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很多买了返还型保险的朋友,始终想不明白,虽然保费很贵,但是有病理赔,没病几十年后保费还能全部返还,这看起来简直不能更良心了,怎么会不划算?
奶爸也经常接到朋友的咨询,那些返还保费的保险看起来好像“买到赚到”,实际到底靠谱吗?今天,奶爸就和大家一起聊聊“返还保费”的保险。
今天主要内容有:
1、怎么识别返还型保险?
2、返还型产品有何显著特征?
3、返还型产品,到底值不值得买?
01、怎么识别返还型保险?
返还型保险,也是我们俗称的储蓄型保险,即被保险生存至约定年限后,保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。
很多人以为:买了这类保险,如果出险的话,能赔约定的保额,到了约定的时间如果没有发生过理赔,还能退还所交的保费。看起来非常不错,再加上保险公司卖力宣传,吸引了不少关注。
而出于顺应市场需求的考虑,保险公司也设计了大量产品,大部分的分红险,万能险都属于这类别。细分下来,这些产品又可分为返还型健康险,返还型理财险和返还型养老险。
返还型健康险:如具有返还属性的普通医疗保险、住院险、重疾险等。
返还型理财险:如教育金、婚嫁金,创业险金等。
返还型养老险:如具备养老属性的返还型年金保险、定期保险、终身保险等。
以上也仅仅是粗略的分类,通常这些产品属性会有交叉。比如一些终身保险其实也是返还型保险。
02、返还型产品有何显著特征?
在各种产品中,比较常见的是返还型意外险和返还型重疾险。
返还型意外险的显著特征是:号称保障百万起步,看起来也特别全面,貌似保险这片鱼塘都被它承包了,但是需要注意一点:只是普通意外的话,保障额度一般会比较低。
关于返还型意外险,可查看这篇文章:返还保费的百万意外险有多坑!!
除了意外险,部分定期和终生型重疾险也带返还功能,不过,好的返还型定期重疾险其实不多,并且返还的前提是未发生理赔,还要保障期结束。
而终生型返还重疾险,这类产品的显著特征是:约定在某个年龄(如70岁、80岁等)退还所有的保险费,保障依然有效。要注意的是,若在约定年龄之前发生重疾理赔或身故,保费不会再退还。
奶爸选取了6款备受关注的儿童重疾险进行测评,通过图表可以看到,返还型的重疾险,在保障接近的情况下,每年所交保费比不返还的贵很多。
简单来讲,返还重疾险本质是:投保人多交了很多钱,被保险公司拿去投资,然后在几十年后返还已经贬值很多的“老本”。
广义上,所有带身故责任的储蓄型重疾险,其实都属于返还型保险。
在奶爸看来,普通工薪家庭购买消费型的重疾险已经足够,没必要为了返还,购买返还型徒增负担。关于消费型重疾险的测评,可扫码关注,发送“消费型重疾险”关键词获得。
03、返还型产品,到底值不值得买?
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