储蓄型重疾险测评:一定能获得赔偿的重疾险,该怎么选?

买保险就是跟保险公司的一场博弈,要不我们赢了,要不保险公司赢了。

不过有一些保险,看上去风险会少很多,比如终身寿险、终身的储蓄型重疾险,因为“人终有一死,或…,或…”。

终身储蓄型重疾险不但保障疾病,也保证身故,最后家庭一定会得到一笔补偿,那么是否值得购买?又该怎么挑选?今天奶爸就跟大家一起聊聊储蓄型重疾险:

  • 储蓄型重疾险有什么特点?

  • 12款储蓄型重疾险横向对比

  • 终身储蓄型重疾险该怎么选?

 

01

储蓄型重疾险有什么特点?

储蓄型重疾险的说法,是对应消费型重疾险的,最大的区别就是有没有身故赔偿

在重疾没有出险的情况下,不幸身故,储蓄型重疾险可以获得补偿,而消费型重疾险则没有。很多人常常接触平安福、国寿福、常青树等等都是储蓄型重疾险。有些小伙伴以为储蓄型重疾险只能线下找代理人购买,这当然不对!无论线上线下,都有非常多储蓄型重疾险产品。

这里要注意,重疾和身故,两个责任只赔付其中一个,保障有一定的缺失,如果预算比较充足,可以搭配购买一款定期寿险。

相关阅读:2019定期寿险测评:哪款定期寿险最值得买?

 

02

12款储蓄型重疾险横向对比

储蓄型重疾险产品非常多,奶爸有一个经典50多款产品对比图,这里就不全部放出来了,只挑12款比较热门的储蓄型重疾险做对比,其中有重疾单次赔付,也有重疾多次赔付的,按价格排序如下:

复星联合健康康乐一生2019重疾险

瑞泰人寿超级玛丽重疾险

信泰人寿完美人生

阳光人寿阳光i保重疾险

复星联合健康备哆分1号

弘康人寿哆啦A保

天安健康源2019增强版

中国太平福禄康瑞2018重疾险

华夏人寿常春藤多倍版

长生人寿长生福优加重疾险

中国人寿国寿福

平安人寿平安福2019

点击看大图

先说结论:

重疾单次赔付的产品,康乐一生2019最值得买,其次是超级玛丽:

 

康乐一生2019 

康乐一生2019不仅仅是价格便宜,而且有3个优势:

1、投保前十年,重疾赔付购买保额的130%;

2、有中症保障,额外赔付50%保额;

3、轻症保障额高,额外赔付35%保额起,并递增到45%,不仅在对比产品中,在市场上也非常具有竞争力。

康乐一生2019是最近推出的产品,也是曾经“国民重疾险”康乐一生B款的升级版,这次的升级加量不加价,看来复星联合健康要把康乐一生重新送上性价比的王座。

 

瑞泰超级玛丽 

瑞泰人寿超级玛丽主要特色有两个:1、保障选择非常灵活:轻症、高发癌症二次赔付、身故保障都可以自由选择;2、轻症赔付后,重疾保额增长30%。拥有类似功能的还有平安福2019,奶爸认为这个附加保障,超级玛丽的理赔条件更优,因为没有限制年龄,而且保额更高。

 

阳光i保重疾险 

阳光人寿阳光i保重疾险虽然说价格并没有绝对优势,但是也有两个优点:1、有一定的品牌度和规模,二级分级机构36家,线下网点1800多个;2、部分疾病,可通过人工核保投保,如甲减、甲亢等。

 

至于平安福和国寿福,有大品牌加持,贵一点是正常的,但是目前价格比康乐一生2019要高50%以上,奶爸认为并不值得。

如果你偏好重疾多次赔付的功能,可以重点考虑信泰完美人生、天安健康源2019增强版,长生福优加。

 

信泰完美人生 

信泰完美人生,目前是分组多次赔付重疾险中,性价比最高的。主要优势有:

1、重疾分组比较友好,分6组,癌症独立分组;

2、性价比高。不同性别,价格比单次赔付的康乐一生2019,高约2%-10%,而多了4次重疾赔付;

3、轻症赔付额较高,虽然没有中症,但是高发轻症覆盖全面,赔付45%保额,可以说是非常优秀的。

天安健康源2019增强版

天安健康源2019增强版是健康源2019的升级版,保障责任非常丰富。与完美人生重疾险相比,主要优势是:

1、投保前10年,首次确诊重疾额外赔付20%,56周岁前有效;

2、重疾赔付保额递增,第一次100%保额,第二次110%保额,最高150%保额;

3、轻症和中症赔付额分别是45%和60%,是市场中非常高的赔付额;

4、癌症三次赔付保障。但是这个二次保障要求比较严格:5年间隔,并上次癌症已经达到临床完全缓解。

天安健康源2019增强版癌症多次赔付条款

 

长生福优加

长生福优加是不分组多次赔付重疾险,价格比信泰完美人生高20-30%。如果预算非常充足,也可以考虑这款产。

除了重疾不分组外,长生福优加对高发疾病-脑中风后遗症赔付条款,对消费者非常友好,中度脑中风后遗症的赔付条件甚至比一些产品的轻症条款更宽松。

长生福优加脑中风后遗症轻症/中症赔付条款

常见轻度脑中风赔付条款

 

如果你比较在意高发轻症/中症,那么康乐一生2019、信泰完美人生、复星备哆分1号、天安健康源2019增强版、长生福优加,从保额和覆盖度来说都比较好。

相反的是平安福2019最差,常年在理赔前五的轻度脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥手术均没有保障。

点击看大图

上文没有提到的复星备哆分1号太平福禄康瑞2018,在奶爸保公众号回复关键字看详细测评,更多产品解读,也可以在公众号回复关键词。

 

03

终身储蓄型重疾险该怎么选?

上面测评了这么多款产品,最后就跟大家说说该怎么选吧?

 

第一步,保额优先,确定自己是否适合买终身的储蓄型重疾险。

终身的储蓄型重疾险的好处是一定能够获得赔偿,但是一分钱一分货,价格比消费型的产品会高30%或以上。

购买前要看看自己的预算是否充足,一般来说重疾险的价格阶梯长这样:定期消费型重疾险<终身消费型重疾险<终身储蓄型重疾险。

买保险,最重是保额。然后才考虑买哪一种类的保险。

重疾险保额,奶爸一般建议30万以上。而保费预算应该是家庭收入的5%-15%,不要让保费成为负担。

 

第二步,选择性价比高的产品。

重疾险是一个相对规范的险种,发病率95%的25种重大疾病,有保险行业规定了统一定义。所以买重疾险,奶爸最看重的是价格,其次是高发疾病的保障,一句话就是性价比很重要。

不过,通常来说线上产品的性价比会高很多,但是,很多人买保险还是喜欢线下头投保。其实,线上线下,只是保险公司的不同销售渠道,本质是一样的。何况都9102年了,保险公司都非常注重互联网保险发展了,我们也要顺应潮流。

 

第三步,检查自己是否符合投保条件、健康告知。

你挑保险,保险也在挑你。

性价比高的产品,一般会挑选非常健康的群体。这样理赔风险小,成本低,所以价格低,这个道理大家都懂。

如果你健康有点小状况,不知道自己能买哪款产品,在奶爸公众号【方案定制】那里,可以找到帮助。

今天的文章就到这里,希望能对你买保险有一点帮助,如果还有疑问,欢迎留言。


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