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奶爸保
最近很多朋友都跟奶爸抱怨说买错寿险，误入了寿险的坑。
他们之所以“入坑”，不外乎这几个原因：寿险条款不了解，不管年龄大小全都买寿险，寿险保额随便选等。
为了不让大家像奶爸的朋友一样掉入寿险的坑，奶爸决定详细地分析寿险到底存在哪些坑以及怎样做才能避免入坑。
l 寿险的坑有哪些？
l 如何避免入坑？
l 热门寿险推荐
l 奶爸总结
寿险的坑有哪些？
（1）给小孩和老人买寿险
在日常生活中，可能我们对保险还不够了解，也不明白自己和家庭的保障需求。
总以为买保险就是买个平安，所以会给家里的小孩和老人购买寿险。
实际上，这样的做法是错误的，因为：
一方面，老人的寿险保费比较高，性价比低。
因为寿险的保费与被保人的年龄有很大关系，给老人买寿险可能出现保额低于保费总额的结果，所以并不划算。
另一方面，家庭责任越大，寿险保额也理应越高，而老人基本上不承担什么家庭责任了，所以购买寿险没必要。
寿险是为家庭经济支柱准备的，家庭经济支柱需要赚钱养家，一旦身故，父母没有依靠，小孩也没有保障。
这时就需要一笔钱维持家庭正常运转。
那小孩为什么不用购买寿险呢？
从家庭责任上讲，小孩基本上没什么经济责任，而且还需要花钱，没有什么必要买寿险。
而且给小孩购买寿险，就算意外身故获得赔款，也得不了多少钱。
因为保监会对小孩的寿险保额有明确规定：10岁以下的孩子最多赔20万，18岁以下最多赔50万。
相信很多小伙伴们还不知道儿童应该买什么保险，奶爸最近写了篇有关儿童保险的文章：《儿童保险怎么买最实用呢？有哪些推荐》。
（2）一年期寿险比长期寿险好？
奶爸常听身边的朋友说，买寿险就要买一年期寿险，其实这是错误的想法。
对于预算有限的家庭而言，一年期寿险会比长期寿险合适。
因为一年期寿险前期一般比长期寿险价格更便宜，购买也比较灵活。
但是一年期寿险也有缺点。
首先一年期寿险保障期限只有一年，到期后要面临续保问题，而且续保也不是100%能成功。
假如被保人在上一年保障期间发生了保险事故、健康状况发生变化，那么可能会影响第二年续保。
一年期寿险后期的保费价格偏贵，一般采用自然费率，意思是说年龄越大，保费价格就越高。
若累计起来一年期寿险的保费可能比长期寿险要高得多。
（3）寿险保额随便选
在购买寿险时，很多小伙伴可能不太在意保额，以为买50万或者100万都行，反正都够用。
其实我们每个人承担的家庭责任都不一样，所以寿险保额也应当有所不同。
寿险的保额应该跟以下几方面挂钩：家庭债务（房贷、车贷、其他贷款），父母的赡养费、儿女的养育和教育费，未来家庭日常开支费用。
所以说我们在选择寿险保额时不是随便选就行了，要根据以上几个方面计算出合适的保额。
（4）寿险保障责任不全
寿险的主要功能是保障身故，所以很多人认为寿险只有被保人身故后才能获得赔偿，因而忽略了一些附加全残责任的寿险。
从平常老百姓的角度看，购买寿险产品的时候，想要保障充足，不可忽视全残责任。
在某些情况下全残责任比身故保障更实用些。
如果被保险人全残，不仅仅丧失劳动能力，还需要支付巨额医疗费用，而包含全残责任的寿险可以弥补这些经济损失。
（图源网络）
如何避免入坑？
（1）优先家庭经济支柱
我们在购买寿险的时候，应该优先为家庭经济支柱购买，不要本末倒置。
如果家庭经济一般，那么定期寿险比较合适，不仅可以规避风险，保费价格也相对便宜，不会给家里造成太重的经济负担。
（2）看清楚寿险条款内容
寿险的条款内容有很多，但是主要关注以下几个方面：
关注保障内容是否包含全残，这涉及到寿险保障范围的全面性。
健康告知和职业要求牵扯到我们能不能买到寿险的问题。
奶爸身边很多朋友就是因为健康或者职业不过关被一些保险公司拒之门外。
免责条款指的是因为什么原因导致的身故或全残不赔。
免责条款越多，不能赔的方面也就越多，所以说免责条款越少越好。
只有我们对寿险条款有了充分的了解，才能避免掉入寿险的坑。
（3）保额要合适
投保寿险时我们需要重点考虑的一个因素便是保额。
一般情况下保额与保费相关联，保额越高，保费越高，我们要选择一个合适的保额。
那怎样确定寿险保额呢？一般家庭的寿险保额应该包括家庭总开支、父母赡养费、子女抚养教育费和3-5年的家庭开支。
寿险的保额除了要覆盖以上几个方面的支出，还要综合实际预算来考虑。
关于如何避免入坑，奶爸先介绍到这，相信小伙伴们对于这方面有了新的认识。
热门寿险推荐
上面讲到一般家庭选择定期寿险比较合适，那么最近热门的寿险有哪些？奶爸精心挑选了8月份热门定期寿险供大家参考看看，如下：
（8月定期寿险对比测评）
直接上结论：
如果追求性价比：定海柱2号和大麦正青春这两款产品的保费都比较便宜。
而且定海柱2号还可以选私家车意外保障，大麦正青春还有新冠肺炎身故/全残特别关爱金：10万。
定海柱2号和大麦正青春这两款产品在保费相对较低的情况下，还可以有其他保障，保障也算全面，是性价比很高的产品。
如果追求保额高：大麦2020和麦满分Pro最高保额可达350万。
大麦2020虽然保额高，但是却没有被保人豁免，同为保额最高的麦满分Pro却可以选择被保人豁免。
而且麦满分Pro等待期比大麦2020短，只有60天。
在其他保障方面，大麦2020：定寿转换权/终身转换权/减保；麦满分Pro：加保/转保/年金转换/可选：轻症和重症豁免保费等。
显而易见，麦满分Pro在其他保障方面更加丰富。
所以两者在保费差不多的情况下，比较推荐麦满分Pro。
如果是高危职业：瑞和2020对职业是没有限制的。如果被保人40岁前身故/全残，可以额外赔付25%基本保额。
如果看中大公司品牌：麦满分Pro由阳光保险承保，最高保额350万，和大麦2020一样，是这几款寿险中保额最高的。
而且等待期为60天，是这几款寿险中最短的，还可以选择被保人豁免。
奶爸总结
相信在奶爸详细的分析下，小伙伴们对寿险的坑有了更多的了解。
虽然寿险的坑有很多，比如老人小孩都购买寿险，保额随意选择，寿险保障责任不全等，但这些坑很多都可以避免。
奶爸建议购买寿险时我们不能盲目，要认真阅读寿险条款，谨慎选择保额，以家庭经济支柱为主要投保对象。
如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。
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