被誉为“中国重疾险之父”的丁云生曾经说过,人的一生一定会得重大疾病,如果没有得,那是因为别的原因先离开了,还没机会得。
虽然看起来有点绝对,但有统计数据表明,人的一生发生重疾概率是72.8%。
这个概率同样令人触目惊心,足以让我们理解为什么要把患重疾的风险转移给保险公司。
重疾险产品保障越来越完善,最近,一款号称“旧定义重疾终结者”的宝藏产品引发业内关注,它就是:信泰如意人生守护典藏版。
它由信泰如意人生守护英雄版升级而来。
今天,奶爸就来详细分析一下这款产品,看看它的保障到底怎么样。
l 如意人生守护典藏版保障内容
l 如意人生守护典藏版 VS 其它热门重疾险
l 奶爸总结
信泰如意人生典藏版保障内容
老规矩,先上图。
为了方便大家查看,我把如意人生守护英雄版的保障也一并列出来了。
(点击查看大图)
乍一看,这款产品升级前后的保障内容似乎并没有太大变化。
但仔细来看,就会发现如下变化:
单看重/中/轻症保障内容基本一致,但是中/轻症的赔付比例发生改变:
中症:英雄版赔付60%,典藏版赔付65%。
轻症:英雄版赔付45%,典藏版赔付50%。
不要小看这两个5%的比例提升,如意人生守护典藏版的中症是2次不分组赔付,轻症是4次不分组赔付,加起来相当于6个5%就是30%的赔付比例提升了。
另外,典藏版的中/轻症赔付比例都是占保额的一半及以上了。
这个中/轻症赔付比例,在重疾险产品里绝对是高配版。
接下来我们再来看看其他保障。
如意人生守护英雄版的其他保障虽然有六条,但是其中有两条其实不大实用:
特殊职业特定疾病感染保险金:限制多,惠及范围窄。
普通大众从事一般职业的还是占大多数,这条保障条款对于大多数人来说没有实用意义。
10种少儿特疾保障:时效短,保障力度弱。待到被保人成年时,这条保障的效力就自动消失了,关键是还要少儿时期已经购买了才能拥有这条保障。
再来看典藏版的其他保障,虽然只有五条,但胜在实用。
60岁前确诊首次重疾额外赔50%基本保额;
早期癌症可以赔3次50%的保额;
第2、3次确诊癌症,可赔付150%保额:包括癌症的新发、复发、持续、转移或扩散,都能赔付,间隔期为3年。
癌症的发病率高,特别是恶性肿瘤,在中国每一分钟就有6人被确诊,而且复发率也很高,所以这三条保障无疑就是双重保障。
另外典藏版还可以附加满期保险金,没用上满期返还保险金也是一件好事情。
由此看来,这次升级的保障还是可圈可点的。
接下来,我们看看典藏版与市面上其它热门产品对比,是不是还有优势呢?
如意人生守护典藏版 VS 其它热门重疾险
如意人生守护典藏版是一款多次赔付重疾险,所以奶爸选了几款目前市面上比较热门的同类产品来对比。
(点击查看大图)
这几款产品,奶爸曾经做过详细测评,详细保障不再赘述。
直接上结论:
如果追求高保额:百年超倍保、昆仑守卫者3号
百年超倍保、昆仑守卫者3号的重疾赔付比例是最高的:
百年超倍保保单前10年,重疾可以赔150%保额;
守卫者3号是保单前15年,重疾赔150%保额。
但值得注意的是,如意人生守护典藏版的赔付比较特殊,它是依次递增的,从第三次赔付起,其比例就已经超过了其他的产品了,所以重疾保障力度也是可以的。
追求保障全面、非标体人群:如意人生守护典藏版、复星联合六六六重疾险
上面有提到说少儿特疾保障对于一份至少保至70岁的长期保单来说对成年人“不公平”。
复星联合六六六让我们看到了一个比较合理的分类保障:男女特定疾病额外赔付。
这个无关年龄的保障能不能让成年人心理舒适一点呢?
另外,六六六重疾险对于常见的疾病都是可以加费承保的,例如甲亢、哮喘、大三阳等等。
而如意人生守护典藏版的中症和轻症赔付额度是上述产品中最高的,额外保障也最丰富。
而且它增加了可选重疾额外赔责任,性价比很高。
另外,如意人生守护典藏版虽然分组赔付,但它的分组情况还是比较合理的:
它将恶性肿瘤单独分组,不影响其他重疾的理赔。
其他高发重疾也比较分散,这样可以在一定程度上提高重疾多次赔付的概率。
那预算一般的人群该作何选择?
可以考虑守卫者3号。
守卫者3号是一款重疾不分组多次赔付产品,保费价格刷新了重疾不分组多次赔付产品的底价。
虽然它在赔付比例上不占特别优势,但保障内容还是比较全面的。
整体来看,如意人生守护典藏版价格不算低,但保障还是挺能打的。
重疾赔付比例最高可达200%,相比其他产品多出了50%。
另外,如意人生守护典藏版重/中/轻症的分组都比较合理,其他保障额外保障也很实用。
追求保障全面、重疾多次赔、高比例赔付的朋友,这款产品值得考虑。
奶爸总结
大多数人都期盼健康长寿,但与此同时,如何规避重大疾病带来的财务风险,也是不可忽视的主题。
想要在健康长寿的同时,生活也能自在无忧,配置重疾险无疑是最佳手段之一。
多次赔付型重疾险虽然价格偏高,但它能将保障一步做到位,是个省心之选。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品:
君龙超级玛丽9号
【特点】
优秀的中轻症保障:轻中症累计赔付6次,赔付方式更灵活,而且重疾赔付后,非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高:
重疾二次赔:60岁前首次确诊重疾,间隔3年再次罹患重疾,额外赔付120%保额
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀:
癌症津贴:首次确诊非癌/癌,间隔180天/1年后,再次患癌可额外赔付3次,40%/40%/20%保额
癌症拓展保险金:首次确诊原位癌/轻度癌症之后,再确诊重度癌症,额外赔50%保额
费率优势明显:同样的保障条件下,保费优势更加明显
增值服务实用:包含专家门诊、手术协助等在内的9项增值服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀,癌症保障丰富,费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面,极致性价比,注重轻中症和癌症保障的人群
瑞华健康达尔文8号
【特点】
基础保障扎实,轻中症给力:重疾和轻中症保障充足,重疾赔付后非同组轻中症继续有效,并且部分高发轻症,比如慢性肾功能衰竭,直接升级成中症
可选责任丰富,实用型强:可选保障多达6项,几乎覆盖了各方面保障,除了心脑特疾和身故/全残保障外,还有:
疾病关爱金:
60岁前,首次重/中/轻症,额外给付80%/30%/15%保额
恶性肿瘤/原位癌拓展保险金:除了重度恶性肿瘤额外保障外,还原位癌或轻度癌症,额外赔30%保额
住院津贴保险金:60岁前未发生重疾,60岁后住院每天赔付0.1%保额,每年最多给付90天
多次重疾保障:重疾可多次赔,第二三次重疾不限制在60岁前,赔120%保额;
产品定价低,性价比高:基础保障及含身故的情况下,都是目前成人重疾险的地板价,费率极具优势
【总结】
基础保障全面,投保相对灵活,极致性价比
【适用人群】
预算有限,追求终身保障,保障全面、高性价比的人群
国富小红花致夏版
【特点】
中轻症保障非常优秀:重疾赔付后,中轻症依然有效,且等待期内得了轻症/中症,除该疾病免责外,合同继续有效
重疾赔付最长延续6年:60岁前首次确诊重疾,再次罹患重疾的话,间隔1年额外赔40%保额,间隔2年额外赔80%保额,间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足:
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金:“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔,保障更人性化
心脑血管疾病二次赔:非心脑→心脑,间隔180天;心脑→心脑,间隔365天;10种,1次,120%保额
包含2项健康服务:
7*24小时视频医生,不限次数、不限地域,全家共享
癌症风险疾病管理,针对常见的癌症高危风险因素,提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实,可选保障实用,癌症保障有创新,性价比较高
【适用人群】
注重高发疾病保障,看重产品性价比,或家族有恶性肿瘤病史的人群
信泰完美人生2024
【特点】
轻中症赔付灵活:轻中症累计赔6次,赔付门槛低,重疾赔完,中轻症赔付未达到6次,非同组轻中症依然有效,而且没有间隔期
兼顾少儿特疾保障:18岁前确诊10种少儿特疾,额外赔100%保额,确诊5种罕见病,额外赔200%保额,也适合小孩配置。
可选责任丰富:
二次重疾阶梯式赔付:间隔满1年但不满2年,额外赔20%保额;间隔满3年但不满4年,额外赔赔60%保额;最高可额外赔100%保额
重疾额外赔保障周期延长:第五个保单周年日(含)后且在80周岁前(不含80岁)初次确诊重疾,额外赔100%保额
特定重疾加强保障:初次确诊癌症/3种心脑血管特疾,3年后再次确诊癌症/3种心脑血管特疾,额外赔150%保额
【总结】
基础保障扎实,性价比较高,可选责任丰富,自带少儿特疾保障,成人孩子都能买
【适用人群】
追求较高性价比,基础保障扎实,给55-60岁人群
君龙守卫者6号
【特点】
重疾多次赔,无三同条款:重疾最多可以赔6次,每次都能赔100%保额,而且 120种重疾不分组,取消三同条款可以有效避免同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面
纯重疾险,基础保障扎实:基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金,另外还有6大可选责任,轻中症也可自由附加,附加上之后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富,投保灵活:除轻中症之外,还有重疾额外保险金(重疾关爱金和重疾多次赔)、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残保险金等可选责任
多项健康管理服务:提供多项健康管理增值服务,看病就医更方便
【总结】
纯重疾险,投保灵活,预算可以做到更低,重疾6次赔,轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品,可以看看这篇:2024年重疾险榜单,不同人群适合买哪些重疾险?