三高人群如何买保险,投保攻略看这里!

奶爸保 2020-10-15 10:59:00
原创

“三高”我们都很熟悉,指的是高血压、高血脂和高血糖。

 

这三种疾病潜伏在生活中,是最常见的慢性疾病,虽然都可控制,不过一旦患上就需要长期服药。

 

长期服药就意味着医药费永不停止,这对普通家庭来讲是一个大负担。

 

那么,在经济收入无法有大幅度增长的情况下,有什么办法可以减轻负担,和转移风险呢?

 

保险就是一个很好的方法。


|今天,奶爸就和大家聊聊三高人群怎么买保险:

|认识“三高”

|“三高”人群怎么买保险

|奶爸总结


01认识三高


1. 什么是高血压

 

高血压,通俗一点讲,就是血压升高,导致流动的血液对血管壁的压力持续高于正常值。

 

据数据统计,我国是全球高血压患者最多的国家,高血压患病人数已经高达2.45亿。

 

以前,我们都以为高血压只和老年人有关,现在它的魔爪已经伸向了18-30岁的年轻人群。

 

高血压被称为“无声的杀手”并不是浪得虚名,不仅因为它患病率高,更因为它是与脑卒中发生相关性最强的危险因素,且可以显著增加冠心病、心力衰竭等疾病的发病风险。

 

判定高血压只要看两个数值,一个是收缩压,也就是我们常说的高压;另一个是舒张压,也称低压。

 

近年来,高血压的诊断标准不断改变,因此血压分级也进行了调整:



正常高值血压可以通过改善生活方式,进行有效控制;而被确诊为1级或2级时,就需要接受合理的药物治疗。

 

2. 什么是高血脂


高血脂是指血脂水平升高,不同年龄都有发病的可能性,随着年龄增加患病率升高。

 

据权威机构统计,目前成人血脂异常率高达40%,也是就说10个人里面就有4个人患高血脂。

 

高血脂大多数没有典型症状,通常是在体检或是有并发症时才发现。

 

但是拿到报告单,面对医学术语一脸懵,啥也看不懂。

 

看懂血脂报告单,我们记住四个词:甘油三酯(TG)、总胆固醇(TC)、低密度脂蛋白胆固醇(LDL-C)、高密度脂蛋白胆固醇(HDL-C)

 

下面的表格是血脂的指标标准:


 

这三项指标中,前三项中的一种或几种过高,就属于高血脂症。

 

如果数值处于边缘值范围的话,就要加强血脂检测了。

 

3. 什么是高血糖


高血糖是指人体血液中的含糖量过高。

 

血糖诊断有一定的标准:


  

空腹和餐后2小时测试,血糖标准范围都会不一样。

 

短时间、一次性的高血糖对人体没有太大损害,但长期的高血糖会使全身各个组织器官发生病变,导致急慢性并发症的发生。

 

比如肾功能受损、神经病变、心脑血管疾病、糖尿病等。

 

所以,控制高血糖是不可忽视的。

 

02三高人群怎么买保险


“三高”的共同特点是患病率高,控制率低,并发症多。

可想而知,三高人群出险概率很大,所以保险公司对三高人群投保会更加严格,限制也不少。

 

当然也不是完全买不了,而是要根据病情的轻重来区别对待。

 

那么“三高”人群可以投保哪些险种和产品?

 

1) 高血压患者投保

 

高血压症状因人而异,早期比较常见的是头晕、头痛、心悸等,严重时可能会导致中风、心梗、肾衰等,重疾险和医疗险的健康告知会相对严格。

 

奶爸针对不同险种,挑选了几款产品,一起看看它们对高血压的核保要求:



重疾险:有机会正常承保

 

市面上大部分重疾险都要求收缩压不超过150mmHg,或舒张压不超过100mmHg。

 

在分析的四款重疾险中,百年康惠保2.0、昆仑健康保多倍版、超级玛丽3号Max的保障比较全面。

 

康惠保2.0和超级玛丽3号都附加了第二次心脑血管特定疾病保障,昆仑健康保多倍版则是多次赔付,赔付比例高达150%。

横琴无忧人生2020的核保条件宽松了一些,血压指标数值设置得高了一点,限制没有那么多,投保成功的概率会比较高。

 

患了高血压,有发生脑中风的风险,无忧人生2020将高发轻症——轻微脑中风后遗症,提升为中症,理赔要求不变,保额升级为60%起,这一操作增加了保障力度。


医疗险:部分产品可除外承保

 

和重疾险对比,医疗险对于高血压的核保更为严格。

 

医疗险即便能通过核保,大部分都只能是除外承保,代表着高血压引发的疾病,是不在保障范围内的。

 

像众安尊享e生2020版、平安e生保证续保版对于高血压,都是除外承保。

 

众安尊享e生2020版除了对血压数值有要求外,被保险人还不能伴有以下9种情况的任意一种:


 

定期寿险:正常承保概率大

 

寿险的健康告知依然会询问到高血压,不过要求没有很严格。

 

像瑞泰瑞和2020和华贵大麦2020这两款定寿,对于高血压数值的要求都是160/100mmHg,数值设定比较高,意味着投保成功的概率会更大一些。

 

但是要注意,部分寿险会问及吸烟、饮酒、体重等情况。

 

意外险:限制小,一般可正常投保

 

对比其他险种,意外险的高血压限制是相当宽松了。

 

大部分产品的健康告知不会询问高血压,可以直接投保。

 

也有部分产品的健康告知会询问,有些要求是不超过2级,有些则是不超过3级(按原来分级:收缩压≥180mmHg或舒张压≥110mmHg)。

 

正常承保的机会比较大。

 

小结:


正常高值血压,如果没有其他健康异常或并发症,一般不会影响投保;

 

1级高血压还有机会买到重疾险,医疗险一般会除外承保;

 

而2级高血压,重疾险和医疗险大部分都无法购买了。

 

2) 高血脂患者投保

 

同样选了几款产品,来看看它们对高血脂的承保情况:


 

重疾险:核保相对宽松

 

高血脂患者投保重疾险,主要看两个指标:总胆固醇和甘油三酯。

 

如果在近一年内体检,总胆固醇不超过6.5mmol/l,甘油三酯不超过5.7mmol/l,且肝脏功能正常的话,大部分重疾险是可以正常承保的。

 

医疗险:部分产品可以正常承保

 

部分医疗险对高血脂患者的要求比较复杂,在智能核保后也需要进行人工核保。

 

不过高血脂患者也有机会正常投保。


比如平安e生保保证续保版2020:

 

要求近一年内总胆固醇不超过6.5mmol/l,甘油三酯不超过4.5mmol/l,且不伴有肥胖、冠心病等异常。

 

定期寿险:正常承保概率高

 

有些寿险的健康告知会问到高血脂,例如瑞泰瑞和2020,如果在服药治疗情况下,近半年内总胆固醇不超过6.5mmol/l,甘油三酯不超过4mmol/l,且没有其他异常,可以正常投保。

 

健康告知没有问到高血脂的寿险也是有的,一般情况下这类产品可以正常投保。

 

意外险:产品选择比较多

 

对于高血脂患者来说,市面上大部分意外险的健康告知不会问询,可选择空间比较大。

 

小结:

对高血脂患者来讲,医疗险仍然是最难投保的险种,因为医疗险保费便宜,保额高,所以健康告知比其他险种会更严格。

 

而寿险和意外险比较容易投保,重疾险就要选择核保宽松的产品了。

 

3) 高血糖患者投保

 

高血糖不仅损伤血管和神经,更严重的还有可能出现残疾的危险,导致截肢。

 

所以保险公司对高血糖的核保也是非常严格的。

 

最后来看看高血糖的核保情况:



重疾险:有机会正常承保

 

如果是妊娠期高血糖,重疾险的要求比较宽松,只要分娩超过一年,且复查的血糖和糖化血红蛋白结果正常,就可以标体承保。

对非妊娠期高血糖,一般要求是空腹血糖不超过7.1mmol/l,且糖化血红蛋白结果正常,这种情况一般可以正常承保。

 

部分产品还要求被保险人必须大于50周岁,我们可以理解为超过50周岁,血糖高是比较正常的,低于50周岁血糖高则不太正常,风险会更大。

 

医疗险:也有适合2型糖尿病患者的产品

 

和高血压、高血脂一样,医疗险还是最严格。

 

大部分医疗险对高血脂不会标体承保,很大可能是除外承保,或者是需要进入人工核保再做结论。

 

有些产品会更加严格,即便是出现糖耐量异常,也会拒保。

 

最近市面上也出现了适合糖尿病患者投保的产品,就是爱心人寿守护神糖管家长期医疗险。

 

对血糖没有要求,只要确诊了2型糖尿病不超过5年,且没有糖尿病并发症的,都可正常承保。

 

定期寿险:分情况而定

 

妊娠期高血糖患者,寿险的健康告知比较宽松。

如果产后超过半年,血糖和糖化血红蛋白的复查结果一直正常,可以标体承保。

 

对于非妊娠期高血糖,一般要求空腹血糖不超过7.1mmol/l。

有些定期寿险还会问到体重指数是否大于30、心电图、是否为短时间、一次性高血糖等等。

 

意外险:影响不大


一般产品的健康告知不会问到高血糖,可以正常投保。


小结:

虽然高血糖不代表有糖尿病,但仍有可能会发展成糖尿病,一旦被确诊为糖尿病了,那么基本是购买不了重疾险、医疗险和寿险了。

 

所以,控制血糖以及定期做好血糖检测很重要。

 

03奶爸总结


三高可以通过改善饮食、生活习惯,适当锻炼以及药物治疗得到控制。

 

只要三高症状不严重,体重指数不超标,没有引起其他疾病的话,大部分产品可以正常承保。

 

在投保时多加注意:如实告知,选择健康告知宽松且有智能核保的产品、多家同时投保。

 

对于三高患者来讲,按照容易购买进行排序,四大险种的顺序是这样的:意外险>定期寿险>重疾险>医疗险。

 

如果实在买不了医疗险,可以退一步买防癌医疗险,这类险种的健康告知比较宽松。

 

例如众安普惠e生百万防癌医疗险,没有健康告知,三高人群也可以投保。

 

不清楚购买哪些产品的朋友,可以添加文末规划师的微信,为您提供1对1的解答。

 

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