2020最新投保指南:乙肝人群看这里!

奶爸保 2020-06-04 18:09:00
原创

最近奶爸逛某乎,看到了一个很纠结的话题:男朋友是乙肝携带者,该分手吗?


讲真,这都2020年了,为啥大家对乙肝还有这样的歧视和误解。

 

世界卫生组织曾明确指出:与患者共用餐具、接吻、拥抱等,都不会传播乙肝病毒。


它的传播途径,只有这3种——血液传播、母婴传播和性接触。

 

乙肝真的没有我们想象中的可怕,好好配合医生的治疗,就能得到很好的控制。

 

那么,如果要买保险乙肝患者能买吗?能买哪些保险?奶爸今天就跟大家聊聊:

 

l 乙肝怎么健康告知?

l 不同的乙肝状况该怎么买?

l 乙肝小三阳投保案例

l 乙肝投保要注意这些

 

一、乙肝怎么健康告知?


乙肝是一个很“笼统”的说法。


健康告知中,我们一般会看到这几个关键字:肝炎、肝炎病毒肝炎史或携带史、乙肝大三阳、乙肝小三阳、慢性肝炎、HBV-DNA检查等等。

 

HBV-DNA是乙型肝炎病毒感染最直接指标,HBV为乙型肝炎病毒的英文缩写。


阳性提示乙型肝炎病毒复制并且有传染性,数值越高表示病毒复制越厉害。


HBV-DNA可以发现隐藏的乙肝病毒,非常强大。

 

奶爸在以前的文章里说过,乙肝人群也可以买保险,不过不同的产品核保要求不一样。

 

下面,奶爸教大家三步,简单判断自己是否符合健康告知:

 


1.判断是否肝炎:

 

肝炎(乙型)和乙肝病毒携带是两个概念:

乙肝病毒携带,指感染了乙型肝炎病毒,但是肝脏功能良好。

肝炎,指肝脏细胞受到破坏,引发肝脏炎症,肝功能异常。

 

一般通过肝功能五项指标,判断是否肝炎。


注意要到大的公立医院检查,而不同医院检查结果和标准,可能有细微的差异。


 

(点击查看大图)

 

85% - 90% 的肝癌与乙肝有关,关于肝癌的发展路径常常是:肝炎—肝硬化—肝癌。

 

大部分保险产品对肝炎是拒绝的,可以选择的保险产品很少。

 


2.判断乙肝病毒携带的状况

 

判断肝炎后,就是判断乙肝病毒携带的状况:仅病毒携带、小三阳、大三阳。


一般通过乙肝两对半这项检查判断:


 

(点击查看大图)

 

仅乙肝病毒携带:1项结果阳性,表示已经感染乙肝病毒,但对身体影响很少。

乙肝小三阳:1、4、5项结果阳性,表示病毒复制减弱,传染性弱;

乙肝大三阳:1、3、5项结果阳性,表示病毒复制活跃,传染性强。

 

总体来说,核保难度从小到大为:仅乙肝病毒携带<乙肝小三阳<乙肝大三阳<肝炎

 


3.判断是否符合健康告知

 

如果健康告知,只问及肝硬化,那么肝炎、广义的乙肝病毒携带都可以投保;

 

如果健康告知,问及肝炎和肝硬化,那么广义的乙肝病毒携带都可以投保;

 

如果健康告知,问及肝炎、乙肝病毒携带,那么肝炎、广义的乙肝病毒携带都不符合投保标准。

 

 

 

(信泰超级玛丽重疾险2020Max健康告知)

 


二、不同的乙肝状况该怎么买?

不同保险产品对乙肝核保标准不一样,下面奶爸分列出:


仅乙肝病毒携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳和肝炎,这四种情况分别推荐什么产品:


 

 

(点击查看大图)

 


定期寿险 


定期寿险的健康告知较宽松,乙肝大小三阳都可以买到性价比很高的产品,肝炎也可以标准体承保。


 (点击查看大图)

 


〡华贵大麦2020定期寿险


这款产品最大的亮点在于可以智能核保,并且健康告知、职业限制宽松。


健康告知只有3条,免责条款也只有3条。


常见的结节、子宫肌瘤、胆囊息肉等,都没问询可以直接可以投保。


而且还可以进行智能核保,身体有小毛病的都能正常购买。


职业限制为1-6类,部分高危职业也能投保。



瑞泰瑞和升级版定期寿险:


瑞泰人寿保险公司的产品健康告知比较宽松,而瑞泰瑞和定期寿险是比较少有肝炎可以标准体购买的产品。


升级之后健康告知还是保持一如既往的宽松,而且保费对于女性朋友非常友好。



国富人寿定海柱1号


国富定海柱1号费率很低,尤其是女性费率,对比其他产品要便宜10%以上。


有智能核保,如果是乙肝病毒携带和小三阳。


满足条件的话,都能直接投保,但对大三阳拒保。



重疾险 


重疾险健康告知比寿险要严格,仅乙肝病毒携带的人群限制比较少,不少高性价比的产品都能够购买。


小三阳也有一些产品可以挑选,不过大三阳选择很少,肝炎就更少了。 



(点击查看大图)


〡复星联合六六六:


六六六是一款重疾分组多次赔付的产品。


最高可赔付6次,并且在第2 - 10年可额外赔30%;


身故可以选择赔付保额或现价,另外还能附加特定疾病额外赔、癌症二次赔等多项可选责任。


最大的亮点就是六六六重疾险的健康告知对非标体人群比较友好,对于如大三阳等较常见或严重疾病,满足一定条件可加费承保。



超级玛丽重疾险2号max:


超级玛丽重疾险2号max是超级玛丽2020Max的一次升级,相比超级玛丽2020Max而言保障上更全面了一些。


投保终身保障的话:

如果要选择心血管疾病二次赔付和癌症二次赔付,可以考虑超级玛丽重疾险2号max,它的费率不高,且保障也比较全。



光大永明嘉多保: 


嘉多保最多可以赔付6次重疾,还可以附加3次癌症赔付,在赔付的次数上已经不需要担心了。 


而且50岁前投保,前10年重疾可以赔付120%保额。 如果更倾向于选择大品牌的产品,而且又注重性价比,嘉多保可以重点关注。



横琴优惠宝:


如果选择终身保障的产品,横琴优惠宝的女性费率很低。


这款产品的重疾赔付是目前最高的:60岁前重疾可赔付160%的保额。


而且轻症可赔付40%保额,中症可赔付60%保额,癌症二次赔付有120%保额。


还有新冠肺炎的扩展保障,普通型按轻症赔付,重型/危重型按重疾赔付。 

 


百万医疗险 


百万医疗险对于健康要求更加严格,仅乙肝病毒携带和乙肝小三阳且肝功能正常,一般核保结果为:除肝脏疾病责任外承保。


代表产品:1.平安e生保;2.平安e生保保证续保版;3.支付宝好医保;4.微保微医保。


 

(点击查看大图)

 

对于乙肝大三阳和肝炎人群,可以考虑众惠普惠e生这款产品。


健康告知非常宽松,只有1条,只要目前或之前没有癌症、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化,就可投保。


另外,续保不需重新审核,身体健康状况变差或发生理赔均不影响续保。


普惠e生的价格非常便宜,但是缺点也很明显,缺乏特殊门诊、住院前后门急诊、住院垫付等常见的保障责任和增值服务,保障有所欠缺。


住院医疗费用最高只能报销80%,报销比例低,且非癌症住院只能报销社保范围内的费用。

 

三、乙肝小三阳投保案例


以一位30岁女性乙肝小三阳患者为例,我们制定了两个投保方案。


一起看看两个投保方案配置全面的保障需要花费多少:


 

(点击查看大图)


 

 

方案一的搭配比较适合预算有限的一般工薪家庭,在满足基本保障的同时,也不会对家庭经济压力造成太大的负担;


如果预算充足,追求更高保障,可以参考方案二,购买多次赔付的重疾险。发生重疾之后,还能继续获得重疾保障。


如果是大三阳,能投保的产品比较少,选择不多。


投保方案如下:


 

(点击查看大图)


值得一提的是,复星联合家的六六六,可以加费投保。这款产品,健康告知异常宽松,可以说是大三阳患者的福音。


瑞泰瑞和定寿特色鲜明,性价比高,健康告知宽松、对于结节、乙肝等常见异常,都可以直接投保。


孕妇也可以买,且不限职业,消防员、刑警、高空作业,都可以投保。

 

四、乙肝投保要注意这些


乙肝人群承担着比普通人更大的疾病风险,搭建保障体系更有迫切。


购买保险的时候,要注意这些方面:

 

同时多家申请核保,在通过核保的公司里面,选择最优产品。


带病投保具有一定风险,如果健康告知中有所隐瞒,出险时可能会产生拒赔的纠纷,投保时记得如实告知,有疑问可以咨询专业人士。



保险公司不定期会对产品的健康告知作出调整,带病投保目前能买到的保险,不代表以后都能够买到,现在买不到也不代表以后买不到。


专门针对乙肝人群开发的肝病保险,一般来说,保额低,保费不低。如平安财产的肝病险,广义的乙肝病毒携带均可投保,保额最高只有6万。


奶爸认为没有购买的必要。


对于乙肝人群来说,定期体检,比购买保险更有利于防范风险。


小伙伴们要注意身体健康,不要懈怠!


若有保险疑惑或者想咨询一些产品,欢迎私信奶爸或奶爸保规划师,我们会给您提供全面的保险咨询服务!


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