手把手教你保险配置的正确姿势（一）

奶爸作为金融行业的老司机，见过的套路可太多了。

奶爸也发现身边不少朋友的保险配置很不合理，稀里糊涂买了一大堆保险，每年保费一大笔，得到的却是一丢丢的保障。

每次看到这些案例，奶爸都会想起行业内的各种乱象，各种套路，心里面都隐隐作痛。

更让奶爸不安的是，很多人由于舍不得退保，导致没有多余的预算增加保障型产品的配置，非常被动。

因此，奶爸决定奶一个系列，手把手教大家保险配置的各种姿势。

今天我们来讲讲保险配置的五大原则。

01保险配置的五大原则

1、先保障后理财    

保险公司投资风格稳健，理财收益一般很低，而且流动性非常不好，往往前几年退保会损失惨重。即便是兼顾保障和理财的保险产品，性价比也很低。

你懂的，功能越强大结构越复杂的产品，越容易设套。

因此，奶爸建议，一般人在保额没有得到充分保障前，不必考虑理财型保险。当然了，土豪随意，土豪怎么买都是对的。

2、先大人后小孩    

这是很多父母最容易犯的错误。小孩出生就一定要给他最好的，奶爸深深地理解这种心理。

其实，父母才是宝贝最大的保障，父母自身保障足够的情况下再考虑给小孩配置保险，其实也相当于给小孩上了双重保障。

比如奶爸家庭的保费支出主要都集中在奶爸身上，在给奶爸自己配好全面的豪华套餐后，才给自己宝贝买了保30年80万的小儿特定重疾险以及20万意外险和300万医疗险。

为什么是30年呢？

因为奶爸选的这份重疾是特定针对少儿高发重疾的，并且考虑到未来30年中国保险业的进步以及病种的进化，所以暂时没有给宝贝投保终身重疾。这样保费支出就降低不少了，多余的预算就可以考虑再加保在奶爸身上或者用于后续加保了。

3、先保额后期限    

大多数人的预算是有限的。在预算有限的情况下，优先把将保额做高，再考虑保障期限，等日后经济宽裕了，再考虑加保。

奶爸由于有房贷金额350万，感觉鸭梨山大，因此奶爸第一时间毫不犹豫就选择了300万的保额，然后再去综合衡量保费和保障期限。

奶爸选择了保30年，年缴5130元。因为30年后房贷供完，我家饺子也都经济独立了，奶爸不需要再背负家庭经济支柱的承重负担，已经可以到处环游世界，不用担心被食人族抓去当压寨奶爸了。

经过奶爸亲测多家保险公司，同样保额情况下，保终身的保费是保至70岁保费的三倍！保障的期限越长，保费增加的幅度越大！

知道奶爸为什么不建议选终身寿险了吧？定期寿险性价比更高，更能在最需要保障的年龄段，充分发挥其杠杆保障作用，能有效覆盖家庭经济风险。

是不是又发现奶爸理念不一样的地方？这些东西，保险公司一般不会告诉你。因为定期寿险比终身寿险的保费低太多了，这么少的保费，保险公司不愿意推，而且很多保险公司代理人看不上啊！

4、按需购买、量力而行    

买保险应该要量力而行，按需购买。

经济条件宽裕的，可以全面配置，经济条件紧张的，可以先从几百元一年的意外险、医疗险开始配置，再逐步增加。

一般我们建议每年保费支出只占年收入的5%—15%就可以了。

5、尽早购买    

年纪越大，保费越贵，更悲剧的是年纪大了疾病发生概率越大，可能导致投保不了或者被加保费。

奶爸身边就有几位同龄朋友30岁不到，就因为小手术住院而被拒保或者被提高保费。

所以，在不幸降临之前，都不要以为自己很健康哦。

02奶爸总结 

现在流行快餐文化，奶爸也生怕大家记不住。所以最后都喜欢给大家做总结。

奶爸认为，投保原则可以简单归纳为一句话：

最大限度发挥保险的保障作用，在经济风险最大的阶段，用尽量少的钱，为最需要保障的人购买尽量充足的保障，然后才去考虑期限和收益等问题。

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