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奶爸保
图片来源于网络
作为普通消费者的我们，往往因信息不对称和复杂的产品设计，买到了与想象落差很大的产品。不仅付出相当多的时间精力成本，而且还损失了不少金钱。
以上评论截图，来自奶爸写的一篇返还型保险文章。在保险客户的投诉和纠纷中，往往都涉及一些“过度保障”的产品。
再加上一些只顾销售的代理人影响，消费者购买之后一头雾水，难免会有被忽悠的感觉。
那么，奶爸今天就跟大家来聊聊那些让你买了就后悔的保险：
l 自动续保的长期意外险
l 啥都帮你保的保险“全家桶”
l 既保障又返钱的返还型保险
l 附加终身寿险的少儿重疾险
l 奶爸总结
一、自动续保的长期意外险
意外险，一直以来就以高杠杆的特点深受市场喜爱。消费者可以用千元不到的保费，就能获得上百万的保障。
如果你不是极少数高危职业，意外险还可以免健康告知。小孩老人都可以买，保费还不会随年龄增加。
意外险又分一年期意外险和长期意外险。
一年期意外险，不仅有基本身故/伤残保障，而且还有额外的交通意外赔付和医疗责任等。保障时间较短、保费低、保额高以及选择灵活的特点，体现了短期意外险高性价的一面。
对短期出差和旅游的人来说，一年期意外险是非常合适的选择。不知道哪些意外险好？可以看看奶爸写的这篇：史上最全意外险投保攻略，0—80岁都有。
长期意外险，通常保障一年以上，不过也有保几年的或者保终身的。值得一提的是，长期意外险只保身故和伤残，并不涵盖意外医疗。
无断保风险是长期意外险的最大优势。如果没有保单管理习惯，一不小心忘记就容易出现保障空窗期。对于这部分人群，单看保障期限，长期意外险会比较适合。
即便如此，奶爸还是不推荐长期意外险。因为，长期意外险的保费比一年期意外险要高出2-9倍不等。这样一来，杠杆率就低太多了，实在不划算。
奶爸就拿两款热门的短期意外险和长期意外险对比一下：
意外险对比
相比之下，长期意外险的保障并不算全面。不仅没有意外医疗责任，而且还没有特定的交通意外。
同时，意外险属于产品更迭快速的险种，有可能第二年就会出现更优秀的产品。如果我们投保的是一年期意外险，就有利于及时调整保险配置。
对于意外险，奶爸还是建议不将过多钱放在保险公司，保证自己一定的现金流才最重要的。
二、啥都帮你保的保险“全家桶”
有这么一类保险，它包含了所有的保障——医疗、意外、重疾、身故等等，只要你想得到的，它都能保。
不过这类保险看起来大而全，实则有很大的坑等着你。
保险公司会把医疗险、重疾险、意外险、寿险等都放在一张保单里。
保险“全家桶”是以主险+附加险构成的，主险是必须投保的，附加险是可以选择性进行投保的。
现在市面上有很多这样的产品，不乏一些大公司的主打产品**福。
保险全家桶
方案A就是上文提到的**福终身寿险，方案B选择了保障与方案A保障基本相同的产品。
方案B选择了可以保障终身并且附加了身故保障的国富嘉和保、意外险选择了亚太超人，医疗险上选择尊享e生2019跟安联住院保。
我们来看看在价格以及保障方面，这两种方案的表现如何：
方案对比
对比可知，在重疾和身故保障方面，方案B比方案A更胜一筹。
方案B的国富嘉和保除了110种重疾以外，50周岁前还可以额外赔付50%，是比方案A要全面的。
同时，方案A的**福的癌症间隔期是5年，而且嘉和保的间隔期是3年。更短的间隔期也就更容易获得赔付，综合来说，奶爸还是更倾向于方案B。
最重要的是，方案B在疾病保障比方案A表现要好的情况下，价格上也是比方案A便宜了接近一半的。
想了解更多高性价比重疾险产品，可以戳这：6月重疾险盘点，哪些最值得买？
在意外保障方面，**福附加的意外险保障是有点坑的，50万的保额每年需要交2500元。所以方案B奶爸选择的是亚太超人，300元不到，保额达到了100万，还可以保障猝死，保障也更全面。
在医疗保障方面，**福附加的医疗保险最大的问题就是保额太低，附加的住院医疗费用险购买4份，保额也才1.2万，还有附加的住院津贴200元/天，这远远没办法规避高额的医疗费用风险。
方案B选择了一款百万医疗险尊享e生2019以及一款小额医疗险安联住院保。
尊享e生2019的保额达到了300万，扣除1万免赔额后，100%报销，并且重疾医疗是不设免赔额的。
安联住院保则可以帮你解决那1万元的免赔额。这两款医疗险的搭配可以让你在住院的时候一分不花。
而且在价格上，方案B选择的两款的医疗险的优势也是非常明显的。想了解更多高性价比医疗险产品，可以戳这：百万医疗险榜单更新，总有一款适合你
奶爸在此提醒一下，贪图方便想靠一张保单解决所有问题，是不现实且没有性价比的。
同时，很多保险“全家桶”附加的医疗险的续保条件是有点苛刻的，一旦发生理赔，下一年度很可能无法续保。
所以我们在挑选产品时，需要擦亮双眼。不要只图一味的方便，最后白花冤枉钱。
三、既保障又返钱的返还型保险
有病理赔无病当存钱，返还型保险值得购买吗？奶爸的答案是：不推荐！！！
很多朋友直接把保险当做是理财产品：看重“强制储蓄”、“分红”等，最喜欢的保险产品是返还型保险、理财险。
既能保障，未来又可以返钱，这是件多美好的事情啊。怎么会不划算呢？
但其实返还型保险是真的“吃力不讨好”。
我们之前的文章解释过，买保险最重要的是保额。因为返还型保险的保费一般会贵不少，在一定的保费预算下，这就制约了保额的提升。
其实，保险公司的收入主要有两部分：保费、投资收入。保费就是投保人交的保费，投资收入就是依靠保费产生的投资回报。
保险公司的支出主要有两部分：保险金给付、费用支出。
保险金给付除了保险事故的理赔外，返还型保险的"返还（100+x）%的已缴保费"也属于保险金给付，费用包括保险公司的运营费用比如员工的工资、也包括给代理人的佣金等。
通俗来说，羊毛出在羊身上，返还型保费实际上就是你的保费先借给保险公司，保险公司保证一定的保障责任后，满期了再连本带一点利还给你。
因为国内保险定价的限制，保险公司折算投保人收益的利率一般不超过3.5%。
举个例子：
小明打算花10,000元买个保费返还型保险，如果发生保险事故，可以拿到50万元赔款，如果没有，20年后小明能拿回11500元，小明会觉得心理很平衡。
但是如果把这10,000元中的2000元拿去买一个非返还保费型保险，保额同样是50万元，虽然保障期结束，这笔保费没发生事故就没了。
但如果小明把剩余的8000元拿去投资，投资收益为4%（无风险一般人都能轻而易举能做到），20年后，小明投资拿到的钱，其实会比返还的保费多不少。
奶爸还是要提醒大家，买返还型保险，一定要充分考虑通货膨胀。选哪种产品还是要根据自身收入、家庭以及需求的情况来定。
四、附加终身寿险的少儿重疾险
什么是附加终身寿险的重疾险？
通俗来讲，就是一款既保重疾又保身故的保险。假如A买了这种保险，保额50万。如果A没患重疾就身故了，保险公司会赔50万。
但如果他患了重疾才身故，那么就不会赔付了。对于要养家的成年人来说，这类产品如果价格合理，还是可以接受的。
因为万一身故了，还能给家人留下一笔经济补偿。但如果是给孩子买此类产品，就非常不划算了。
少儿重疾险对比
由上图可见，附加终身寿险的贵了三倍。不仅如此，不带终身寿险的妈咪宝贝保障更全面。
不仅有基础的轻症、中症、重疾保障，还可以按自己需求选择重疾二次赔付，病种不分组，特定重疾双倍赔付，罕见病三倍赔付。
基本保额最高可投保100万，保障非常充足，身故返还保费。
反观附加终身寿险的少儿***福，其实也不靠谱。为了防止孩子被害，国家早有规定10岁之前身故，赔付是不能超过20万的；18岁之前身故，赔偿也不得超过50万。
这也意味着18岁之前，小孩身故只赔已交的保费。不仅没有身故保障而且还要多交很多钱，确实很坑。
所以，对小孩来说，买带身故的重疾险实用性并不是很高，特别是像这种定期含身故的重疾险。
奶爸总结
最后，奶爸将这些容易一不小心就选错的产品挑选出来，目的就是让大家不买到后悔的保险！
由于篇幅问题，还有许多类似的产品没有涵盖到。但奶爸还是建议大家投保前要擦亮双眼，不要被一些营销性的语言误导。
最好能做到那句“花最少的钱，买到最足的保障”，而不是最后“钱花出去保障却没做到位”。
如有保险的困惑可以关注下方“奶爸保公众号”查看更多保险科普知识，或者添加保险规划师微信：naibabao33进行1对1咨询，帮你避开保险陷阱，防止踩坑！
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