最近有人问奶爸,中宏人寿的长保安康尊享版重疾险怎么样?重疾多次赔付递增好像不错的样子,能不能买?
奶爸做了一个简单的整理,发现中宏长保安康尊享版最大的特点就是贵。除此之外,长保安康重疾险还有什么其他特点吗?跟奶爸一起看看详细的测评:
l 中宏长保安康尊享版的基本形态
l 中宏长保安康尊享版与同类产品对比
l 奶爸总结
01
中宏长保安康尊享版的基本形态
1. 重疾赔付递增但分组不合理
长保安康尊享版重疾赔付分3次,第二次、第三次分别赔付120%和150%的保额。这样的赔付力度是比较大的,但赔付时间间隔需要1年,现在市面上很多产品间隔只需180天。
事实上,长保安康尊享版重疾递增赔付是不实用的,因为它的重疾分组情况并不友好。让我们一起看看:
长保安康尊享版重疾险将100种重疾分成了4组,其中高发的6种重疾被分在了3组里:
l A组:恶性肿瘤、重大器官移植术、终末期肾病
l B组:脑中风后遗症
l C组:急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术
恶性肿瘤是目前理赔率最高的重疾。很多产品把恶性肿瘤单独分组,长保安康尊享版不仅没有单独分组,还将恶性肿瘤和其他高发重疾放在一起。
这样一来,如果第一次患上恶性肿瘤申请理赔,之后发生重大器官移植术、终末期肾病都无法理赔,大大降低二次赔付的机会。
1. 轻症赔付额低,无多次赔付
轻症赔付额为20%的保额,并且只赔付一次。现在大部分产品轻症赔付最低在30%左右,而且一般是不分组多次赔付。
除此以外,轻症确诊需要在70周岁之前,市面上保险产品很少有对轻症赔付的年龄进行限制的。并且老年时期是最需要疾病保障的时候,这样的条款设置可以说很不合理了。
1. 癌症二次赔付条件严格
长保安康尊享版可以附加癌症二次赔付,其间隔期为五年。一般来说,癌症3年内复发的机会是很大的,所以越来越多的重疾险产品,只需间隔三年就可以获得二次赔付。
02
中宏长保安康尊享版与同类产品对比
看完了中宏长保安康尊享版的基本信息,我们再看看与市场上热销的同类产品对比:
l 华夏福(加倍版)
l 信泰完美人生
l 复星联合备哆分1号
l 长生福优加
l 光大永明嘉多保
直接说结论:
追求性价比的:信泰完美人生的保费最低。虽然没有中症保障,但轻症赔付额高,可以满足保障需求。
追求高保额的:可以考虑光大永明嘉多保。重疾赔付前10年,被保人在50周岁以下可以获赔120%的保额。
想要癌症多次赔付的:复星联合备哆分1号和光大永明嘉多保都可以附加癌症赔付,都有疾病终末期赔付和医疗服务。两者的价格相似,可以根据自己的需求选择。
偏好不分组多次赔付的:可以考虑长生福优加。重疾不分组赔两次,是比较友好的条件,实用性高。中症、轻症保障与其他产品相似,只是价格略贵。
比较下来,长保安康尊享版的价格最高,保障内容却并不实用。
与同是大品牌的华夏福多倍版对比,长保安康尊享版的价格高出30%左右,但却缺少中症保障,轻症赔付次数少且赔付额低。华夏福多倍版还有18岁前身故可赔付2倍保费的亮点。
与同样没有种症保障的信泰完美人生相比,长保安康尊享版的价格高出50%,但轻症赔付的次数比信泰完美人生少2次,赔付额也比信泰完美人生少25%,很没有优势。
03
奶爸总结
长保安康尊享版虽然有着重疾赔付额逐次递增的亮点,但其重疾分组不合理,实用性很低。中症、轻症保障也跟不上其他产品。但是中宏长保安康尊享版的保费很高,一般来说保费高的产品,保障会更全面,长保安康尊享版没有做到这一点。奶爸建议保险产品跟很多产品不一样,贵不一定就等于好。钱得用在刀刃上,在有限的保费内,把我们的保险配置做到最好才是最重要的。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品:
君龙超级玛丽9号
【特点】
优秀的中轻症保障:轻中症累计赔付6次,赔付方式更灵活,而且重疾赔付后,非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高:
重疾二次赔:60岁前首次确诊重疾,间隔3年再次罹患重疾,额外赔付120%保额
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀:
癌症津贴:首次确诊非癌/癌,间隔180天/1年后,再次患癌可额外赔付3次,40%/40%/20%保额
癌症拓展保险金:首次确诊原位癌/轻度癌症之后,再确诊重度癌症,额外赔50%保额
费率优势明显:同样的保障条件下,保费优势更加明显
增值服务实用:包含专家门诊、手术协助等在内的9项增值服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀,癌症保障丰富,费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面,极致性价比,注重轻中症和癌症保障的人群
瑞华健康达尔文8号
【特点】
基础保障扎实,轻中症给力:重疾和轻中症保障充足,重疾赔付后非同组轻中症继续有效,并且部分高发轻症,比如慢性肾功能衰竭,直接升级成中症
可选责任丰富,实用型强:可选保障多达6项,几乎覆盖了各方面保障,除了心脑特疾和身故/全残保障外,还有:
疾病关爱金:
60岁前,首次重/中/轻症,额外给付80%/30%/15%保额
恶性肿瘤/原位癌拓展保险金:除了重度恶性肿瘤额外保障外,还原位癌或轻度癌症,额外赔30%保额
住院津贴保险金:60岁前未发生重疾,60岁后住院每天赔付0.1%保额,每年最多给付90天
多次重疾保障:重疾可多次赔,第二三次重疾不限制在60岁前,赔120%保额;
产品定价低,性价比高:基础保障及含身故的情况下,都是目前成人重疾险的地板价,费率极具优势
【总结】
基础保障全面,投保相对灵活,极致性价比
【适用人群】
预算有限,追求终身保障,保障全面、高性价比的人群
国富小红花致夏版
【特点】
中轻症保障非常优秀:重疾赔付后,中轻症依然有效,且等待期内得了轻症/中症,除该疾病免责外,合同继续有效
重疾赔付最长延续6年:60岁前首次确诊重疾,再次罹患重疾的话,间隔1年额外赔40%保额,间隔2年额外赔80%保额,间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足:
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金:“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔,保障更人性化
心脑血管疾病二次赔:非心脑→心脑,间隔180天;心脑→心脑,间隔365天;10种,1次,120%保额
包含2项健康服务:
7*24小时视频医生,不限次数、不限地域,全家共享
癌症风险疾病管理,针对常见的癌症高危风险因素,提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实,可选保障实用,癌症保障有创新,性价比较高
【适用人群】
注重高发疾病保障,看重产品性价比,或家族有恶性肿瘤病史的人群
信泰完美人生2024
【特点】
轻中症赔付灵活:轻中症累计赔6次,赔付门槛低,重疾赔完,中轻症赔付未达到6次,非同组轻中症依然有效,而且没有间隔期
兼顾少儿特疾保障:18岁前确诊10种少儿特疾,额外赔100%保额,确诊5种罕见病,额外赔200%保额,也适合小孩配置。
可选责任丰富:
二次重疾阶梯式赔付:间隔满1年但不满2年,额外赔20%保额;间隔满3年但不满4年,额外赔赔60%保额;最高可额外赔100%保额
重疾额外赔保障周期延长:第五个保单周年日(含)后且在80周岁前(不含80岁)初次确诊重疾,额外赔100%保额
特定重疾加强保障:初次确诊癌症/3种心脑血管特疾,3年后再次确诊癌症/3种心脑血管特疾,额外赔150%保额
【总结】
基础保障扎实,性价比较高,可选责任丰富,自带少儿特疾保障,成人孩子都能买
【适用人群】
追求较高性价比,基础保障扎实,给55-60岁人群
君龙守卫者6号
【特点】
重疾多次赔,无三同条款:重疾最多可以赔6次,每次都能赔100%保额,而且 120种重疾不分组,取消三同条款可以有效避免同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面
纯重疾险,基础保障扎实:基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金,另外还有6大可选责任,轻中症也可自由附加,附加上之后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富,投保灵活:除轻中症之外,还有重疾额外保险金(重疾关爱金和重疾多次赔)、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残保险金等可选责任
多项健康管理服务:提供多项健康管理增值服务,看病就医更方便
【总结】
纯重疾险,投保灵活,预算可以做到更低,重疾6次赔,轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品,可以看看这篇:2024年重疾险榜单,不同人群适合买哪些重疾险?