一些保额递增比例较高的产品,且行且珍惜吧!


奶爸保专业保险测评分析,以客观中立的态度,为用户量身定制保险方案,帮您一次选对保障,少花冤枉钱!有保险问题可以在下方留言或者在线咨询,奶爸全程为您解答。

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