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奶爸保
今年这样的情势，理财是越来越难了。
越来越多的人把收益稳定作为理财的首要目标，毕竟今年的钱也不好赚，明年、后年也还是未知数。
就保险市场来说，以前很多人都看不上的年金险，也成了香饽饽。
最近热门的年金险，哪些收益比较高？奶爸都给你挑出来了。
l 为什么要买年金险
l 热销年金险产品对比
l 精选年金险点评
l 奶爸总结
01 为什么要买年金险？
对于大多数人来说，年金险可以帮助解决三个问题：
l 为养老做准备
l 为孩子教育做规划
l 强制储蓄
就以养老问题来说，最近，全国人民都在关注的养老金上涨问题有了最终结果：
全国31省份均已上调2020年养老金。
不知道大家以及身边的长辈养老金涨了多少呢？
统计数据表明，目前居民基础养老金最高的是上海，从1010元涨到了1100元，也是唯一一个基础养老金破千的城市。
最低的是黑龙江，90元；居民基础养老金在200元以下的省份占了28个。
养老金年年涨，可到目前为止，普通人能完全靠养老金过日子的却并不多。
绝大多数人的收入，都不可能跟年轻时一样一路高歌猛进，而是会随着年龄的增长而减少。
中年失业、创业失败、婚姻问题、疾病等诸多因素，都有可能使你陷入经济困境。
谁都害怕老了还要为生计发愁。
尽早为养老做准备，肯定不会错。
用于养老的资金，必须具备的特点是：
安全、稳定、现金流。
年金险的收益白纸黑字写在条款里，每年都可以拿一笔固定的收益，是最符合养老需求的理财方式。
02 热销年金险产品对比
奶爸认为，目前在售、收益不错的年金险，以下几款是值得大家关注的：
（8月热门年金险对比测评）
先上结论：
追求高收益：国富瑞利年金、光大永明钻多多
以30岁男性，年交1万，10年缴费为例，瑞利年金险到80岁的IRR可以达到3.83%；而且还可以附加保底利率为3%的万能账户。
钻多多还能附加万能账户，且万能账户保底收益有3%的，按中档利率算，第20年的收益率能够达到4.17%，后面的增值也会越来越快。
追求返还快：光大永明钻多多、国富瑞利年金
钻多多和国富瑞利都是快返型年金险，收益也是相对比较高的。
国富瑞利年金从第5个保单周年日起开始领取，可领取至终身。
如果希望在短时间内就能拿到钱的话，可以考虑这两款产品。
追求资金灵活性：中荷金生有约
在10月31日前投保金生有约，可以享受加保权。
而且金生有约保证领取20年的收益，特别适合养老基金储备。
享受前期稳定收益：复星保德信星享福2020
以30岁男性，年交3万，交10年，选择等额计划为例，缴费完第二年就已经有3.5%左右的收益。
还可以选择增额返还计划，前期的收益还是非常不错的。
03 精选年金险点评
不同年金险产品的特点是不一样的。
要想知道自己到底适合什么样的年金险产品，就得先对它有充分的了解。
1、中荷金生有约
这是一款纯养老年金险，虽然预定利率只有3.5%，但长远来看收益测算一点不比4.025%定价的差。
它有以下几大亮点：
（1）保障终身，保证领取20年
无论是80岁还是100岁，活多久领多久，最低保证领取20年，活得越久，收益越高。
假设在未领满20年时就身故了，余期保险金将会一次性给付给保单受益人，无论如何不会“亏本”。
生前保障自己，身后也能给家人留下关爱金。
（2）缴费方式灵活，投保无压力
金生有约可以趸缴，也可以根据自己的资金安排，选择3年/5年甚至最长30年缴费。
最早可以选择55岁开始领取，跟社保养老都有点类似：
在年轻赚钱能力最强的时候，每月或每年存一点，没有太大压力，等到退休后时，发现自己已经攒了不少的一笔养老金了。
（3）可附加失能责任
金生有约可选择附加护理保险和疾病身故保险责任。
如达到合同约定的十项疾病护理状态，每月按护理险的基本保额给付护理保险金，最高可给付 10 年。
（中荷金生有约十项失能疾病）
（4）享加保权
10月31日前投保金生有约，可以享受加保权。
因此现在如果手上的闲钱不多，可以先投一部分，后续更宽裕了再追加。
再来看看金生有约年金险的收益如何。
以10年缴费、60岁起领、月领5000元为例，20岁、30岁、40岁男性购买金生有约的收益演示如下：
（中荷金生有约收益演示）
保证拿到的终值是120万。保证收益为：
20岁投保：本金增长286%，约等于单利7.15%;
30岁投保：本金增长173%，约等于单利5.76%；
40岁投保：本金增长92%，约等于单利4.62%。
越长寿，获得的收益会越大，可以参考90岁的收益情况。
2、国富瑞利年金险
瑞利年金险是国富人寿今年3月份上线的一款的快返型年金险，中短期缴费，保障终身，可附加万能账户实现复利增值。
国富人寿瑞利年金险有以下几大优势：
（1）领取时间早，且长期领取收益稳定
从第5个保单周年日起，就能领取20%基本保额的生存金，可领取至终身；
80岁时还能一次性领取100%保额的祝寿金。
不仅有一笔源源不断的现金流，还可以给后代留下一笔可观的财富。
（2）预定利率高
国富瑞利年金险预定利率高达4.025%，在当前的保险市场上，这样的产品越来越少见。
（3）起投额度低
这款产品起投金额仅1000元，投保门槛低，普通工薪阶层也可无压力投保。
（4）可搭配万能账户，实现复利增值
可附加金管家养老年金保险万能账户，该万能账户保底利率为2.5%，历史结算利率为年化5.5%，可实现财富的二次复利增值。
例如，30岁男性投保瑞利年金，年缴保费1万元，10年缴费。
到80岁时领取，其收益率可以达到3.83%。
（国富瑞利年金收益演示）
现阶段大多数产品收益率只有3.5%，而国富瑞利年金险万能账户目前保底利率为2.5%，现行结算利率5.5%，在市场上很有竞争力。
（国富金管家最新结算利率-数据来自国富人寿官网）
3、钻多多年金险
钻多多是一款保障期间可选15年/或20年的定期年金险，可搭配保底利率为3%的增利宝（尊享版）万能账户，当前结算利率高达5.5%，财富终身增值。
它最大的特点是：
（1）缴费期短
钻多多的缴费期分为3年和5年，年金险在总保费相同的情况下，缴费时间越短，收益就会越高。
（2）返还快
钻多多在保单第5年后便开始返还了。
而且收益还不低，以保底的3%和中档收益4.5%来演算（IRR），钻多多的内部收益率如下：
（广大永明钻多多收益演示）
4、复星保德信星享福2020
复星保德信星享福保障责任很简单，只有三项：
养老年金
身故保险金（已交保费和现金价值较大者）
意外全残豁免后续未缴保费
主要优势在于：
（1）年金领取确定，可终身领取
星享福2020年金险的领取时间、每年领取的金额、领取频率等都是固定的，白纸黑字写进合同条款，有据可依。
且活到老领到老，活得越久，领得越多。
（2）领取方式灵活
星享福2020有两种投保计划，分别对应2种养老金领取方式：
▪ 计划一（增额）：领取的金额以每年6%递增
▪ 计划二（等额）：每年领取的金额都一样
计划一：前面领取少，但后续每年领取金额按照6%递增，年龄越大，领取金额越高，且剩余现金价值也非常高，适合做财富传承。
计划二：每年领取金额固定不变，适合作为养老补充。
（3）意外全残豁免保费
在缴费过程中，如果投保人不幸遭遇意外导致全残，还可以豁免后续未缴保费，合同继续有效。
（4）收益高
通过测算，复星保德信星享福不同年龄段收益率对比如下：
（复星保德信星享福2020收益演示）
可以看出，它的收益率在这几款产品中表现也是非常不错的。
5、平安财富金瑞2020
财富金瑞2020是平安今年的开门红产品，同时推出的还有一款金瑞人生2020。
前面表格没有详细列出，不过奶爸曾经做过对比测评：
（财富金瑞2020和金瑞人生2020产品对比）
二者保底利率都只有1.75%，主要区别如下：
1）金瑞人生2020可选10年的缴费期，财富金瑞只能选3/5年；
2）金瑞人生2020只能保15年，而财富金瑞2020可以保10年或20年；
3）二者具体年金领取，满期返还也不一样；
4）财富金瑞2020的投保门槛要比金瑞人生2020高出不少。
在万能账户同样结算利率的情况下，财富金瑞2020的收益会比金瑞人生2020要稍为好一点。
04 奶爸总结
对于中年人来说，十年八年不过是指顾间的事。
用年金险养老，什么时候开始准备最合适？
当然是越早越好。
年金险适合长期持有，不适合短期投资，买年金险，一定要耐得住寂寞，一般来说，存得越久，收益越多！
另外，要提醒大家的是：
投保年金险之前，记得先把医疗险、重疾险、意外险这些保障做足。
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现金价值：两个方案终身都有现金价值，方案二现金价值更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【总结】
投保灵活，综合实力强
【适用人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的朋友
2、岁月有约（分红型）
组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右
保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高
保单权益丰富：支持减保、保单贷款；同时还能附加投保人豁免
有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质
【总结】
保单权益丰富，配套增值服务完善
【适用人群】
追求养老品质，兼顾资金灵活的用户
3、福满满5号（分红型）
保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质
【总结】
集高领取、养老社区和大品牌出品于一身
【适用人群】
看中养老品质和养老金领取金额的人群
4、鼎诚诚爱一生
投保方案灵活：可选保证返还保费、保证领取两种，各有特点，适合不同人群选择
保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，保证返还保费领取方案每年可领140500元，领到100岁，累计领取IRR在4.2%以上！
保单权益丰富：支持加保，且加保规则写入合同中，非常稳定；同时还可附加投保人意外豁免责任，保障更全面
可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住鼎城不同养老社区，提高养老品质
【总结】
选择灵活，权益丰富
【适用人群】
追求高领取，看中养老品质等人群
5、长城八达岭赤兔版
投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择
保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现金价值还有103172元！
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求
【总结】
保单灵活性非常高
【适用人群】
看中产品领取灵活的人
如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
