同样是用保险理财，年金险和增额终身寿险有何区别？怎么选？

近两年，银行储蓄利率越来越低，不少人也开始关注既具有理财功能，又可以锁定长期收益的理财型保险。

理财型保险主要有年金险与增额终身寿险两种。

但许多朋友都搞不清楚这两种理财险的差别，或者不知道自己适合哪种产品。 

究竟年金险和增额终身寿险有何区别？该怎么选呢？

下面奶爸来为大家详细介绍一下。 

什么是年金险和增额终身寿险？

年金险和增额终身寿险区别在哪里？

年金险和增额终身寿险哪个好？怎么选？

奶爸总结

一、什么是年金险和增额终身寿险？

1、年金险 

年金险，就是投保人一次性或分期定时交保险费，到约定时间，保险公司定期给予被保险人保险金，直到被保险人死亡或保险合同期满。 

举个例子：

黄先生从30岁开始，连续5年，每年交10万元保费；

60岁退休后，保险公司每年都会给他5万元保险金，直到去世。 

年金险一般有两种：纯年金险和万能型年金。 

纯年金险的收益和领取时间是白纸黑字写入合同里的，所以它的保单利益也100%确定。  

万能型年金则可以看做是纯年金险+万能账户。

特点是纯年金险依然有着明确的固定收益；

同时，纯年金险产生的收益会被转入一个有保底、但利率不确定的万能账户里二次生息，有机会获取更高收益。 

2、增额终身寿险 

增额终身寿险是在传统的终身寿险基础上衍生出来的一个新类别。 

传统终身寿险的保额是固定的，例如买100万保额，被保人身故或全残了，可以获得100万理赔金。

而增额终身寿险的保额会随着时间不断复利增长，直至终身。

 在保费相同的前提下，增额终身寿险起始保额低于传统终身寿险。 

优势是增长利率固定且为复利形式，后期能攀升到比较高的数额。

同时，保障期间还能通过加保提升保额和收益，也可以通过减保取现的方式灵活领用保单的现金价值，未取出的钱仍然可以继续复利增值。 

更重要的是，增额终身寿险的现金价值也比较高，后期即使退保取现，也能够获得不错的收益。 得益于它的这些特点，增额终身寿险除了能够用来进行养老储蓄外，也可以进行资产规划，实现多种用途。

二、年金险和增额终身寿险区别在哪里？

既然年金险和增额终身寿险都具有理财功能，那它们之间有什么区别呢？ 

1、保障责任不同 

增额终身寿险保的是身故，但由于它具有较高的现金价值，所以其主要功能仍然是理财。 

而年金险以被保人的生存为给付年金的条件，更偏向强制储蓄。

以确定的利率锁定长期收益，在未来拥有一笔稳定的现金流，保障老年生活质量，或者是实现阶段性的储蓄目标，例如准备教育金、创业金等。  

2、保险金领取条件不同 

正常情况下，增额终身寿险无法在被保险人生存期间直接领取保险金。 

通俗地讲，投保之后，除非被保人身故或全残，否则不会主动返钱，不过可以通过减保或退保的方法取出部分/全部保险金。 

年金险在投保时就约定了领取时间，且大部分保障终身，到了约定时间，被保险人生存，保险公司会按固定的时间给付保险金。 

3、灵活度不同 

 增额终身寿险的灵活度更高一些。 

它可以通过减保或退保来取现，取现时间和金额都取决于投保人。 

而年金险则只能在规定时间内固定给付，被保险人不得随意领取。 

4、收益的确定性不同 

对于增额终身寿险来说，保底利率和收益会直接写入合同里，是完全确定的。 

而年金险中，纯年金险的收益是确定的，万能型年金险的保底利率部分确定，万能账户收益则是浮动的，可能获得更高收益，也可能只略高于保底收益。

三、年金险和增额终身寿险哪个好？怎么选？

为了看得更清楚，奶爸用两款产品来对比说明一下。 

1、和泰增多多2号

这是一款很热门的增额终身寿险。

相比年金险，它最大的特点，就是支持加减保，尤其是减保，大大提高了产品的灵活度。

举个例子，假如刘先生30岁时投保了和泰增多多2号，每年交5万，按10年缴费。

42岁时，儿子读大学，他则通过减保的方式每年从现金价值中取出2万当作儿子的教育费用，剩余的钱继续留在保单内产生收益。

50岁时，儿子结婚，他又取出20万作为婚嫁金。 

假如刘先生退休后需要养老金，也可以通过退保方式，分批或一次性将现金价值全部取出来。

从70岁到75岁每年取出5万元作为养老金。

如果刘先生直到身故都没有退保，账户中仍有钱，保险公司就会给受益人身故金。

如果刘先生活到90岁，受益人还能领到1115303元的身故金。

从刘先生的例子中就可以看出，

增额终身寿险可以通过加保增加保额和提升收益，通过减保和退保进行资金使用，最后如果身故，还能留给受益人一笔钱。

可让资产得到最大限度的利用，实现教育金、婚嫁金、养老金等的整体规划。

2、乐养多年金险

一款用来储备养老金的年金险。

同样以刘先生为例，30岁投保，每年投入5万，连续投入10年，总共50万。

他可以选择在60岁、65岁或70岁开始按年或按月固定领取年金。

假如60岁开始领取：

从60岁开始，刘先生每年可以领取年金76500元，活到多少岁领到多少岁。

刘先生90岁时，一共能领取年金2371500元；此时退保，也能获得215265元的现金价值。

如果还没到领取时间，需要用到这笔钱，可以用保单贷款，贷出现金价值的80%左右；或者通过退保一次性取出现金价值。

不过，年金险前期的现金价值比较低，前期退保一般都会有亏损，建议长期持有。

另外，你可能发现，乐养多是一款高领取型年金，保证领取已交保费。

例如从60岁开始领，最少可以保证领取50万年金。

当然，也有很多年金险是保证领取20年的。假如被保人在保证领取期间身故，保险公司就会将20年内保证领取而未领到的年金给到受益人。

乐养多这种设计，是为了维持高年金领取额度和高现价，在保证不损失所交保费的前提下，让被保人在生存期间拿到更多的钱。

这就使得它们不像增额终身寿险那样，后期具备较好的财富传承功能。 

对比发现：

像和泰增多多2号增额终身寿险，更加注重灵活性，被保人可以灵活规划保单的资金。

也正因为要保证灵活性，大部分增额终身寿险的收益会略低于顶流的年金险。

像乐养多这样的年金险，更强调某个确定的目标，例如攒一笔养老金，或存一笔教育金，这笔钱中途不能被挪用，通过降低灵活性来实现强制储蓄。

例如，确保被保人在老年阶段有一笔稳定的现金流，提升养老生活的质量。

最近出台的互联网人身险新规也规定2022年起，只有意外险、健康险（除护理险）、定期寿险以及保十年以上的普通型人寿险和普通型年金险能在互联网销售。

而我们之前能见到的在互联网渠道销售的万能、分红、投连险就将退出互联网的舞台。

同时，一大批高质量年金险和增额终身寿险也将停录。

如果你追求资金稳定增长，不妨考虑一下这两类保险险种，详细的产品推荐，可以看看这篇：《2021年11月理财险榜单，人身险新规后哪些理财险产品值得买？》

四、奶爸总结

家庭资产的配置，不能只追求高收益，比起高风险投资，保本增值也很重要。

有了稳定的收益，才会有承担高收益产品风险的基础。

奶爸也建议大家在配置好健康类保险后，还有多余资金，再考虑理财型保险，给自己和家人一份看得见的保障。

我们可以结合自己的实际需求，对险种和产品进行选择。

如果大家挑选保险有什么困难，可以关注：奶爸保公众号 进行1对1咨询，

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