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比较早的时候有用户问奶爸，年金险的万能账户到底是什么，要不要选？
奶爸会说，选择固定收益的纯年金险会更香一些。
毕竟万能账户的收益并不确定，而当时还有很多预定利率为4.025%的纯年金险。
但随着政策的改变，4.025%的年金险几乎都消失殆尽了，现在的纯年金险收益一般都是3.5%左右。
而有很多万能账户都有4%以上的收益，所以也慢慢地回归到我们的视野，这时候我们还要选万能账户吗？
这是一笔账，奶爸今天就来好好算算：
〡年金险的类型
〡要不要选择万能账户
一.年金险的类型
年金险实际上就是每年交固定的钱给保险公司，然后保险公司到了指定时间就会持续返还一笔钱给我们。
可能是定期也可能是终身，主要看产品约定。
而年金险具体的情况是这样的：
（一）年金险的运作模式
a、在没有万能账户的情况下：消费者花钱购买产品→到约定时间点或者时间段提取返还金
b、搭配万能账户的情况下：消费者花钱购买产品→不提取返还金→返还金进入万能账户进行二次生息（这段时间消费者可以继续追加投入）→往后再提取
在搭配模式的情况下，年金账户配合万能账户，提高了收益率。消费者最终获得的返还金更多，但周期也更长。
（二）年金险的分类
年金险一般分为分红险和非分红险。
相比较于非分红险，分红险最大的区别就是消费者从保险公司领取返还金之外，还可能获得一笔不确定的分红收益。
而分红是不保证收益的，也就是说有可能一段时间内分红为0。
（三）万能账户
万能账户有两个很重要的数据，分别是保底利率和结算利率。
保底利率：合同中明确约定的保底收益，目前监管规定不得超过 3%。转入万能账户的钱，包括我们后期追加的资金，都可以按照这个利率获得保底收益。
结算利率：万能账户的实际收益，大部分保险公司每个月都会在官网上公布，一般比保底利率高。万能账户的最终收益就是按照这个利率计算的。
（四）收益演示
业内一般用内部收益率IRR来衡量年金险的收益情况。
内部收益率，是一项投资可以达到的报酬率，可以简单理解为年化的收益，而且是按复利计算的。
总的来说：
纯年金的收益更稳定，合同约定多少就返多少，不会多也不会少，而且收益是可以自己算的。
附加万能账户的话，就会受到保险公司经营能力的影响，但会有一个保底利率。
