怎样合理购买保险？

经常会有人问奶爸：我这样购买保险合适吗？有没有什么保险产品可以推荐？

其实保险这个东西没法一概而论，它需要根据我们的收入情况、家庭状况、身体情况等来合理配置。

不要觉得保费便宜、小保险公司的产品保障不充分，大公司又觉得保费贵，这样永远都挑不到好的保险产品。

购买保险也要趁年轻早点买，年轻时身体还算健康，可挑选的产品也会较多，保费也会相对较便宜。

今天奶爸就来讲讲我们应该怎样合理购买保险。

-科学投保五原则

-保险体系四大险种

-如何构建保险保障体系

-奶爸总结

01.科学投保五原则

有些专业水平不过关业务员，在给客户作方案的时候，盲目追求大而全，但对于客户来说并不实用。

而如果我们自己完全不懂保险，就很容易买错。

比如本应优先配置保障型保险，最后买的却是投资理财型保险，想退却又不知道怎么办。

比如医疗险，买了好几份，但其实是实报实销了，多买无用 。

授人以鱼不如授人以渔，所以我们还是自己学会购买保险才能避免踩坑。

奶爸现在就来说说科学投保的五大原则。

1.先保障后理财

购买保险最重要的就是转移风险，先把人身保障做到位了再来考虑理财产品。

这里奶爸科普下，所谓保障型保险就是以人的身体为保险标的，常见的保障型保险有寿险、重疾险、医疗险、意外险。

理财型保险就是以金钱为保险标的的保险，常见的理财型保险有分红型、万能险、投连险。

保险公司大多投资是以稳健为主，不仅收益低流动性也比较差。

在本身保障没有做到位的情况下，奶爸是不建议用保险理财的，当然土豪非买不可的话请随意。

2.先大人后小孩

孩子都是父母的掌中宝，总想把最好的都给孩子配置上，但其实父母才是孩子健康成长的最大保障。

父母才是家里的经济支柱，如果大人出了意外没有足够的保障的话，家庭可能就溃散了；而孩子出了什么事，还有大人可以保证经济来源维持家庭生活和照顾小孩。所以，先做好大人的保障十分重要。

3.先保额后期限

大多数人的保费预算都是有限的，所以我们要考虑在保费有限的情况下，如何将保额做高，然后再考虑保障期限。期限也可以在后期经济宽裕时再考虑加保。

而且如果保额不够的话，在风险来临时就起不到很好的转移风险的作用。所以保额比期限更加重要。

4.先风险后概率

购买保险时应该优先考虑能不能有效抵挡极端风险，而不是风险发生的概率。如果大风险来临时不能有效抵挡住，再大概率的小额理赔事件也是没有用的。

5.逐步配置长期规划

没有人知道风险什么时候会降临，对风险的抵御不是一朝一夕的事情，所以购买保险也不可能一劳永逸，它应该是一个长期的规划。比如现在是给夫妻做保险规划，三年或者五年后，家庭新增了小宝宝，这个保险规划就需要调整来保证保障的全面性。

02.保险体系四大险种

一套完整的保险保障体系应该包含四大险种，分别是：重疾险、医疗险、意外险、寿险。

可以从保障责任中看出来有重叠的部分，但各自作用和保障范围又是不一样的。

在四大险种里面，只有医疗险是属于报销型的保险，也即是花多少报销多少；其他三种是给付型的，只要符合合同约定出险，保险公司就会赔付约定的保额。

1.重疾险

重疾险即重大疾病保险，被保人罹患如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等重大疾病时，保险公司按合同约定给付保额的一种保险。

重疾险按照不同标准可以分为很多种：

按期限分：短期（一年期）和长期（如保至70岁或保终身）。

按重疾赔付次数分为：单次和多次赔付。

按是否含身故责任分为：储蓄型（含身故责任，身故和重疾共享保额）和消费型（不含身故）。

很多人觉得重疾险和医疗险都是转移医疗费用风险的，购买了医疗险就没必要再购买重疾险了，其实是不对的。

治病的费用医疗险可以报销，但是之后的康复费用以及恢复期的经济支出要怎么办呢？

这就需要重疾险的赔偿金来作为这段时间的经济支撑了，重疾险更多的是一种收入补偿。

如果购买了保额50万的重疾险，那么这50万就能让你在康复期时依然生活无忧，不必为钱发愁，也有利于身体的康复。

挑选重疾险时需要注意些什么呢？

保障疾病的种类，是否是常见的重大疾病；是否分组、分组是否合理；赔付次数及赔付比例；是否有保费豁免等等。

2.医疗险

医疗险主要作用是对住院、看病治疗费用的报销。

大多数人看到医疗险的第一反应可能都是觉得自己已经购买社保，并不需要再浪费钱来购买一个商业医疗险。

其实商业医疗险也可以说是社保的一个补充，社保只能满足最基本的医疗保障，它的报销只限制在医保目录范围内。

例如进口药、检查费，这些社保都是不报销的，而且这些通常还比较贵，如果没有商业医疗险普通家庭可能无法长期负担这笔费用。

而商业医疗险可以让自己治病更加有底气，不至于因为这些昂贵的费用把家庭压垮。

可能会有人觉得商业医疗险保障比较高，费用是不是也比较贵。

以30岁的成年人为例，一份百万医疗险每年保费只要几百元。

例如30岁有社保，投保众安尊享e生2020版，一年保费只需要293元。

具体产品要怎么选，可以看看奶爸之前做过的分析《百万医疗险真的有用吗？会有哪些坑？》 

3.意外险

有句俗话说“谁也不知道明天和意外哪个先到”，没有人能预料到意外什么时候会来，这就说明我们无时无刻面临着风险。

比如行走在路上的“飞来横祸”，乘坐公共交通、自己驾车等都存在着潜在的意外风险。

小孩子和老年人的磕磕碰碰、摔伤等等。

而意外险就是承保以上意外风险的保险，遭遇意外导致的身故/伤残可以直接赔付一笔费用，而就医所产生的费用，就能通过意外险转移给保险公司，而且意外险的杠杆率都很高，比较低的保费就能获得较高的保障。

4.寿险

寿险分为定期寿险和终身寿险，奶爸比较推荐定期寿险，保费比较便宜。

比如以华贵大麦2020定期寿险为例，30岁女性，100万保额保30年，分30年交，每一年保费只需要653元。

寿险防范极端风险，防止家庭经济收入来源发生意外早逝给家庭带来灾难性的打击，也就是奶爸在投保五大原则里面提到的极端风险。

死亡是每个人都会经历的，寿险可能更多的是对家庭的一种责任，它可以让被保险人即使离开了，他所承担的家庭责任依然会延续下去。

03.如何构建保险保障体系

买保险我们需要弄清楚自己的保险需求及自身的家庭情况。

在满足需求的同时又不能让保费成为我们的经济负担，一般来说保费占家庭年收入的5％-15％左右，一般工薪家庭控制在10％以内较为合适。

下面举个例子，我们来看看三口之家的投保方案：

家庭背景：先生、太太均为30岁，年收入各10万，刚生了一个孩子。

这套方案总费用13300元，只占总收入的6.7％，保费压力不大，各项保障也比较全面。

在孩子成长的几十年里，父母都背负着较大的家庭经济任务，万一发生意外或疾病导致一方身故，至少还有100万的保险金保障家庭后续的生活。还可以戳这篇给你更多的配置思路年收入20万的家庭，奶爸教你这样买保险。

04.奶爸总结

保险方案的配置没有标准答案，没有完美无缺的保险产品，选择最合适自己的，并且经过合理搭配，才是最好的解决方案。

一个保险的合理规划不亚于买房买车，后者是显性财富更容易引人关注，前者是隐性的保障，在风险来临时让我们有抵御的能力，所以也是不容忽视的。

所有的方案都不是唯一的，学会保险配置的思路才是最重要的。

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