有朋友跑来问奶爸:终身寿险是什么?
说到终身寿险,它是我们平日购买的保险中的一种,是为了防范风险的。
比如,为了预防意外,我们购买了意外险,为了预防重疾,我们购买了重疾险。
可是为了预防身故?我们该购买什么保险?这时就不得不解释下终身寿险了。
奶爸将从终身寿险的含义、作用、适用人群等方面给大家详细介绍:
l 终身寿险是什么?有什么好处?
l 终身寿险的适用人群
l 购买终身寿险应该注意的事项
l 奶爸总结
一、终身寿险是什么?有什么好处?
奶爸先来解释什么叫做终身寿险。
终身寿险,就是保险公司和投保人签订合同,不管被保人何时身故,保险公司都要赔付保险金。
终身寿险赔付的条件是被保人身故或全残,或者被保险人活到了100岁。
顾名思义,被保人可终身享受保障,或者年龄达到100岁时合同终止。
人的死亡是不可避免的,也就是说终身寿险可以100%获得赔付。
上面奶爸讲了什么是终身寿险,接下来让我们看看终身寿险有什么好处。
好处如下:
(1)资产传承
终身寿险可以指定受益人,投保人按照自己的意愿将财富转让给自己的亲人,而且这些财富受法律保护。
投保人还可以将保险金分批、分期传给受益人,保证财富的长期有效,也可以避免后代挥霍无度。
(2)债务隔离
终身寿险的保险金不能被强制抵债,一般情况下也不算遗产,并且不被列为偿债资产。
根据保险法四十二条相关规定,如果指定了受益人,那么保险金并不作为被保险人的遗产偿还债务,如果未指定,就要当作法定遗产偿还债务。
但是奶爸提醒大家,想通过购买终身寿险恶意躲债的,也是有极大法律风险的。
(3)储蓄功能和现金价值
由于终身寿险是长期缴费的,所以随着缴费年限越长,保单的现金价值就越高。
我们把保费交给保险公司,就相当于把钱存在保险公司一样。
经过时间的积累,终身寿险也会产生一定“收益”。
(4)有贷款功能
终身寿险的保单可以贷款。
我们可以利用这个功能实现更多的现金流动。
在这奶爸要说一点:终身保险的保单贷款利率会因为不同的保险公司,不同的险种而有所差异。
但是一般来说,其贷款利率较低。
以上介绍的是终身寿险的常见用途,如果你想了解更多终身寿险的作用,请往下看:《原来,终身寿险还有这么多用途,买它!》。
二、终身寿险的适用人群
终身寿险的作用挺多的,那么哪些人适合购买呢?
根据终身寿险的特点以下人群比较适合购买:
(1)收入高且稳定的人群
终身寿险的缴费期比较长,而且费用高,所以收入高并且稳定的人群才能承担得起这笔费用。
奶爸不建议中低收入人群购买终身寿险,因为较高的保费只会成为中低收入人群的家庭负担,有时可能还会成为压垮家庭的最后一根稻草。
而保费相对较低,极具性价比的定期寿险,适合中低收入人群,奶爸极力推荐:《8月定期寿险榜单更新|这4款定期寿险的性价比极高!》。
(2)出于储蓄和保障考虑的人群
终身寿险是长期性保险,保单具有现金价值,投保经过一段时间,现金价值就会超过保额。
表面上看我们买了保险,实际上是储蓄在保险公司里,保额还在不断增长。
而且当前很多终身寿险带有分红功能,可以当作储蓄和保障的险种来使用。
(3)想通过终身寿险进行遗产规划或转移财富的人群
因为终身寿险赔付的保险金额可以完全按照投保人的意愿分配,且受法律保护,一般不用交遗产税和个人所得税。
所以终身寿险适合遗产规划。
因而有些人想把遗产传给下一代,可以通过终身寿险达到转移财产的目的。
三、购买终身寿险应该注意的事项
(1)选择合适的保额
终身寿险的保额应该根据家庭的需求来决定,并不是说越高越好。
年收入的十分之一交保费,要减去其他险种缴纳的保费,剩下的才是用来购买终身寿险的,投保时除了考虑预算还要把家里的负债情况考虑进去。
一方面,如果家庭有贷款的话,我们可以适当地增加保额,用来覆盖贷款。
另一方面,如果家里子女还小,我们也应该把子女的教育费用算进保额内。
(2)选择适合的缴费期限
终身寿险的缴费形式一般有趸交(投保时一次性交完保险费用),短期缴费(3/5年),以及长期缴费例如(10/20/30年)。
选择哪种缴费期限取决于我们的经济能力大小。
一般来说,趸交优点在于手续简单,后面也不会因为年年缴费而烦恼。
但要一次性缴完保费,对于有些家庭来说,负担有点重。
长期缴费的方式延长了缴费年限,每年交的费用相对较少,方便客户做长期的规划。
(3)关注自身健康
保险公司会根据被保人健康状况确定最后的投保利率。
所以被保人健康情况与保费息息相关,被保人应该养成健康的生活习惯。
若被保人健康,理赔风险小,则保险公司确定的投保利率就低,保费相对便宜;
如果被保人身体不好,理赔风险大,那么保险公司可能会要求加费承保或者拒保。
我们购买终身寿险时总是碰见各种坑,让奶爸带你如何避坑:《教你如何选择终身寿险》。
四、奶爸总结
终身寿险是一种提供终身保障的保险,被保人无论什么时候身故,保险公司都会赔付险金。
虽然终身寿险具有贷款、储蓄、资产传承、避税和避债作用,但是其高昂的保费也让一些低收入家庭望而止步。
相对于终身寿险,具有“低保费,高保障”特点的定期寿险更适合低收入家庭。
定期寿险产品也有很多种,那么哪一款更适合你呢?详情请戳:《榜单更新|8月性价比最高的定期寿险有哪些?》
奶爸建议在挑选寿险产品时,除了要根据产品的保费、保额,保障范围等,还要关注自身家庭的经济情况,量力而为。
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