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奶爸保
作为父母，我们总想把最好的给孩子。
刚刚过去的儿童节，少儿重疾险的咨询量和投保量都有明显提升，热度最高的就是爱心人寿的开心小保贝。
大家关心的，也是奶爸最关注的。
奶爸结合目前热门的三款少儿重疾险：昆仑健康守卫者3号和复星联合健康妈咪保贝，来做对比测评。
主要内容包括：
l 开心小保贝少儿重疾险保障内容分析
l 开心小保贝，和妈咪保贝、守卫者3号哪个值得买？
l 奶爸总结
开心小保贝，保什么？
开心小保贝是一款极具性价比、可多次赔付的少儿重疾险，由爱心人寿保险公司承保，4月份刚刚上线。
它的出现，终结了妈咪保贝在多次赔付重疾险领域一枝独秀的局面。
我们先来看它到底保什么：
开心小保贝基本内容
从表格可以看出，开心小保贝的产品结构为：
重疾不分组多次赔付+中症不分组多次赔付+轻症不分组多次赔付+身故责任+少儿特疾/罕疾保障。
它的主要有以下亮点：
l 重疾、中症、轻症均可不分组多次赔付，重疾额外赔付、少儿特疾都有兼顾，保费也非常便宜；选择保终身，优势尤为明显。
l 保单前10年首次患重疾，额外赔付50%保额。
例如，王先生给1岁的儿子小王投保开心小保贝，保额50万，投保后第5年，小王不幸患原位癌，此时除获得基本保额50万，还可以额外赔付25万，也就是一共可以赔75万。
l 附加儿童特定疾病后，如果罹患对应病种，可额外赔付1倍保额。
从具体保障内容来看：
l 重疾保障方面：
保110疾病，可以不分组赔付3次，间隔期为1年；且保单前十年首次罹患重疾，多“送”50%保额。
TIPS：按赔付次数分，重疾险赔付方式有单次赔付、分组多次赔付和不分组多次赔付。
单次赔付：罹患合同约定的任何一种重疾，赔付后，理赔就终止了。
分组多次赔付：将合同约定的重疾种类分为几组，可赔多次。
如，某重疾险保110种重疾，分6组，最高可赔6次，每组赔付1次；其中一组中的某种疾病得到赔付，发生同组的其它疾病就不能再次获赔。
不分组多次赔付：合同约定的重疾可赔多次，是目前重疾险的顶级配置。
如，某款重疾险保100种重疾，最高可赔3次；其中1种理赔后，罹患其它99种疾病，只要符合理赔标准，同样可以获赔。
l 中、轻症保障方面：
保30种中症，不分组赔付，最高赔2次，分别可赔50%、60%基本保额。
保30种轻症，同样不分组赔付，最高赔3次，依次赔付30%、40%、50%基本保额。
且中症和轻症的赔付都没有间隔期。
常见高发轻症，开心小保贝都有覆盖到。
高发轻症覆盖情况
可选保障：
覆盖20种特定少儿疾病、8种罕见疾病，额外赔付100%基本保额。不过，这两项保障只有在25岁前才有效。
仍以前文的王先生为例，投保时附加了特定少儿疾病保障。
小王在投保后第5年不幸罹患白血病（属少儿高发特疾），除可获赔基本保额50万，还可获赔保单前10年50%额外赔付25万，以及少儿特疾保额50万，即总共可获赔125万。
高发重疾分组情况
由此可以看出，开心小保贝确实是一款不可多得的好产品。
但是，做产品测评，有对比才能看到真相。
开心小保贝，和妈咪保贝、守卫者3号哪个值得买？
在多次赔付少儿重疾险领域，守卫者3号和妈咪保贝表现也一直非常优秀，奶爸之前也做过详细测评，可点击关键字查看。
看三款产品横向对比：
少儿重疾险对比测评
先上结论：
如果追求极致性价比，且要保障终身：选开心小保贝，重症、轻症、中症都能多次赔付，也兼顾了特疾保障，价格比其它产品便宜 10%；重疾不分组多次赔，能大大提高二次重疾的理赔覆盖率。
如果希望综合保障好：选复星联合妈咪保贝，它有“儿童重疾险的顶配”之称，保障全面，附加保障、保障期限与缴费期也能可根据实际需求灵活选择。
如果注重少儿特定疾病保障：选守卫者3号。除了保单前15年赔付150%保额、重疾第二次赔付120%保额，如果罹患20种少儿特疾，还能额外赔付150%保额，保障力十分能打。
前面奶爸介绍了开心小保贝，不再赘述。来看看妈咪保贝和守卫者3号：
妈咪保贝：
虽然在性价比上，妈咪保贝比开心小保贝略输一筹，但它仍然是一款相当不错的产品。
妈咪宝贝最大的特点，是保障更加灵活，除了保 20年、30 年或终身，还可以保到 70 岁，选择更多样。
预算有限，选择20年的定期；预算充足，选择保终身，50万保额一年保费也就2千元左右，性价比也还不错。
在儿童特定疾病上，妈咪保贝覆盖得也很全面，并且没有赔付年龄的限制，这点在同类产品中是最好的。
需要注意的是，最近有个小调整，原来最高100万投保额已被取消，具体情况敬请留意奶爸保后续文章介绍。
守卫者3号：
守卫者3号的保障也是非常全面的，有重疾不分组2次赔付，有少儿特定重疾，有恶性肿瘤二次赔付。
重疾赔付在保单前15年可以赔150%保额；第二次重疾赔付还能赔120%保额。
少儿特疾保障赔付额，比妈咪宝贝高50%，最高可以赔3倍。即：重疾保障赔100%~150%，额外赔付150%，最高能拿250% ~ 300% 的保额赔偿。
不过这项保障有一个小小的不足，只能保至被保人18周岁。
守卫者3号的恶性肿瘤额外保障，以津贴形式赔付。
确诊恶性肿瘤1年后，如果仍然需要接受治疗，从持续治疗起往后3年，每年补贴30%保额，最多终可以获得90%保额的赔付。
而目前大多数重疾产品，癌症二次赔付都是需要在罹患癌症3年后赔付第二次癌症保额，一般赔付100%~120%。
是3年后一次性拿多一些保额好，还是1年后就开始拿、但是拿的比例少一些好，就见仁见智了。
不过，可以肯定的是，守卫者3号拿到恶性肿瘤津贴的难度更小，对应的额度也低一些。
另外，还要提醒大家，守卫者3号如果选择保至70岁，必须捆绑身故责任；恶性肿瘤治疗津贴也会低于主流产品。
奶爸总结
今天测评的这三款少儿重疾，都是我们从市面上筛选过的优秀产品，尤其是在多次赔付方面，表现尤为突出。
当然，其它性价比不错的少儿重疾险还有很多。
我们必须认识到，没有最完美的产品，重疾险的保障也有一定局限性，最重要的是根据自己的需求，做好产品组合。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、超级玛丽10号
优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高：
重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，额外赔付120%保额
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀：
癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额
癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数
癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额
不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1
费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显
增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群
2、瑞华健康达尔文9号
基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度
可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费
价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势
【总结】
基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比
【适用人群】
预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友
3、国富小红花致夏版
中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效
重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足：
疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔
心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额
包含2项健康服务：
7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享
癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新
【适用人群】
注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群
4、君龙守卫者6号
重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款
纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任
多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便
【总结】
纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？
