12款多次赔付重疾险测评:重疾多次赔付值得买吗?


一份重疾险最高赔付9倍的保额!


听了是不是感到有点小激动?


这其实是宣传噱头。


不是说患病就赔9倍,而是患不同的疾病,可以获得多次保额赔付。但现实中,患9次不同的疾病,概率是非常低的。


重疾多次赔付,是最近两年重疾险设计的热门方向,重疾多次赔付究竟实不实用?


今天,奶爸深入聊一聊重疾险多次赔付,并测评市面上热销的几款多次赔付重疾险:

  • 多次赔付重疾险值得买吗?

  • 购买多次赔付重疾险,要注意什么?

  • 12款多次赔付重疾险横向对比

  • 多次赔付重疾险产品分析

  • 思考:买保险什么最重要?


01

多次赔付重疾险值得买吗?


传统的重疾险通常是单次赔付的储蓄型重疾险,身故、重疾责任只赔付一次,赔付之后合同终止。

 

多次赔付重疾险,在单次赔付的储蓄型重疾险的基础上,增加重大疾病的多次赔付:首次重疾赔付之后合同还有效,一定间隔期后发生不同的重疾,可以获得再次赔付。


此外,大部分多次赔付重疾险,产品设计为重大疾病分组,同一组的疾病,赔付过一次后,则整组的疾病保障都失效。


跟单次赔付重疾险一样,大部分产品,首次发生重疾后,身故、轻症、中症等责任一般也同时终止。


弘康多啦A保重疾险条款


举个栗子

小毛投保了弘康多啦A保重疾险:

第1年罹患不典型心肌梗塞(轻症),

第2年确诊恶性肿瘤(A组重疾),

第3年确诊终末期肾病(D组重疾),

第4年身故。

根据合同约定,小毛第1年的轻症,第2、第3年的重疾都可以获得相应的赔偿金,身故则因重疾理赔过就失去了保障。


多次赔付重疾险,可以给我们多重保障。但是这里有一个关键问题要考虑:重疾发生一次赔付之后,再次赔付的概率有大?


这涉及以上提到的分组间隔期的问题,除此之外还跟年龄关系密切,首次重疾时年龄越小,得到二次赔付的概率相对也会越高。


说真的,人一生中发生两次重疾的概率不会很高,而且还要满足间隔期、分组等要求,能得到二次或多次赔付的概率是很低的。


这从多次赔付与单次赔付的保费相差不大,能够得到验证:

30岁男性,购买带身故保障的重疾险,50万保终身,30年缴费;

重疾单次赔付的复星康乐e生,每年保费8094元;

重疾多次赔付的弘康哆啦A保,每年保费8600元;

两者保费相差仅6%左右。


我们在考虑多次赔付的重疾险的时候,千万要谨慎。特别是与单次赔付重疾险价格相差过大时,一定要问自己是否值得。


当然,随着医疗科技的进步,很多绝症变成了慢性病,很多慢性病也可以治愈。


重疾多次赔付能用上的概率,会越来越高。如果保费预算比较充足,慎重考虑下,买多次赔付重疾险也未尝不可。


02

购买多次赔付重疾险,要注意什么?


1、分组


大部分多次赔付重疾险,把保障的重大疾病分布在2-6组里。每个分组一般最多赔付一次,理赔过一次后,该组责任终止,但其他组的疾病保障依然有效。


弘康哆啦A保的重疾分组示例


每个多次赔付重疾险产品的分组设计都有差异。


而对于投保人来说,不分组的产品最好,不过也会相对价格高(看第三部分的测评表格就知道了)。


分组的产品则分组越多越好, 发生概率大的重疾(6大重疾)平均分布不同组,也更有益于与消费者。


2、间隔期


而对于多次赔付重疾险,我们还要关注多次赔付疾病的间隔期,而对于投保人来说,间隔期肯定越短越好。


如今市场上间隔期比较友好的设计是,重疾间隔180天,癌症二次赔付间隔3年。比如下图是弘康多倍保条款中第二次重疾保险金的约定:



03

12款多次赔付重疾险横向对比


前一段时间,百年人寿产品架构调整,高性价比的百年守卫者1号,百年童佳倍等重疾多次赔付重疾险下架,引起大家重点关注。


其实保险产品叠换很正常,大家不必因为停售而仓促购买。百年守卫者1号下架了,并不表示没有更好的产品。


今天我们就一起看看,热门的12款重疾多次赔付的产品哪款性价比最好:

  • 百年守卫者1号

  • 弘康人寿哆啦A保(弘康多倍保)

  • 工银安盛御享人生重疾险

  • 复兴保德信星满意重疾险

  • 华夏人寿常春藤(多倍版)重疾险

  • 天安人寿爱守护2019重大疾病保险

  • 恒大人寿万年青重大疾病保险

  • 同方全球康健一生智尊版重疾险

  • 全佑惠享荣耀2019全能保重疾险

  • 中国人寿康宁终身重疾至尊版

  • 百年人寿康惠保(多倍版)重大疾病保险

  • 中意人寿悦享安康2019重疾险

  • 长生人寿长生福御享版



 点击看大图


按照惯例,先直接上结论,后续慢慢分析每个产品:


性价比最高

不带身故责任,百年康惠保(多倍版),价格非常便宜,而且不分组,无间隔期,对消费者比较友好。

带身故责任,则弘康哆啦A保,价格最便宜,虽然比已经下架的守卫者一号贵5%左右。但是弘康多倍保的投保条件友好,智能核保很强大,优于百年系产品。

 

保障最全面

长生福御享版,保障非常全面:疾病不分组外,轻症、中症的保额比较高,除了重疾2次保障,还有身故、高残、疾病终末期、恶性肿瘤医疗保险金等保障。家庭预算充足的朋友可以考虑。


04

12款多次赔付重疾险产品分析


 百年人寿康惠保多倍版 


百年人寿康惠保多倍版重疾险,是不带身故责任的,保障责任包括:

1、100种重疾不分组赔付2次;

2、20种中症不分组赔付2次,赔付50%基本保额;

3、35种轻症不分组赔付3次,30%基本保额;

4、投保20万额度以上可以享受医院绿通服务。


因为不带身故责任,所以百年人寿康惠保(多倍版),再次把性价比做到极致!如比重疾分组赔付的弘康哆啦A保便宜10%-20%,比重疾不分组的长生福便宜30%-40%。


此外,百年康惠保多倍版的【轻症】和【中症】是可以选择,要不要选,可以依据个人情况。


 弘康多啦A保 

 

弘康哆啦A保,是资深网红,也是目前带身故责任的多次赔付重疾险里面,价格最便宜的,保障责任包括:

1、105种重疾分4组,赔付3次,间隔期180天。6种高发重疾平均分布,癌症和高发的心脏疾病、脑中风,是分在不同组别的,分组较友好;

2、30种轻症分4组赔付2次,间隔期180天,30%基本保额。分组设计比不上目前主流的不分组了,但是保额还是中上水平;

3、身故18岁前赔保费;后则赔保额。


哆啦A保的亮点有:


1、可以附加重大疾病医疗保险,300万保额超级便宜,30岁男性,保50万,30年缴费,附加医疗险只要多交10块钱,简直不要钱!

当然这么便宜是有代价的,举个例子:买了50万保额的重疾险,得了重疾,花费的钱超过50万,才能用到这个医疗险。


2、健康告知相对宽松,常见的乙肝病毒携带、小三阳、大三阳,只要肝功能不存在异常,通过智能核保,可以加费承保。

 

 长生人寿长生福御享版 

 

长生福可以说是,多次赔付重疾险里面的顶级配套,保障非常全面:

1、100种重疾,不分组赔付2次;

2、20种中症赔付2次,60%保额;

3、40种轻症赔付3次,35%保额,并会递增到45%;

4、其他:高残赔付保额;疾病终末期赔付保额;恶性肿瘤后续医疗保险金等。


长生福的保障很全面,中症轻症赔付额高,条款对消费者比较友好。但是长生福的价格也比较高,只适合保险预算较高的家庭。


 复星保德信星满意 

 

复星保德信背后的金主是中国百强企业上海复星集团,美国人寿保险巨头保德信保险公司,可以说是强强联合的产物。


星满意是复星保德信人寿重点产品,这款产品的亮点有:


1、癌症单独分组,不影响其他组别的重疾理赔,是分组的产品里最好的。


2、保额会增长,重疾可以理赔5次,每次保额涨10%,当然一般人可用不到5次理赔,但是在保费相差不大情况下,这当然对消费者来说是好的。


星满意的主要不足在于,轻症首次赔付仅20%基本保额,虽然保额也会增长,但是这方面还是弱于赔付30%保额的产品。


 天安人寿健康源2019 

 

天安人寿健康源2019,是一款保障非常全面的多次赔付重疾险,是继长生福后,另一款顶级配套的重疾险:

1、106种重疾,分6组,赔付6次;

2、20种中症赔付2次,60%保额,不分组,无间隔,中症保额高;

3、35种轻症赔付4次,45%保额,不分组,无间隔,轻症保额高;

4、其他:癌症二次赔付,60岁后住院津贴,疾病终末期保障,返还保费可以选择。


健康源2019产品亮点有:

1、癌症二次赔付包括:不同部位早期癌症的二次赔付45%保额,和间隔5年的癌症的二次赔付。癌症多次赔付是相对实用的保障,不过间隔5年有点长。

2、60岁后住院津贴,0.1%保额/天的住院津贴,如,50万保额可获500元/天。我们知道,重疾险是只保障约定疾病的,老年人可能会各种各样的原因住院,即便有重疾险,也用不上,而这个条款对消费者显然是有利的。



天安人寿还有一款叫爱守护2019的多次赔付重疾险,与健康源2019是保障责任非常相似,价格也只相差几块钱。总体来说,这两款产品性价比都不错。


这里要提醒一下,这两款产品在3月底准备下架,如果之前已经有意向购买,要赶紧决定咯;如果没有关注过这两款产品,切记不要仓促购买,可以找我们详细咨询。


 工银安盛御享人生 


御享人生是工银安盛人寿的一款多次赔付重疾险,保障内容跟弘康哆啦A保非常相似,但是价格比哆啦A保高,所以就不推荐了。


此外,该款产品对于一些老年人高发重疾,如严重阿尔茨海默症、严重帕金森,只保到70周岁,保障有缺陷


 华夏人寿常春藤多倍版 


华夏常青树多倍版3月14日已经停售了,不少小伙伴开始问华夏常春藤多倍版这款产品怎么样,我们先看它的保障内容:

1、100种重疾,6次赔付;

2、20种中症赔付2次,50%保额;

3、35种轻症赔付2次,30%保额;

4、其他保障:全残、疾病终末期等。


华夏常春藤多倍版保障比较全面,价格比弘康哆啦A保高12%左右,缴费期最高20年,缴费压力较大,不适合一般工薪家庭。


常春藤多倍版总体来说性价比一般,如果不是钟爱传统线下保险公司,并不推荐。


 中意人寿悦享安康2019 


中意悦享安康2019的特点是重疾、轻症均不分组。


另外,悦享安康重疾理赔后仍赔付轻症,比较有特色的地方。


不过,悦享安康也存在一些缺点:轻症保障只有 10 种,比较高发的慢性肾功能衰竭和单侧肾脏切除没有包含。


最后,说说测评列表中的恒大万年青同方全球康健一生智尊版、友邦全佑惠享荣耀2019全能保中国人寿康宁终身重疾至尊版,这三款产品价格偏高,如果不是对品牌有特殊偏好,奶爸不建议大家购买~

 


04
思考:买保险什么最重要?


每个家庭的保障需求可能有差异,不过很大部分人买保险,都是为了避免家庭财务风险的。


从这个角度看,买保险,保额最为重要。


我们可以换个思路:把重疾险因多次赔付而增加的保费,节省下来,用于加保一份定期的消费型重疾险,就可以把第一次重疾的保额做得更高。奶爸认为,这对于一般工薪家庭来说,意义更大。


买保险要坚守我们的初衷,不要被产品的营销宣传迷惑了~


关于重疾险,奶爸一直认为,纯消费型重疾险把终身寿险责任剔除,缴费、保障期限更灵活,更适合普通工薪家庭。


关于消费型重疾险的测评,可以在奶爸保公众号菜单栏【保险测评】查看。

 

希望今天的文章,对你有帮助,

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