我的心脏要受不了了,再也不想炒股了,股市跌宕起伏,玩得我心惊胆战的,因此很多朋友咨询奶爸,有什么稳定的理财方法?
答:有,年金险可以做到。
年金险,简单地说,就是每年按照合同金额“存钱”给保险公司,达到领钱年龄按合同规定在保险公司按每年/季/月标准“取钱”,直到保障期结束。
有人可能就好奇,那年金险有什么作用,有哪些亮点和不足呢?别着急,奶爸给你一一介绍:
|年金险有什么作用
|年金险有哪些亮点和不足
|哪款年金险值得推荐
|奶爸总结
一、年金险有什么作用?
年金险,常常被人用来当做养老金、教育基金等,那么它的主要作用有什么呢?
它的作用主要有以下几点:
1. 提供稳定的现金流
把多余的资金购买一款年金险,可以在你老了以后,按时按额的给你返钱,减轻退休之后的养老压力。
2. 储蓄累积生息
因为年金险的缴费期限一般比较长,直到年金发放之前,我们缴的每笔钱都在累积生息,并最终达到一个比较乐观且稳定的收益。
3. 抵御长寿风险
由于医疗水平的不断提升和国家待遇的不断完善,人口老龄化开始日益明显,我们的寿命变得越来越长,这当然有好的地方也有坏的地方。
我们在庆幸自己能活得久一点的同时,也在担心自己有没有钱养老,尽管有子女孝顺自己,但是作为父母并不想成为孩子的负担。
而终身养老金可以保证在生存期间一直给我们发放年金,直到我们死去,可以不用担心养老问题。
4.强制储蓄
一旦开始投保年金险,我们的金钱消费观念可能就会改变,从“收入-支出=储蓄”转变成“收入-储蓄=支出”。
为什么这么说呢?
因为缴费时间越长,提前取出保费,相当于退保,得不到多少收益,相当于走了一个过场,没有必要耗费时间耗费精力,所以自然会在有收入的时候就预留一部分钱缴纳保费,剩余资金作为日常开销。
想知道年金险的更多功能,适合哪些人群,可以点击阅读:《年金险有什么用,买年金险划算吗?》
二、年金险有哪些亮点和不足?
通过年金险的作用,它的优缺点也比较容易看出来,首先我们讲一下年金险的优点:
1. 安全、保证收益
年金险的领取金额、时间和方式全都约定在合同里面,并且受到法律保护,具有安全和保证收益的特点。
2. 防止利率下行
年金险在合同中约定了未来领取的金额,每一笔收益都是可以看得见的,保底利率也是说好了的,哪怕进入负利率时代,也不会收到银行下调利率的影响。
当然,年金险也有它的缺点:
1. 收益不是特别高
年金险既然能够有保底收益,就说明它的产品带有一定的稳健性,而不是那些高收益高风险的理财产品,而且因为有保监会最高利率的限制,年金险的收益并不是特别高,但好在比较稳定。
2. 回本时间慢,短期内取出可能会有损失
我们买年金险,一定要耐得住性子,因为年金险初期没有多少收益,短期内无法回本,只有长期投入才能获得预期收益,实现年金险的价值。
如果我们提前取出,相当于是违反合同规定,退保将收取“违约金”,得不偿失。
有些年金险领取时间比较早,回本速度也比较快,流动性强,比如光大永明钻多多,想要了解更多关于钻多多的产品测评可以点击阅读:《光大永明钻多多优缺点全面分析》
而有的年金险领取时间比较晚,回本速度也比较慢,但是总收益比较乐观,需要耐住性子等待,比如中荷金生有约养老年金险。
下面拿一款养老年金险产品——中荷金生有约分析,给大家更清楚的了解年金险:
三、哪款年金险值得推荐
其实市面上有不少年金险的收益都挺不错的,奶爸就以中荷人寿旗下的金生有约养老年金险为例,给大家介绍一下,产品基本信息如下图:
(点击查看大图)
1、 基本信息
1) 投保规则:0天~ 55周岁,只能保终身
2) 投被关系:本人、子女,也就是说可以给自己投保,也可以给自己的子女投保。
3) 缴费规则:可以趸交,也可以5/10/15/20/25/30年缴费。
中荷金生有约养老年金险的缴费期间选择比较多,最长可以选择30年缴费,可以满足不同人群的投保需求,投保条件十分友好。
以年缴的方式,最低年缴500元起,金额不高,门槛低,适合预算不够又想年老的时候有一笔养老金的人群。
2、 保障责任
1) 年金给付
可以每月或每年领取养老年金,保证领取20年;
如果在保证领取的20年内身故的话,受益人可以一次性取出剩余的养老年金,即20年能领取到的年金扣掉已经拿了的年金,承担“保证领取20年”责任。
2) 身故保障
身故保障也分很多种,这款产品分为三种:
(1)拿到第一笔年金前身故,那么只能可以领取已交保费或现金价值,两者取最大价值的一项。
(2)在拿到第一笔年金那年算起,20年内身故,那么受益人还可以继续一次性领取“基本保额*20-已领取年金”。
(3)在领取二十年年金后身故,那么就不能再领钱了。
3、年金收益
相比钻多多等带有万能账号的分红型产品,中荷金生有约养老年金险的收益较为稳定,计算方式也是确定好了的,年金收益如下:
假如王先生30岁,缴费10年,想在60岁开始,每个月能领5000元年金,那么王先生每年要缴4.4万元才能到60岁开始领5000元/月。
那么他十年期间,总共交了本金44万元,由于金生有约可以保证领取20年,即每月领取5000月,领20年一共120万,本金增长了173%,IRR达到2.89%。
如果王先生比较长寿,可以领到90岁,那么金生有约一共给了王先生180万年金,本金增长309%,IRR达到3.65%。
结论就是,你活得越久,你的收益率就越高,拿到的钱就越多。
相比之下,年金险的收益是要高于余额宝、银行储蓄的,但是需要的时间也比较长,而且中途不能取出。
另外,它还有一个限时权利,就是加保权利,但是仅适用于2020年10月31日之前投保中荷金生有约养老金产品的客户。
加保权利:只要在第一次领年金前,且在合同的前10年内,可以申请加保。详细规则如下图:
(图片来源于条款)
四、奶爸总结
总的来说,中荷金生有约是一款收益比较稳定,能保证20年领取期限的养老年金险。
保证20年领取期限,可以避免过早身故带来的经济损失,更吸引人们选择。
不过它也有纯年金险都有的缺点,就是不够灵活,中途无法拿钱应急,只能退保,退保价值低。
如果你不知道怎么分辨出年金险的好坏,奶爸可以教你几招,点击阅读:《年金险怎么买?奶爸教你几招》
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