69元可获得300万保障的东莞市民保，到底厉害在哪？

医保作为基础的医疗保障，基本上是人手一份。但光有医保是远远不够的。

因此，现在很多地方的政府都在积极推进商业补充医疗险。

就如深圳重疾医疗险、广州惠民保、佛山佛医保等。

8月21日，万众期待的惠民保险终于落户东莞，当天可谓全城轰动。

那么，东莞市民保到底怎么样？保障好不好？值得买吗？

话不多说，和奶爸一起来看看吧。

东莞市民保，到底保什么？

东莞市民保，有哪些不足？

市民保，适合哪些人买？

有了市民保，还需要其他商业保险吗？

奶爸总结

一、东莞市民保，到底保什么？

作为东莞市首个普惠型补充医疗保险，东莞市民保紧密衔接了东莞基本医保、大病保险。

接下来，我们来看看“东莞市民保”的基本保障内容：

（东莞市民保保障内容）

从上图我们可以看到，相较于市面上的百万医疗险，“东莞市民保”的亮点在于其不限年龄、不限职业、不限户籍、不限制健康状况、无等待期，只要69元便可享受一年300万的保障。

接下来，我们一起来看看具体的保障内容： 

1、基本信息

东莞市民保由人保财险承保，是一款一年期的医疗险，首年保障时间从2020年10月1日0时起，保至2021年9月30日24时。

只要是东莞市社会基本医疗保险参保人，无论是职工还是居民，均可不限年龄、免等待期享受市民保的保障。

但是需要注意，它的参保时间为2020年8月21日至2020年9月30日，过了这段时间便无法投保。

需要购买的朋友得抓紧时间了哦。现在关注公众号回复【东莞市民保】，即可获得购买渠道。

2、保障内容

东莞市民保主要报销医保内医疗费用和20种特定高额药品费用，每年69元/人。

（1）医保范围内医疗费用保障

一年内，因生病产生的医疗费用，经医保报销后，由个人自付超过2万的部分，可以再报销80%，最高可报销150万。

（2）特定高额药品费用保障

该保障涵盖20种特定药品，没有免赔额，可直接报销80%，最高可报销150万。

具体的药品清单如下： 

（东莞市民保特定药品目录） 

可以看到，这20种特定药品分别对应的适应症非常多，包括肝癌、肺癌、乳腺癌、黑色素瘤等治疗需要的药品，都在报销范围内。

特定药品的报销，能够在一定程度上减轻病人及其家庭买药的负担。

（3）报销比例

无论是社保范围内医疗费用的报销，还是特定高额药品费用的报销，其报销比例均为80%。

但是，如果在2020年10月1日前激活国家医保电子凭证，赔付比例升级为85%。

3、增值服务

各地区大多数普惠型补充医疗险都有增值服务，而东莞市民保的增值服务有8项，包括：

（1）重大疾病早筛；（2）药品咨询指导；（3）送药到家服务；（4）药品直付服务；（5）慈善赠药协助；（6）博鳌乐城就医；（7）临床试验协助；（8）癌症基因检测。

这八项增值服务不仅能够体现东莞市民保的温度，同时还能够解决不少就医问题。

看完东莞市民保都保什么，我们再来看看，东莞市民保有什么不足之处。

二、东莞市民保，有哪些不足？

由于东莞市民保是一款普惠型补充医疗保险，因此它的保障会有一些限制。 

1、免赔额较高

东莞市民保在医保内医疗费用的报销设置了2万免赔额。

也就是说，必须先用社保报销、需要减去2万免赔额，最后的报销比例为80%-85%。

然而现在市面上的百万医疗险一般都是可以100%赔付，且免赔额通常为1万或0免赔额。

但这也是此类普惠型医疗险的一个通病。

2、续保不确定

由于今年是东莞市民保推出的第一年，产品的后续走向还需要根据赔付情况再改进。

因此，奶爸建议大家还是要理性看待。

3、既往症约定严格

虽然东莞市民保没有约定健康告知，但如果在投保前已有一些重大疾病，东莞市民保是不能报销的。

具体如下： 

（东莞市民保既往症约定） 

如果被保人在首次投保生效日前已确诊上列既往症中的一种或几种，那么在投保后，因这些疾病产生的相关医疗费用是不予理赔的。

但其他保障范围内的医疗费用，仍可申请理赔。

其中，这些既往症中约定了常见的高血压和糖尿病且伴有并发症，这对于投保前已为高血压或糖尿病且伴有并发症的患者而言，并不是非常友好。

此外，如果被保人在首次投保生效日前已确诊恶性肿瘤，投保后为治疗恶性肿瘤而购买的药品，产生的费用不予理赔。

但其他保障范围内的特定药品费用，仍可申请理赔。

三、市民保，适合哪些人买？

只要有东莞医保且为在保状态的职工或居民，就能购买东莞市民保。

虽然东莞市民保不限职业、不限年龄，但奶爸更建议以下几类人进行购买：

（1）年龄较大

东莞市民保没有投保年龄限制，无论多大年纪都能买。

（2）身体情况较差

东莞市民保不需要健康告知，即使是生过病也能买，后续产生的除既往症外的医疗费用仍然可报销。

（3）买了百万医疗险，但部分保障被除外

购买百万医疗险时，常常会有某些部位的疾病被除外承保的情况发生，比如说肝癌、甲状腺等。

这时，购买东莞市民保可以有效补充百万医疗险中的保障空缺。

除了以上人群，奶爸建议身体健康的朋友可以优先考虑百万医疗险，保障会更加全面。

而且市民保无法报销的医保目录外费用，百万医疗险也能报销。

如果想要购买百万医疗险，可以看看奶爸整理的8月医疗险榜单。

四、有了市民保，还需要其他商业保险吗？

作为参加东莞社会基本医疗保险的居民，购买了东莞市民保后，是否还需要购入其他的商业保险呢？

奶爸认为，市民保作为一款普惠型的补充医疗险，更多的是为了给已交社保的东莞居民和职工一份保障福利。

虽然市民保的投保人群广、无年龄限制、价格更低，可以弥补其他商业保险的不足，但市民保无论如何也不能顶替商业保险。

因此，在搭建家庭保障体系时，如果身体健康状况良好，当然是首选百万医疗险和意外险，其次为重疾险和寿险。

百万医疗险的医疗范围大多扩展至“社保外”，免赔额比市民保要低，保额也更高，医疗服务更齐全。

而且部分百万医疗险的保障范围会更广，除了包含一般医疗和重疾外，还会包含质子重离子治疗，同时还能够报销部分靶向药。

奶爸为了方便大家查看百万医疗险的保障内容，做了以下表格： 

（百万医疗险产品对比分析）

从上图我们可以得知，相较于市民保，虽然百万医疗险的保费稍贵，但保障更加齐全且范围更广。

就以东莞市民保为例，保障内容只包含了社保内医疗费用的报销和特定高额药品费用的保险，且限制也比较多。

但百万医疗险的保障内容包含了一般医疗、重疾医疗、质子重离子治疗，外购药等等的服务，保障要比东莞市民保更齐全，能给被保人带来更多的福利。

也就是说，虽然市民保的保障不错，但保障仍有空缺，奶爸还是建议大家优先配置百万医疗险。

另外，重疾险（插榜单）和意外险（插榜单）能够从不同方面为我们的个人健康提供保障。

而寿险（插榜单）更是能够保障家庭经济支柱，万一被保人发生身故或全残等极端风险，寿险可以防止家庭瞬间陷入绝境。

总而言之，市民保的核心的优势在于，价格极低、覆盖面广、可以带病投保，但在保障范围上还有很大的局限性。

要想获得全面、足额的保障，还需补充重疾险、百万医疗险、意外险等商业险种。

五、奶爸总结

受今年新冠疫情的影响，很多人都能意识到保险能够很好地转移疾病带来的经济风险。

现今东莞推出属于东莞市民的惠民医疗险，其目的无非就是为了让更多的人享受到保险带来的保障。

奶爸建议，年龄偏大、身体状况偏弱、被其它商业医疗险除外责任承保的朋友值得入手这款产品。

但是，如果是身体状况良好的朋友，奶爸更建议购买百万医疗险，能够获得的保障更加齐全，保障范围更广。

如需购买东莞市民保的朋友，现在关注公众号，在菜单栏对话框回复【东莞市民保】便可获得购买渠道。

更多关于科学投保、个人及家庭保障方案的问题，欢迎咨询奶爸。

奶爸也给大家推荐几款优质的可长期续保的医疗险产品： 

1、金医保

保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，产品停售还是身体变差都不影响续保

理赔门槛低：重疾医疗0免赔，一般医疗和轻中症医疗共享1万免赔额，且无理赔免赔额能逐年递减1千，最低减到7千块

可选保障优秀：3项可选责任，都能保证续保20年，院外特药保障能报销包含两种Car-T特药在内的157种抗癌特药

费率低：保费相对较低，而且家庭成员二人及以上投保有保费优惠，最高优惠15%

【不足】

除两种Car-T特药外，对基因疗法与细胞免疫疗法有免责限制

【适合人群】

适合家庭共同投保，理赔门槛低，注重院外特药保障的人群

2、人保金医保少儿长期医疗险

保证续保时间长：保证续保至18周岁，最长保证续保18年

基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达800万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等服务

提供院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保障：包含157种特药（含2种CAR-T用药疗法），保额高达400万

支持多孩投保，最高享9折：为两位子女投保享95折、为三位及以上子女投保享9折

【不足】

可附加的特定疾病门（急）诊医疗责任不保证续保

【适合人群】

少儿群体，价格优势明显，追求免赔额低的人群

3、好医保长期医疗（20年版）

保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保

保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等

疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗

健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况

【不足】

一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%

在支付宝平台上自助投保，要仔细阅读健康告知要求，可以找奶爸协助核保

【适合人群】

追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年人

4、太平洋蓝医保

保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保

健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级

保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金

可选保障升级：除了特定疾病特需医疗、个人重疾保障，新增了住院津贴和失能收入损失保险金，都是保证续保20年

保费可优惠：家庭单的优惠由3人降到2人，同时投保可享受95折优惠，且完成健康管理活动任务次年最高可享85折优惠

免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高

【不足】

重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好

【适合人群】

追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年人

5、平安长相安长期医疗

保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保条件优秀

投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元

基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障

新增少儿门急诊医疗保险金：附加后最高可赔付5000元，非常实用

家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额

增值服务强大：16项增值服务，使用不限制疾病，门槛大大降低

【不足】

在线问诊医疗保险金除外了35种疾病，责任免除除外了较多的人工器官责任

【适合人群】

追求长期医疗保障的中老年人，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群

6、平安e生保长期医疗

保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长

核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保

保费优惠：可享受家庭单优惠

【不足】

投保年龄较窄，缺少常见的医疗费用垫付

【适合人群】

追求全面保障，更长保证续保时间，注重癌症保障人群 

如果你想要了解更多百万医疗险产品，可以看看这篇：2024年百万医疗险榜单，百万医疗险哪个好？