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奶爸保
最近奶爸的朋友都在夸守卫者3号少儿版好，重疾赔付高且保障全面。
而一些对守卫者3号少儿版还不是很了解的朋友纷纷跑来问奶爸是不是可以对这款产品做一个测评。
为了满足朋友的需要以及让更多人了解守卫者3号少儿版这款产品。
奶爸今天就对守卫者3号少儿版做一个测评。
l 守卫者3号少儿版可靠吗？
l 守卫者3号少儿版保障什么？
l 守卫者3号少儿版有这些坑
l 奶爸总结
守卫者3号少儿版可靠吗？
很多人在购买保险后，都会担心自己购买的保险可不可靠，会不会得不到理赔。
同样，有的人会问：守卫者3号少儿版可靠吗？
要看一款保险可不可靠，要先看这款保险的承保公司怎么样。
守卫者3号是由昆仑健康承保的一款重疾险产品。昆仑健康全称昆仑健康保险股份有限公司，于2006年1月12号成立，注册资本2341820000元人民币。
《保险法》规定保险公司最低注册资本为2亿元人民币，昆仑健康的注册资本达到23亿元，远远超过《保险法》规定的标准，资本实力还是有的。
互联网保险购买方便，保险种类多，性价比高，有兴趣了解互联网保险公司的请看：《互联网保险公司排名》。
一家保险公司好不好不光要看它的注册资本，还要看它的偿付能力和风险综合评级怎么样。
因为这几个指标和能不能得到理赔有很大关系。
那么昆仑健康的偿付能力和风险综合评级怎么样呢？我们接着往下看，奶爸从昆仑健康的官网找到2020年第2季度的数据：
（图片来源官网）
在这里，奶爸要说明下银保监会规定保险公司的偿付能力达标应该满足以下条件：
综合偿付能力充足率不低于100%。
核心偿付能力充足率不低于50%。
风险评级B级以上。
评判保险公司偿付能力的标准上面已经说明了，现在看下昆仑健康的指标怎么样吧。
根据上图提供的数据我们可以看出：
昆仑健康的核心偿付能力充足率为168.18%，综合偿付能力充足率是168.18%，风险综合评级为A级。
综合上面的数据，昆仑健康是一家注册资金规模不小，偿付能力和风险综合评级良好的保险公司。
讲完守卫者3号少儿版的承保公司，让我们回过头来重新关注守卫者3号这款产品本身可靠不，能不能买。
我们可以通过比对其他产品看下守卫者3号产品好不好，是够值得买。
奶爸整理了一些近期热门少儿重疾险：
（点击查看大图）
直接上结论：
（1）想要重疾不分组多次赔付的：推荐守护者3号少儿版、开心小保贝和守护神
守护者3号少儿版重疾险多次赔付且不分组，所以这项保障十分实用，预算充足的当然是选择多次赔付不分组的好。
开心小保贝和守护神重疾赔付都是3次（不分组），重疾赔付次数比守卫者3号少儿版多点。
（2）想要高保额：考虑晴天保保超越版和守卫者3号少儿版
晴天保保超越版的保额会随着时间增长而增加，具体每两年递增20%，最高增至200%保额。
守卫者3号少儿版的保额也蛮高的，保单前15年额外赔付50%，第二次重疾赔付120%保障。
（3）想保费低的：推荐妈咪保贝
妈咪保贝的保费在这几款产品当中是最低的，但是他的保障内容不少，重疾保障、轻症中症保障都包含，在其他保障方面也比较丰富，比如说被保人豁免包含特疾特免，还有少儿罕疾200%赔付。
总的来说守卫者3号少儿版保障内容比较全面，重症、中症和轻症保障不分组，性价比还不错。
虽然守卫者3号少儿版不错，但是儿童除了要购买重疾险外，还要配置其他险种才能获得更全面的保障。
还不知道儿童该买哪些保险的请看：《少儿保险买哪种最好？怎么买？》。
守卫者3号少儿版保障什么
我们在购买保险时，要知道保险的保障内容，这样才能知道这款产品是否满足自己的保障需求。
所以如果有人打算购买守卫者3号少儿版，就要清楚它的保障内容。
奶爸整理了守卫者3号少儿版保障内容的表格，请看：
（点击查看大图）
根据上图可知守卫者3号少儿版保障内容有：
（1）不分组多次赔付
守卫者3号少儿版重疾是不分组赔付的，只是有1年间隔期，如果下次患的重疾跟上次不一样，也可以获得重疾保险金，需要注意的是，这个赔付是有1年间隔期的。
在轻中症方面，守卫者3号少儿版则表现地更加优秀，不分组没有间隔期的，轻中症是看赔付比例怎么样。
守卫者3号少儿版重疾险保障是这样的：在保单前15年可以获得额外50%的赔付，第二次重疾赔付也有额外20%保额。
（2）恶性肿瘤治疗津贴（附加）
守卫者3号少儿版可附加恶性肿瘤治疗津贴。
具体赔偿如下图：
（点击查看大图）
（3）身故责任可选
守卫者3号少儿版可以选择身故保障：
（点击查看大图）
守卫者3号少儿版没有将身故责任强制捆绑销售（除“保至70岁”这个版本，非常难得，消费者也可以根据自己需求灵活选择。
一般同类产品的身故保障是给付保费，而守卫者3号少儿版有点不同：在18岁前身故赔保费，在18岁身故后赔保额。
（4）少儿特疾
守卫者3号少儿版包含20种少儿特疾，而且赔付力度不小，额外赔付150%基本保额，显然这能吸引很多家长注意。
这20种少儿特疾具体种类如下：
（点击查看大图）
（5）被保人豁免和投保人豁免
守卫者3号少儿版可以在轻症、中症和重症选择被保人豁免，而投保人豁免也可以选择。
以上就是守卫者3号少儿版的保障内容，接下来奶爸讲下它的投保规则有哪些。
投保年龄：0-17岁。投保年龄和其他同类产品基本一样，我们在投保时也要注意年龄是否符合要求。
保障期间：至70/80岁/终身。保障期限的选择范围比较宽。
缴费期：10/15/20/30年。缴费期比较长，这样每年平摊的保费就少了，可以减轻投保人的经济负担。
奶爸需要提醒的是如果保障期限只是选择保至70年，缴费期最长只能选择20年。
等待期：180天。和其他同类产品差不多，要注意的是在等待期内发生保险事故保险公司不会赔付的（意外事故除外）。
守卫者3号少儿版有这些坑
守卫者3号少儿版因为多次赔付不分组而获得好评，但也有一些不足之处。
那么它有哪些坑呢？请听奶爸详细分析：
（1）少儿特疾年龄限制太低
守卫者3号少儿版对于少儿特疾保障的限制年龄是多少？请看下图：
（点击查看大图）
可以看到，守卫者3号对于少儿特疾的保障限制在18岁之前。
高发年龄段18岁之前是保障到了，只是对比其他保至30岁的产品，保障期限短了些。
（2）保至70岁版本限制多
如果消费者选择保至70岁这个版本，然后发现必须绑定身故责任，而且这时不能选择30年缴费，最高只能选择20年缴费。
本来消费者选择保至70岁这个版本就是想保费能少交点，结果发现要绑定身故责任，缴费期也被限制在20年内，每年就要交更多保费。
（3）很难得到恶性肿瘤治疗津贴
守卫者3号少儿版没有癌症二次赔付，但是可以附加恶性肿瘤医疗津贴。
确诊恶性肿瘤1年后持续治疗可以获得30%保额的津贴，一共可以获得3次，但是每次要间隔1年。
选择癌症津贴，确诊癌症后，每年可领30%基本保额的医疗津贴保险金，累计最多领3年，共计90%基本保额，间隔时间1年。
与传统的癌症二次赔付需要等3年后才能拿100%的保额对比，时间间隔更短能够让患者安心配合治疗。
以上的赔付看起来很美好，但是仔细分析下却发现并非如此。
目前市场上癌症二次赔付的产品，一般癌症的新发、持续、复发、转移就可以获得赔付，并不一定要治疗。
但是守卫者3号要指定或者认可的意愿并且要接受保险合同约定的治疗行为，才能得到赔付。
而且一次赔付保额的30%，赔付比列太低。
奶爸总结
守卫者3号少儿版测评奶爸就先到这里了。
虽然说守卫者3号少儿版由于条件限制太多，重疾险多次赔付，导致保费并不便宜。
但是它不用捆绑身故责任，还有重疾多次赔付不分组，保障期可以自由选择，优点也挺多的。
所以我们在选择守卫者3号少儿版的时候，要着眼于它的优缺点，根据自己的需求还有收入合理配置。
那么少儿重疾险怎么买呢？奶爸最近写了篇文章是教大家怎么选少儿重疾险的：《少儿重疾险有没有必要买？哪款最值得买？》。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
