守卫者3号少儿版真的好，但是有这几个坑

最近奶爸的朋友都在夸守卫者3号少儿版好，重疾赔付高且保障全面。

而一些对守卫者3号少儿版还不是很了解的朋友纷纷跑来问奶爸是不是可以对这款产品做一个测评。

为了满足朋友的需要以及让更多人了解守卫者3号少儿版这款产品。

奶爸今天就对守卫者3号少儿版做一个测评。

l 守卫者3号少儿版可靠吗？

l 守卫者3号少儿版保障什么？

l 守卫者3号少儿版有这些坑

l 奶爸总结

守卫者3号少儿版可靠吗？

很多人在购买保险后，都会担心自己购买的保险可不可靠，会不会得不到理赔。

同样，有的人会问：守卫者3号少儿版可靠吗？

要看一款保险可不可靠，要先看这款保险的承保公司怎么样。

守卫者3号是由昆仑健康承保的一款重疾险产品。昆仑健康全称昆仑健康保险股份有限公司，于2006年1月12号成立，注册资本2341820000元人民币。

《保险法》规定保险公司最低注册资本为2亿元人民币，昆仑健康的注册资本达到23亿元，远远超过《保险法》规定的标准，资本实力还是有的。

互联网保险购买方便，保险种类多，性价比高，有兴趣了解互联网保险公司的请看：《互联网保险公司排名》。

一家保险公司好不好不光要看它的注册资本，还要看它的偿付能力和风险综合评级怎么样。

因为这几个指标和能不能得到理赔有很大关系。

那么昆仑健康的偿付能力和风险综合评级怎么样呢？我们接着往下看，奶爸从昆仑健康的官网找到2020年第2季度的数据：

（图片来源官网）

在这里，奶爸要说明下银保监会规定保险公司的偿付能力达标应该满足以下条件：

综合偿付能力充足率不低于100%。

核心偿付能力充足率不低于50%。

风险评级B级以上。

评判保险公司偿付能力的标准上面已经说明了，现在看下昆仑健康的指标怎么样吧。

根据上图提供的数据我们可以看出：

昆仑健康的核心偿付能力充足率为168.18%，综合偿付能力充足率是168.18%，风险综合评级为A级。

综合上面的数据，昆仑健康是一家注册资金规模不小，偿付能力和风险综合评级良好的保险公司。

讲完守卫者3号少儿版的承保公司，让我们回过头来重新关注守卫者3号这款产品本身可靠不，能不能买。

我们可以通过比对其他产品看下守卫者3号产品好不好，是够值得买。

奶爸整理了一些近期热门少儿重疾险：

（点击查看大图）

直接上结论：

（1）想要重疾不分组多次赔付的：推荐守护者3号少儿版、开心小保贝和守护神

守护者3号少儿版重疾险多次赔付且不分组，所以这项保障十分实用，预算充足的当然是选择多次赔付不分组的好。

开心小保贝和守护神重疾赔付都是3次（不分组），重疾赔付次数比守卫者3号少儿版多点。

（2）想要高保额：考虑晴天保保超越版和守卫者3号少儿版

晴天保保超越版的保额会随着时间增长而增加，具体每两年递增20%，最高增至200%保额。

守卫者3号少儿版的保额也蛮高的，保单前15年额外赔付50%，第二次重疾赔付120%保障。

（3）想保费低的：推荐妈咪保贝

妈咪保贝的保费在这几款产品当中是最低的，但是他的保障内容不少，重疾保障、轻症中症保障都包含，在其他保障方面也比较丰富，比如说被保人豁免包含特疾特免，还有少儿罕疾200%赔付。

总的来说守卫者3号少儿版保障内容比较全面，重症、中症和轻症保障不分组，性价比还不错。

虽然守卫者3号少儿版不错，但是儿童除了要购买重疾险外，还要配置其他险种才能获得更全面的保障。

还不知道儿童该买哪些保险的请看：《少儿保险买哪种最好？怎么买？》。

守卫者3号少儿版保障什么

我们在购买保险时，要知道保险的保障内容，这样才能知道这款产品是否满足自己的保障需求。

所以如果有人打算购买守卫者3号少儿版，就要清楚它的保障内容。

奶爸整理了守卫者3号少儿版保障内容的表格，请看：

（点击查看大图）

根据上图可知守卫者3号少儿版保障内容有：

（1）不分组多次赔付

守卫者3号少儿版重疾是不分组赔付的，只是有1年间隔期，如果下次患的重疾跟上次不一样，也可以获得重疾保险金，需要注意的是，这个赔付是有1年间隔期的。

在轻中症方面，守卫者3号少儿版则表现地更加优秀，不分组没有间隔期的，轻中症是看赔付比例怎么样。

守卫者3号少儿版重疾险保障是这样的：在保单前15年可以获得额外50%的赔付，第二次重疾赔付也有额外20%保额。

（2）恶性肿瘤治疗津贴（附加）

守卫者3号少儿版可附加恶性肿瘤治疗津贴。

具体赔偿如下图：

（点击查看大图）

（3）身故责任可选

守卫者3号少儿版可以选择身故保障：

（点击查看大图）

守卫者3号少儿版没有将身故责任强制捆绑销售（除“保至70岁”这个版本，非常难得，消费者也可以根据自己需求灵活选择。

一般同类产品的身故保障是给付保费，而守卫者3号少儿版有点不同：在18岁前身故赔保费，在18岁身故后赔保额。

（4）少儿特疾

守卫者3号少儿版包含20种少儿特疾，而且赔付力度不小，额外赔付150%基本保额，显然这能吸引很多家长注意。

这20种少儿特疾具体种类如下：

（点击查看大图）

（5）被保人豁免和投保人豁免

守卫者3号少儿版可以在轻症、中症和重症选择被保人豁免，而投保人豁免也可以选择。

以上就是守卫者3号少儿版的保障内容，接下来奶爸讲下它的投保规则有哪些。

投保年龄：0-17岁。投保年龄和其他同类产品基本一样，我们在投保时也要注意年龄是否符合要求。

保障期间：至70/80岁/终身。保障期限的选择范围比较宽。

缴费期：10/15/20/30年。缴费期比较长，这样每年平摊的保费就少了，可以减轻投保人的经济负担。

奶爸需要提醒的是如果保障期限只是选择保至70年，缴费期最长只能选择20年。

等待期：180天。和其他同类产品差不多，要注意的是在等待期内发生保险事故保险公司不会赔付的（意外事故除外）。

守卫者3号少儿版有这些坑

守卫者3号少儿版因为多次赔付不分组而获得好评，但也有一些不足之处。

那么它有哪些坑呢？请听奶爸详细分析：

（1）少儿特疾年龄限制太低

守卫者3号少儿版对于少儿特疾保障的限制年龄是多少？请看下图：

（点击查看大图）

可以看到，守卫者3号对于少儿特疾的保障限制在18岁之前。

高发年龄段18岁之前是保障到了，只是对比其他保至30岁的产品，保障期限短了些。

（2）保至70岁版本限制多

如果消费者选择保至70岁这个版本，然后发现必须绑定身故责任，而且这时不能选择30年缴费，最高只能选择20年缴费。

本来消费者选择保至70岁这个版本就是想保费能少交点，结果发现要绑定身故责任，缴费期也被限制在20年内，每年就要交更多保费。

（3）很难得到恶性肿瘤治疗津贴

守卫者3号少儿版没有癌症二次赔付，但是可以附加恶性肿瘤医疗津贴。

确诊恶性肿瘤1年后持续治疗可以获得30%保额的津贴，一共可以获得3次，但是每次要间隔1年。

选择癌症津贴，确诊癌症后，每年可领30%基本保额的医疗津贴保险金，累计最多领3年，共计90%基本保额，间隔时间1年。

与传统的癌症二次赔付需要等3年后才能拿100%的保额对比，时间间隔更短能够让患者安心配合治疗。

以上的赔付看起来很美好，但是仔细分析下却发现并非如此。

目前市场上癌症二次赔付的产品，一般癌症的新发、持续、复发、转移就可以获得赔付，并不一定要治疗。

但是守卫者3号要指定或者认可的意愿并且要接受保险合同约定的治疗行为，才能得到赔付。

而且一次赔付保额的30%，赔付比列太低。

奶爸总结

守卫者3号少儿版测评奶爸就先到这里了。

虽然说守卫者3号少儿版由于条件限制太多，重疾险多次赔付，导致保费并不便宜。

但是它不用捆绑身故责任，还有重疾多次赔付不分组，保障期可以自由选择，优点也挺多的。

所以我们在选择守卫者3号少儿版的时候，要着眼于它的优缺点，根据自己的需求还有收入合理配置。

那么少儿重疾险怎么买呢？奶爸最近写了篇文章是教大家怎么选少儿重疾险的：《少儿重疾险有没有必要买？哪款最值得买？》。

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

1、超级玛丽10号

优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效

疾病赔付比例高：

重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症保障优秀：

癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额

癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数

癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额

不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1

费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显

增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务 

【总结】

重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显

【适用人群】

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

2、瑞华健康达尔文9号

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度

可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费

价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势

【总结】

基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比

【适用人群】

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友

3、国富小红花致夏版

中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效

重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额

高发疾病保障充足：

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔

心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额

包含2项健康服务：

7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享

癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务

【总结】

基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新

【适用人群】

注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群

4、君龙守卫者6号

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次

可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

【总结】

纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀

【适用人群】

预算有限但想买重疾多次赔的人群

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？