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奶爸保
好医保是支付宝联合多家保险公司共同推出的一系列线上保险产品。
因为有支付宝的流量加持，一经上线，它就备受关注。
其中热度最高的就是好医保长期医疗险，经常有朋友在后台cue它，奶爸也曾做过测评。
但热度高，也意味着它会受到大众更严格的监督，负面消息也会传播的更广。
这不，之前河南董先生母亲患癌后被拒赔，在抖音上闹得沸沸扬扬；
最近微博上就又有位网友爆料说自己母亲被拒赔了。
前者是由于未如实告知被保人过去2年内的住院情况；
后者的争议点在于，在好医保健康告知未明确肿瘤定义的前提下，被保人5年前患的良性子宫肌瘤，是否可以成为被拒赔的理由？
这两起事件略微不同，但是争议点都出在一个共同点上——健康告知。
所以今天奶爸就这两个案例，再给大家分析一波：
l 少了健康告知，被拒赔也理亏！
l 这次拒赔，真的是健康告知的锅吗
l 奶爸总结
少了健康告知，被拒赔也理亏！
如果是长期关注我们的小伙伴，一定有留意到奶爸曾多次强调健康告知的重要性。
原因就在于，如果健康告知没有做好，即使后续出险了，也很有可能会面临被拒赔的风险。
（点击查看大图）
因为保险公司并不是慈善机构，所以他们往往会对被保人的健康状况做一定要求，以免发生“赔穿了”的结果。
之前河南董先生的母亲被好医保拒赔的事情，也是在健康告知上产生了争议。
好医保的健康告知上写明了“投保前2年内如果因病住院、手术，那么将无法投保”。
但董先生无视了这条健康告知，还是给1年前住过院的母亲投了保。
（点击查看大图）
后来董先生母亲确诊宫颈癌，被好医保拒赔了，于是就有了那条抖音视频。
在这个事件里，董先生其实是得负一定责任的，或者说没这么占理。
因为如果他如实做了健康告知，那么他的母亲就根本无法投保成功，更别说是申请理赔了。
但董先生并没有好好阅读健康告知，亦或是看到了，却抱着侥幸心理故意忽略了。
保险公司按照合同条款办事，最后才造成这个结果。
有的小伙伴也会问奶爸，“健康告知真的那么重要吗？我不说的话保险公司也不知道呀。”
其实，一旦我们和保险公司签订合同，保险公司就拥有了查看我们过往病历的权利。
所以只要你去医院检查过，保险公司大概率是能调查到的。
如果当初生病情况没有如实告知，后续只有两种可能：
一种是，没有如实告知病情A，申请理赔的是病情B，它们之间没有关联；
并且当初患的病情A也不会直接影响保险公司承保决定，或不是太过恶劣的骗保行为。
那么会有一定的赔付可能。
不过一般也是需要经过法律手段才能获得赔付。
另一种是，没有如实告知的病情A和这次的病情B有关联，或者如果当初如实告知患有病情A，便不能投保，那么保险公司大概率会直接拒保。
不过无论是哪一种情况，奶爸都强烈建议大家一定要如实健康告知！
如实健康告知，得到的结果无非是正常承保、除外承保或被拒保。
若是前两者，后续出险了，也能理直气壮一些。
如果是后者，那咱们就换一种产品试试。
没有必要花钱去买一个不能赔付的保险，甚至要去打官司，耗时耗心力，对不对？
这次拒赔，真的是健康告知的锅吗？
不过回过头来再看看文章开头的那个案例，奶爸发现，它与董先生母亲被拒赔又不一样。
事件过程是这样的：
微博上这位网友在去年为她母亲投保了好医保长期医疗，今年母亲检查出患有卵巢癌，于是向保险公司申请理赔。
但是最后被拒赔了，并且保险公司还要解除合同，拒赔理由是她的母亲在5年前查出过子宫肌瘤。
（点击查看大图）
那么5年前诊断出来的子宫肌瘤，和今年得了卵巢癌被拒保，它们之间有什么联系呢？
原因又是出在健康告知上。
那位网友投保好医保时的健康告知，她也贴出来了，我们来看看：
（点击查看大图）
从图中我们可以看到，这一版的健康告知里，只提及了“被保险人是否正在或者曾经患有肿瘤”。
子宫肌瘤，也是属于肿瘤的一种。
但是它是女性生殖器官中最常见的一种良性肿瘤，也是人体中最常见的肿瘤之一。
一般说来，提起肿瘤，我们普通人一般都只会想起恶性肿瘤，也就是我们常说的癌症。
所以大部分保险条款，都会在健康告知里标明，是恶性肿瘤，还是良性肿瘤。
（点击查看大图）
像上面这个就是众安尊享e生2020的健康告知要求，非常明确。
奶爸又去查阅了本月榜单上的热门医疗险，无一例外，全都有具体说明要告知的是良性还是恶性肿瘤。
所以，好医保这一版健康告知，确实存在让人误解的可能性。
另外，好医保现在已经更新了健康告知，并且增加了说明：
（点击查看大图）
于是奶爸也去好医保的核保页面实操了一下，得到了以下的结果：
（点击查看大图）
大家可以非常清晰地看到，好医保的健康告知更新后，如果曾经或现在患有子宫肌瘤的话，仍然可以投保该产品，只是要对子宫肌瘤及其恶变引起的治疗进行除外承保。
而在该网友爆料的案件中，她母亲患上的卵巢癌，与子宫肌瘤没有任何关系。
所以好医保以她母亲曾患过子宫肌瘤为由，拒绝赔偿，同时还要求解除合同，是非常不合理的。
这位网友也表示将会继续追诉，直到得到一个合理结果为止。
奶爸总结
现在互联网保险是越来越普及了，它给我们带来许多便利的同时，也同样带来了一些隐患。
在线上投保，往往需要我们自己去阅读各种保险条款。
保险公司不会派人来专门指导我们该怎么填报，但在审核理赔条件上却不会有任何松懈。
这对保险公司来说，当然是轻松又不赔钱的买卖。
但对于非专业的客户来说，要承担的风险就更大了。
所以奶爸建议，大家在线上投保前，可以先来咨询一下，看看哪些条款是要注意的，你的情况去购买保险，后续会不会引起理赔争议。
好啦，奶爸今天的案例分享就到这里，如果还有什么疑问，欢迎添加文末规划师微信进行咨询哦。
奶爸也给大家推荐几款优质的可长期续保的医疗险产品：
1、铁甲小保2号
保证续保时间长：保证续保至17周岁，最长保证续保17年
基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达600万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务
可升级医疗保障：投保计划二可获得中高端医疗服务，提高就医服务和体验；可附加小额住院医疗，实现住院0免赔
提供少儿特定保障：针对15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金；预防接种反应住院津贴100元/天
增加外购药责任：升级之后新增了86种院外特药保障，保额200万，保障更加实用
健康告知较宽松：不问询常规检查结果，部分少儿常见疾病，如急性肠胃炎、扁桃体炎，无须完全治愈也能投保
【不足】
医疗费用垫付仅限于危重及少儿特定疾病治疗费用
【适合人群】
少儿群体，费率优势明显，追求特需医疗保障的人群
2、太平洋蓝医保
保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保
健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级
保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金
可选保障升级：除原来的特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险两项可选责任外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，都是保证续保20年
保费可优惠：针对家庭单的优惠门槛由原先的3人降到了2人，2位家人同时投保即可享受家庭保单的95折优惠，并且，完成健康管理活动任务次年最高可享85折优惠
免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高
【不足】
重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好
【适合人群】
追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体
3、平安长相安长期医疗
保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保条件优秀
投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元
基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障
新增少儿门急诊医疗保险金：附加后最高可赔付5000元，非常实用
家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额
增值服务强大：16项增值服务，使用不限制疾病，门槛大大降低
【不足】
在线问诊医疗保险金除外了35种疾病，责任免除除外了较多的人工器官责任
【适合人群】
追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群
4、平安e生保长期医疗
平安e生保系列的产品除了这款保20年的长期医疗，还有保6年的保证续保版，以及一年期的互联网医疗2023，
这里只介绍这款长期医疗，想要了解其他两款产品的可以联系奶爸。
保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长
核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保
保费优惠：可享受家庭单优惠
【不足】
投保年龄较窄，缺少常见的医疗费用垫付
【适合人群】
追求全面保障，更长保证续保时间，注重癌症保障人群
5、金医保
保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保
理赔门槛低：重疾医疗0免赔，一般医疗和轻中症医疗共享1万免赔额，且无理赔免赔额能逐年递减1千，最低减到7千块
可选保障优秀：3项可选责任，都能保证续保20年，特别是其中院外特药保障非常实用，能报销包含两种Car-T特药在内的157种抗癌特药
费率低：保费相对较低，而且家庭成员二人及以上投保有保费优惠，最高优惠15%
【不足】
除两种Car-T特药外，对基因疗法与细胞免疫疗法有免责限制
【适合人群】
适合家庭共同投保，理赔门槛低，注重院外特药保障的人群
6、好医保长期医疗（20年版）
保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保
保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等
疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗
健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况
【不足】
一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%
需要注意的是这款产品是在支付宝平台上自助投保，一定要仔细阅读健康告知要求，建议找专业人士协助核保
【适合人群】
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如果你想要了解更多百万医疗险产品，可以看看这篇：2024年百万医疗险榜单，百万医疗险哪个好？
