癌症多次赔付重疾险分析:他们让肿瘤君滚蛋!

癌症,是人类健康的第一大杀手。随着生活环境日益复杂和人类寿命的增长,越来越多的癌症出现,癌症成为发病率最高的重疾。

 

现在市面上有很多重疾险产品都会附加癌症多次赔付这个保障。很多人在咨询奶爸的时候会问,癌症多次赔付有必要吗?癌症多次赔付是不是很鸡肋?

 

今天奶爸从四个角度,解决你对癌症多次赔付的所有疑惑:

 

  • 癌症离我们很远吗?

  • 热门癌症多次赔付重疾险测评

  • 怎样配置癌症多次赔付保险?

  • 奶爸总结

 

01

癌症离我们很远吗?

 

一般所说的“癌症”泛指恶性肿瘤,事实上这种叫法并不准确,因为还有原位癌,被称为0期癌症,不会发生转移。

 

很多人可能觉得,癌症离自己十分遥远。但实际上,我国癌症新发疾病率和癌症理赔率都很高。

 

  • 癌症新发率高

 

报告显示,2018年,全国恶性肿瘤新发病例为380.4万例,平均每分钟有7人被确诊为癌症。2019年,在全球新增癌症患者中,中国占比25%,中国的癌症发病率、死亡率均达到了全球第一。



上表可以看出,东部城市地区的男性是癌症高发群体,西部农村地区的女性发病率最低。。

 

  • 癌症理赔率高

 

保险公司的理赔报告显示,重疾理赔率中,癌症一直排行榜首。



无论是“大公司”还是“小公司”,癌症在重疾理赔中都占到60%以上。

 

随着医疗水平的快速发展,很多癌症可以得到妥善的治疗,重疾险和癌症多次赔付为癌症治疗提供了支持和保障。

 

  • 容易被忽视的癌症复发率

 

奶爸根据香港保险科普制作的《疾病多次理赔发生概率表》,制作了一份香港癌症理赔、复发的概率表:



之所以“谈癌色变”,不仅是因为发病率高,还因为复发、转移的风险也不小。

 

所以从理赔的角度来看,癌症多次赔付还是很有必要的。

 

02

热门癌症多次赔付重疾险测评

 

癌症多次赔付重疾险是在原有的重疾保障上,对癌症作出的再保障。一般来说,是对癌症复发的再次赔付。

 

奶爸挑选了市面上热销的几个癌症多次赔付重疾险做比较:

 

  • 昆仑人寿健康保2.0

  • 弘康健康一生A款

  • 渤海人寿嘉乐保

  • 光大永明超级玛丽旗舰版plus

  • 某某福2019II

  • 完美人生守护尊享版

  • 光大永明嘉多保

  • 复星联合倍吉星

  • 弘康人寿倍倍加



直接说结论:

 

追求消费型重疾险的:昆仑健康保2.0费率最低,保障全面;渤海嘉乐保60岁前150%保额,中症依次50%/55%/60%,不过只能选保障终身。

 

追求原位癌赔付的:信泰完美人生守护尊享版早期癌症可以赔付3次,保额最高而且重疾可赔付6次。

 

追求重疾和癌症多次赔付的:完美人生守护尊享版也是一个不错的选择;还有光大永明嘉多保重疾赔付6次,前10年保额增长20%,可附加癌症三次赔付,同时价格低,性价比高。

 

追求储蓄型单次赔付的:渤海嘉乐保费率最低,60岁前重疾150%保额;光大永明超级玛丽旗舰版plus15135%保额,可选特定癌症额外赔付。

 

影响癌症多次赔付产品理赔的因素有很多,因此也有不少坑。


奶爸为大家总结了上述这9个产品的癌症赔付条件:



总的来说,挑选癌症多次赔付产品需要注意这三点:

 

癌症赔付时间间隔:癌症的复发率高,并且复发的间隔时间一般比较短。有些保险公司规定赔付间隔为3年,有些规定为5年,癌症赔付时间间隔自然越短越好,才能更好地规避风险。

 

癌症状态要求:癌症有新发、复发、转移等几种状态,保险公司一般会对癌症状态做出要求。以渤海嘉乐保为例,不管其二次癌症是新发、复发还是转移,只要满足时间间隔都可以获得赔付。

 

首次确诊是否为恶性肿瘤:以某某福为例,癌症二次赔付要求第一次重疾是癌症。如果不是癌症,癌症二次赔付的合同即终止,而很多线上产品的设计是首次重疾并不要求为癌症。

 

其中我国癌症80%的复发、转移都是发生在三年内的,五年后再复发的概率也就10%



常见的产品,如果癌症的二次赔付间隔期为3年,是比较实用的,最短的间隔期也是3年。

 

如果间隔期是5年,则要小心了,大概率用不上。

 

那么,我们再来看看这9款产品的具体测评,哪一款更值得买?

 

1. 昆仑健康保2.0

 

昆仑健康保2.0的癌症多次赔付间隔时间分两种,如果首次确诊为恶性肿瘤,则间隔期为3年;如果首次确诊不是恶性肿瘤,则间隔期为180天。

 

且对新发、复发、转移等状态均可赔付,赔付条件比较友好,基本上只用满足赔付时间间隔。

 

还可以选择少儿特疾、成人特疾保障,保障全面且灵活。

 

如果不选择附加其他保障,或者只选择癌症二次赔付,保费都是这些产品中最低的,性价比很高。

 

2. 弘康人寿健康一生A款

 

同样是消费型、可选癌症多次赔付的重疾险,健康一生A相对来说就逊色不少。

 

首先癌症多次赔付的间隔时间就长达5年,而且首次确诊必须是癌症,还有缺乏中症保障。

 

不过40-60岁重疾赔付120%,而且弘康健康一生2019核保较为宽松,支持线上加费承保,身体上存在一些小毛病的朋友们可以考虑这款产品。

 

3. 渤海嘉乐保

 

嘉乐保的癌症二次赔付与健康保2.0一样,如果首次确诊为恶性肿瘤,则间隔期为3年;如果首次确诊不是恶性肿瘤,则间隔期为180天。

 

而且在储蓄型的重疾险中,性价比最高。

 

60岁前重疾赔付150%,中症依次50%/55%/60%,而目前市面上主流产品,中症大多为2次赔付50%保额。

 

健康告知方面也不算严格,高血压二级以下、乙肝、甲状腺结节、乳腺结节,经过智能核保也有机会按标准体购买。

 

 

4. 光大永明超级玛丽旗舰版plus

 

超级玛丽旗舰版plus经过多次升级,性价比也是很高,40岁前、保单前15年重疾赔付135%保额。

 

癌症二次赔付的保额为120%,是这些产品里面最高的。

 

还有可选心脑血管疾病额外35%保额、特定癌症额外赔付。


注重癌症保障、身故保障、重疾单次赔付的朋友,可以重点关注。

 

 

5. 某某人寿某某福2019II

 

某某福2019II的癌症赔付间隔时间长,别的保险产品大多为3年,某某福为5年,在这方面不占优势。

 

虽然有癌症可以额外赔付3次,但价格比同样形态的光大永明嘉多保高50%左右,性价比不高,重疾赔付次数也少于嘉多保。

 

6. 信泰完美人生守护尊享版

 

完美人生守护尊享版的特点是,重疾依次递增赔付,中症、轻症保额最高。

 

而且还有少儿特疾、早期癌症3次赔付,保障十分全面。

 

在重疾多次赔付的重疾险中,性价比最高,而且癌症的间隔期也是3年。

 

不过要注意6次重疾中,必须有一次恶性肿瘤,才可以赔付癌症附加责任。

 

7. 光大永明嘉多保

 

嘉多保同样也是一款很优秀的多次赔付重疾险。

 

相对完美人生尊享版来说,嘉多保的特点是50岁前重疾120%保额,一般人多次重疾的次数不高,120%保额的保障奶爸认为更实用一点。

 

而且癌症可额外赔付3次,其中第一次是赔付已交保费,后两次是赔付保额。

 

还有,光大永明嘉多保对乳腺结节、甲状腺结节,乙肝病毒携带/小三阳,高血糖等疾病的核保都比较宽松,身体有点小状况的可以试试智能核保。

 

8. 复星联合倍吉星

 

倍吉星的癌症二次赔付条款也是分两种,如果首次确诊为恶性肿瘤,则间隔期为3年;如果首次确诊不是恶性肿瘤,则间隔期为1年。

 

主要特点是可选失能保险金。



简单来说就是,若在保险期间内患有约定的特疾,在确诊之后,被保人每年可获得20%基本保额的失能保险金。

 

不过失能保险金连续给付5年或给付至被保人身故,失能保险金额补得超过基本保额哦,给付后,失能保险金保障责任将中止。

 

还有可选重疾额外赔付2次,不过两个都附加,保费比完美人生尊享版高不到20%,性价比不是很高。

 

9. 弘康人寿倍倍加

 

倍倍加与某某福一样,癌症的间隔期是5年,不是很划算。

 

不过中症、轻症的保额分别为60%、45%,与完美人生尊享版一样是最高的,保费也比完美人寿略低一点。

 

不过癌症赔付上就比不过完美人生尊享版了,不是很注重癌症赔付的话,也可以考虑这一款。

 

03

怎样配置癌症多次赔付保险?

 

针对不同的需求,奶爸做了两个保障方案:

 

方案一 性价比高



奶爸选择了昆仑健康保2.0这款单次赔付重疾险,并附加了癌症二次赔付,没有附加身故保障,而是单独购买了阳光i保麦满分。

 

为什么呢?

 

昆仑健康保2.0的保障十分全面,费率也很低,而且首次重疾不限癌症。

 

众安尊享e生2019版中有重大疾病医疗、医疗垫付服务、肿瘤特药服务等等,可以减轻治疗癌症的费用负担。

 

这样的方案配齐了基本的保险,但价格并不高,适合预算比较少,想要配置基本保险的朋友。

 

方案二 保额高



信泰完美人生尊享版重疾依次递增赔付,分6组赔6次,其中癌症单独分组,选择了癌症二次赔付的同时,还有早期癌症最高可以赔付3次,为癌症提供了多重保障。

 

完美人生尊享版附加了身故保障,加上阳光i保麦满分的保障,身故保额达到150万,可以预防因为癌症去世而导致家庭压力变大的情况。

 

这样的方案保额高,保障全面,价格自然也比方案一高出50%。适合经济条件比较好,想要做高保额的朋友。

 

04

奶爸总结

 

通过方案配置可以看到,除了奶爸详细介绍的可附加癌症多次赔付重疾险,专门保障癌症的防癌险也是不错的选择,关于防癌险的更多知识可以点击链接进行查看,2019防癌险测评:对抗疾病风险的另一种选择。

 

总的来说,癌症多次赔付还是有必要的。癌症的发病率、复发率极高,如果因为侥幸觉得不会发生在自己身上,癌症真的来临时就会措手不及。

 

当然,奶爸不是说一定要购买癌症多次赔付保障。合理饮食,坚持运动,保持身体健康,才是为癌症最好的投保。


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