终身寿险是啥意思?适合谁?

奶爸保 2020-08-25 09:46:00
原创

有朋友跑来问奶爸:终身寿险是什么?

 

说到终身寿险,它是我们平日购买的保险中的一种,是为了防范风险的。

 

比如,为了预防意外,我们购买了意外险,为了预防重疾,我们购买了重疾险。

 

可是为了预防身故?我们该购买什么保险?这时就不得不解释下终身寿险了。

 

奶爸将从终身寿险的含义、作用、适用人群等方面给大家详细介绍:

 

l 终身寿险是什么?有什么好处?

l 终身寿险的适用人群

l 购买终身寿险应该注意的事项

l 奶爸总结

 

一、终身寿险是什么?有什么好处?

 

奶爸先来解释什么叫做终身寿险。

 

终身寿险,就是保险公司和投保人签订合同,不管被保人何时身故,保险公司都要赔付保险金。

 

终身寿险赔付的条件是被保人身故或全残,或者被保险人活到了100岁。 

 

顾名思义,被保人可终身享受保障,或者年龄达到100岁时合同终止。

 

人的死亡是不可避免的,也就是说终身寿险可以100%获得赔付。

 

上面奶爸讲了什么是终身寿险,接下来让我们看看终身寿险有什么好处。

 

好处如下:

 

(1)资产传承

 

终身寿险可以指定受益人,投保人按照自己的意愿将财富转让给自己的亲人,而且这些财富受法律保护

 

投保人还可以将保险金分批、分期传给受益人,保证财富的长期有效,也可以避免后代挥霍无度。

 

 

(2)债务隔离

 

终身寿险的保险金不能被强制抵债,一般情况下也不算遗产,并且不被列为偿债资产。

 

根据保险法四十二条相关规定,如果指定了受益人,那么保险金并不作为被保险人的遗产偿还债务,如果未指定,就要当作法定遗产偿还债务。

 

但是奶爸提醒大家,想通过购买终身寿险恶意躲债的,也是有极大法律风险的。

 

(3)储蓄功能和现金价值


由于终身寿险是长期缴费的,所以随着缴费年限越长,保单的现金价值就越高。

 

我们把保费交给保险公司,就相当于把钱存在保险公司一样。

 

经过时间的积累,终身寿险也会产生一定“收益”。

 

(4)有贷款功能

 

终身寿险的保单可以贷款。

 

我们可以利用这个功能实现更多的现金流动。

 

在这奶爸要说一点:终身保险的保单贷款利率会因为不同的保险公司,不同的险种而有所差异。

 

但是一般来说,其贷款利率较低。

 

以上介绍的是终身寿险的常见用途,如果你想了解更多终身寿险的作用,请往下看:《原来,终身寿险还有这么多用途,买它!》

 

二、终身寿险的适用人群

 

终身寿险的作用挺多的,那么哪些人适合购买呢?

 

根据终身寿险的特点以下人群比较适合购买:

 

(1)收入高且稳定的人群

 

终身寿险的缴费期比较长,而且费用高,所以收入高并且稳定的人群才能承担得起这笔费用。

 

奶爸不建议中低收入人群购买终身寿险,因为较高的保费只会成为中低收入人群的家庭负担,有时可能还会成为压垮家庭的最后一根稻草。

 

而保费相对较低,极具性价比的定期寿险,适合中低收入人群,奶爸极力推荐:《8月定期寿险榜单更新|这4款定期寿险的性价比极高!》

 

(2)出于储蓄和保障考虑的人群

 

终身寿险是长期性保险,保单具有现金价值,投保经过一段时间,现金价值就会超过保额。

 

表面上看我们买了保险,实际上是储蓄在保险公司里,保额还在不断增长。

 

而且当前很多终身寿险带有分红功能,可以当作储蓄和保障的险种来使用。

 

(3)想通过终身寿险进行遗产规划或转移财富的人群

 

因为终身寿险赔付的保险金额可以完全按照投保人的意愿分配,且受法律保护,一般不用交遗产税和个人所得税。

 

所以终身寿险适合遗产规划。

 

因而有些人想把遗产传给下一代,可以通过终身寿险达到转移财产的目的。

 

三、购买终身寿险应该注意的事项

 

 

(1)选择合适的保额

 

终身寿险的保额应该根据家庭的需求来决定,并不是说越高越好。

 

年收入的十分之一交保费,要减去其他险种缴纳的保费,剩下的才是用来购买终身寿险的,投保时除了考虑预算还要把家里的负债情况考虑进去。

 

一方面,如果家庭有贷款的话,我们可以适当地增加保额,用来覆盖贷款。

 

另一方面,如果家里子女还小,我们也应该把子女的教育费用算进保额内。

 

(2)选择适合的缴费期限

 

终身寿险的缴费形式一般有趸交(投保时一次性交完保险费用),短期缴费(3/5年),以及长期缴费例如(10/20/30年)。

 

选择哪种缴费期限取决于我们的经济能力大小。

 

一般来说,趸交优点在于手续简单,后面也不会因为年年缴费而烦恼。

 

但要一次性缴完保费,对于有些家庭来说,负担有点重。

 

长期缴费的方式延长了缴费年限,每年交的费用相对较少,方便客户做长期的规划。

 

(3)关注自身健康

 

保险公司会根据被保人健康状况确定最后的投保利率。

 

所以被保人健康情况与保费息息相关,被保人应该养成健康的生活习惯。

 

若被保人健康,理赔风险小,则保险公司确定的投保利率就低,保费相对便宜;

 

如果被保人身体不好,理赔风险大,那么保险公司可能会要求加费承保或者拒保。

 

我们购买终身寿险时总是碰见各种坑,让奶爸带你如何避坑:《教你如何选择终身寿险》

 

四、奶爸总结

 

终身寿险是一种提供终身保障的保险,被保人无论什么时候身故,保险公司都会赔付险金。

 

虽然终身寿险具有贷款、储蓄、资产传承、避税和避债作用,但是其高昂的保费也让一些低收入家庭望而止步。

 

相对于终身寿险,具有“低保费,高保障”特点的定期寿险更适合低收入家庭。

 

定期寿险产品也有很多种,那么哪一款更适合你呢?详情请戳:《榜单更新|8月性价比最高的定期寿险有哪些?》

 

奶爸建议在挑选寿险产品时,除了要根据产品的保费、保额,保障范围等,还要关注自身家庭的经济情况,量力而为。


如果大家挑选保险有什么困难,可以扫码关注:奶爸保公众号进行1对1咨询。


现在关注“奶爸保”公众号,回复“官网”,还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦,让您买保险变得更简单。

标签:
热门工具
1000+产品评测
您选的保险坑不坑,一目了然
1对1保险方案定制
免费定制专属保险方案
保险知识库
能解答您投保前中后90%的疑问
产品对比
智能对比多款产品优缺点
{{msg}}
称呼
先生
女士
电话号码
验证码
问题类型
您的信息仅供预约咨询所用,不泄露至任何第三方或用于其他用途
关注微信公众号『奶爸保』
扫一扫
公众号二维码弹窗