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奶爸保
前不久，奶爸收到消息，信泰人寿对旗下重疾险的智能核保和人工核保进行调整：
1、智能核保：甲状腺结节和乳腺结节不再分级，如投保时存在结节可能拒保或人工核保；
2、人工核保：根据投保人的描述以及分级情况，有可能正常投保或者除外，也可能拒保。
这其中涉及到的产品有达尔文3号、超级玛丽3号max、超级玛丽2号max、如意人生守护英雄版等。
而早在8月，信泰决定停录达尔文3号等产品的保定期版本可谓是闹得沸沸扬扬的，奶爸也在停录前给大家分析了一下达尔文3号的智能核保。
当时信泰人寿的智能核保对于乳腺结节和甲状腺结节是进行分级的，无论是甲状腺结节还是乳腺结节，被判定为1、2级的可以正常投保，0和3级是除外责任承保，4级及以上比较严重，所以拒绝投保。
可以看出旧版的智能核保对于这两种结节的询问还是较为宽松的。
但是这次调整后，信泰把智能核保给收紧了，对于乳腺/甲状腺结节未进行手术的，最好的情况也只能是除外责任承保，详情如下：
从上图可以看到，6种不同情况，进行人工核保的几率占了一半，最好的情况是正常核保，最坏的则是拒保，详细分析如下：
1、乳腺/甲状腺结节已经进行手术：
1）术后病理结果为良性且半年内检查结果是正常的，可以正常投保；
2）术后病理结果为良性但半年内检查结果有异常的，需要进入人工核保来确定是否能投保；
3）如果进行手术治疗但是术后病理结果非良性的，直接拒保。
2、乳腺/甲状腺结节未进行手术：
1）半年内有进行乳腺/甲状腺的超声检查且最近一次的检查结果无异常的，需要除外责任承保；也就是对乳腺/甲状腺的恶性肿瘤，不管复发、原发、转移还是原位癌，都不承担责任；
2）半年内有进行乳腺/甲状腺的超声检查但最近一次的检查结果有异常的，需要进入人工核保；
3）如果半年内未进行乳腺/甲状腺超声检查的，同样需要进行人工核保。
不难发现以上的调整对于患有乳腺/甲状腺结节人群不怎么友好了，尤其是之前对于1、2级可以正常投保，现在最好的情况是除外责任。
有些小伙伴可能担心，在信泰未对智能核保调整前，已经投保了达尔文3号等产品，而且当时对于乳腺结节1级是可以正常投保，那调整后会有影响吗？
奶爸在这里说一下，是没有影响的，已经投保的小伙伴不用担心，如果在调整后才来投保的，尤其是患有乳腺/甲状腺结节的人，就要针对以上情况进行如实告知了。
至于为什么会突然收紧了智能核保，奶爸觉得应该和理赔率有关。
像奶爸分析百万医疗险健康告知时，经常会提到这么一句话：百万医疗险的性价比非常高，每年几百块就能获得几百万的保额，保险公司为了控制带病投保人数，需要在健康告知上设计严格一些。
同理，信泰近一年来推出的重疾险产品性价比都非常高，像达尔文3号和超级玛丽3号max，重疾最高赔付180%保额，直接刷新了互联网重疾险的赔付额，而且还支持智能核保，这意味着有些带病的人群也能投保。
大家都知道带病人群出险概率比健康体要高很多，有可能在近一年信泰处理乳腺/甲状腺癌的理赔案件增多，理赔的压力大了，所以需要通过收紧对乳腺/甲状腺结节的智能核保来控制带病投保人数。
其实通过这次信泰收紧智能核保，我们不难发现保险公司的套路：新产品刚推出时性价比非常高，有保定期可选，健康告知、智能核保宽松等，但销售一段时间后就会收紧这些保障条款，这时候想要投保或者追求性价比的，可能就有点难了。
所以奶爸提醒大家，买保险一定要趁早，别等到患病了才想起保险哦！
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
