医疗险的医疗增值服务,哪些对我们比较实用?

看病排长龙

预约专家要等号

住院还得等床位...

各种就医门槛都让我们老百姓感叹:看病难,病不起。


保险公司似乎也看到了这些窘境,纷纷在医疗险上推出各种增值服务,譬如就医绿色通道、费用垫付、出国就医等等,各种各样的服务看上去很让人心动。


事实上,这些服务需要额外花钱,已经包含在保费当中。但你不选又感觉亏了,这让我们购买产品时处于两难的境地。那么这些服务,哪些对于我们才更实用?

 

今天奶爸(微信公众号:奶爸保)就跟大家聊聊这些医疗险中的各种增值服务:


  • 增值服务有哪些?

  • 增值服务的实际作用与价值

  • 奶爸的建议

 

01医疗险增值服务有哪些?

 

市面上越来越多的百万医疗险,除了基本的住院治疗保障之外,推出了越来越多的增值服务或附加功能:

就医/重疾绿色通道

费用垫付

外购药报销

质子重离子治疗报销

术后护理

出国就医

……

奶爸给这些让人眼花缭乱的服务大概做了个分类:



这些增值服务名目繁多,且功能各不同。有些服务单看名字,很容易让人误解或者根本摸不着头脑。


奶爸挑选了一些比较常见的服务,来给大家讲讲其真实的作用和价值。


02医疗险增值服务的实际作用与价值


大家在购买医疗险进行产品对比时,或许会愿意花更多的钱去买带有增值服务的医疗险产品,但这些服务是不是真的有用呢?会不会隐藏着什么坑呢?跟着奶爸来看看:



1.就医/重疾绿色通道


像奶爸开头说的,看病是件难事,挂专家号要等、问诊要等、住院床位要等,而就医/重疾绿色通道便可以让你快速看病治疗。

 

但就医绿通,不仅仅是快速看病住院,而是包含了一连串的服务,当然,不同产品有不同的服务,奶爸找了几款市面上热销的百万医疗险,看看其中的服务有哪些:



表格上可以看到就医绿色通道所包含的服务有十多项,但奶爸认为,真正有用的,是关乎于你治疗康复的项目:

 

门诊安排:专家看诊,提高病灶诊断正确率

住院安排:快速住院治疗,甚至可住进专家病房,一对一治疗

手术安排:安排专家进行手术,提高手术成功率

专家复诊预约:专家复诊,确保治愈

 

基本上拥有以上的服务,就等同于专家的一条龙服务,大大提高了治疗、治愈可能性。

而拥有以上服务的产品,就医的体验感也会大大增强,像众安尊享e生旗舰版、泰康的健康尊享C和微医保,都包含这些服务。


不过奶爸要提醒大家,就医绿通和重疾绿通是有区别的。


顾名思义,重疾绿通仅仅是针对重疾的绿通服务,就医绿通的范围就相对要广泛。挑选产品时要注意这些细节上的区别。但总的来说,这个就医/重疾绿色通道服务还是挺实用的,奶爸建议大家可以考虑带有以上服务的医疗险。


2.质子重离子


这个增值服务在越来越多的医疗险里看到,名字念起来很拗口,看着让人摸不着头脑。但其实它是一种当今国际上公认的放疗尖端技术,治疗癌症的一种非常有效的手段

 

对比起其他治疗手段,副作用更小,对身体的伤害也更小。

 

技术这么优越有效,价格自然也很昂贵,接受质子重离子一个疗程大概需要2030万,普通人要治愈大致需要23个疗程。

 

算起来,都快要100万了,而且还不在社保报销范围内。

 

因为它有效且昂贵,所以有些保险公司会把它单独拎出来作为一项增值服务来吸引顾客,例如众安尊享e2019



奶爸测算了一下,以30岁投保人为例,增加这项功能只需额外支付10元的保费。


需要注意的是,目前在国内只有上海市的部分医院有条件进行质子重离子治疗,并且只针对14岁以上的人群实施。


虽然就医有限制,但考虑到它是目前治疗癌症的先进手段,费用对于普通工薪家庭来说也不便宜,但附加这项功能的费用不高。奶爸建议,对于关注癌症治疗的消费者,可以考虑带有质子重离子医疗增值服务的产品。


3.外购药报销

 

一般来说,外购药不会显示在住院费用总清单或者住院费用总发票上,部分百万医疗险上虽承诺只要在合理范围内用药,ICU和自费药统统都可以报销,但是没有在住院总清单的显示的,保险公司并不认可。

 

众安尊享e生、人保好医保和复星乐享一生都有这个增值服务,不同产品对于这个服务的定义和标准是不一样的。

 

其中众安尊享e生的外购药,特指的是靶向药和免疫药,超过这两类范围的外购药是不予报销的,所以实际上就是肿瘤特殊药物的报销。

 

而人保好医保则满足以下条件:

 

1.所购药品要在医院医生开具的处方盖章,并且体现在医嘱和发票里面;

2.要有医务科、门诊办公室,或相同等级的部门开具的证明,并且需要加盖公章;

3.要在当地的社保定点药房购买;

4.必须是获得了药监局批准的合法上市药品;

5.保留外购药品发票原件和明细清单。

 

外购药报销看似很多限制,但在奶爸看来,外购药毕竟也是治疗很多大病需要用上的药品。如果报销门槛太低,会让很多心怀不轨的投机分子出现倒卖的情况,最终受影响的还是真正有需要的人。


4.出国就医

 

有些消费者总认为国内的医疗水平不够先进,外国的医疗技术会更好。

 

部分保险公司正是抓住了这部分人群的心理,纷纷在自家的医疗险产品上附加出国就医服务。

 

高端的医疗险通常都会有这项服务,当然保费也很贵。

 

一些保费稍便宜一点的医疗险产品,也有这项服务,但限制也比较多。例如众安的尊享e2019,可选恶性肿瘤赴日就医服务,不过需要满足这些条件:

 

1、首先要提交申请以及各种所需资料;

2、就医的医院是保险公司指定的,同时交通费和食宿费用等都要自付;

3、治疗只报销70%,且不报销手术费用。


需要自己负担的地方不少,治疗下来其实要花不少钱。

 

奶爸可以肯定地告诉大家,外国的月亮不会更圆,我们国家很多临床技术其实处于世界前列。

 

不要以为奶爸在吹牛,基于我国的人口众多,同样发病率的情况下,患者在绝对数量上也会比较多。在处理各种疾病的临床经验上,国内的很多专家其实更加丰富。

 

但不可否认的是,国内部分的医疗设备和药物会比发达国家落后。

 

对于出国治疗服务,如果需要付出太多的保费,奶爸(微信公众号:奶爸保)认为是没有必要的。


03奶爸建议

 

医疗险的增值服务有很多,有一些比较少的诸如基因检测、齿科护理、法律费用等,奶爸就不细说了,想要了解的朋友可以咨询一下我们的规划师。

 

增值服务只是给医疗险锦上添花。选择百万医疗险,不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容,还要看产品的稳定性,也就是产品的续保条件还有停售风险。

 

另外,如果要防范重大疾病的风险,我们需要配置齐全:医保+百万医疗险+重疾险。之前我们写过:医疗险和重疾险的区别:有了百万医疗险还需要重疾险吗?

 

今天的文章就到这里啦~希望能给屏幕前的你一点帮助。


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