小保险公司理赔难吗?坑多吗?

在奶爸嘴对嘴奶、手把手教地帮朋友搭建保险产品体系的过程中,有两个问题被问的最多


1、保险公司会倒闭吗?倒闭了怎么办?

2、中小型保险公司会理赔难吗?坑多吗?


对于第一个问题,详见历史文章:

《保险公司倒闭了保单怎么办?》

 

对于第二个问题,今天奶爸就分别从两个维度来奶一下大家,保证含奶量十足。

1、常见拒赔的原因。

2、小公司真的比大公司理赔难吗?


PS.懒得细看的话,文末有结论但是干货都建议嚼烂看,免得以后乱投保被拒赔。


常见拒赔原因

首先奶爸给大家列举一下身边常见的拒赔原因:


1、投保时没有做到如实告知。

《保险法》第十六条规定: 

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。


意思是,你在投保时没有按照合同要求如实告知,出险时,保险公司有理由拒赔。


在寿险合同纠纷案件中,有一半以上是因投保人在如实告知义务履行上存在争议。


人身险投保时,有健康告知要求,比如是否曾经患某种疾病、是否曾因某原因住院多少天、是否从事高危职业等等。


很多人投保时没有详细看健康告知和免责条款,或者在代理人的“促成”下,大笔一挥全部选否。


拜托!您现在买的是一份几十年上百万的保障。咱们不能做那么随便的人啊。


所以,在投保时,一定要做到如实告知(以后奶爸会专门开篇奶一奶大家如何做到和做好如实告知),不要抱有侥幸心里,更不要为了能承保而故意隐瞒,不然最终受害的还是你自己。

2、不符合合同约定的出险定义。

保险合同都很详细严谨,对各项事故产生的原因、理赔条件等都做了明确规定。很多人以为重病(大病)=重疾,其实并不然。


比如,小明因患心脏病实施了“冠状动脉支架植入手术”(学名太长我也读不溜,我一般叫他的小名“通波仔”),但理赔时却发现并不符合理赔要求。


因为保监会规定的25种重疾里面的冠状动脉搭桥术,是要求开胸的,而“通波仔”只是介入式,并不用开胸!


所以,小明的手术程度没有达到规定的重疾要求,只能算轻疾范畴。而不幸的是他购买的重疾险却偏偏没有附加“通波仔”手术这种轻疾险。因此,这次小明只能自掏腰包了。

不要以为这个只是个案,甚至认为只有“小保险公司”才会这样“偷工减料”。事实上,平安福2017产品中就没有包含“通波仔”的轻疾。


所以,下次代理人跟你说“我们是大公司!我们保障全面!我们保N种疾病!我们确诊即赔!”这时候你就要注意甄别,自己看清楚合同了。


毕竟我们买的是一份几十年的保障,何况很多人明知道买错了还不愿意退保,继续错下去。


可能你会说,奶爸,我就是个可爱的小白,我不知道哪些是高发疾病,更不会去逐字对比不同产品。怎么办?!


没关系,奶爸写这个公众号的原因就在此。你可以继续关注奶爸日后的文章,或者直接在公众号后台联系奶爸。奶爸将会手把手教你如何合理配置最适合你的保险方案,如何躲过那些年那些人踩过的坑。


关于合同约定的差别,还有更多的案例,由于篇幅有限,请允许奶爸留一手奶,以后慢慢挤。


3、理赔事项属于合同约定的保险公司免责范围内。

每个保险合同都会有免责条款,一般都是吸毒、酒驾、核辐射、战争等。不同的保险合同约定的免责条款可能会不一样,这个也要重点关注。


比如大部分定期寿险的免责条款都包括酒驾和战争导致的死亡,而信诚的唐僧保和瑞泰瑞和定寿合同免责条款只有3条,都不包含酒驾和战争。所以如果酒驾或战争导致的死亡,唐僧保和瑞泰都可以理赔。


最终还是那句话,看合同!


4、宣传语或营销术语的“美丽误会”

最常见的就是广告或者代理人的过度或片面宣传。


比如最常见的“确诊即赔”,其实根据保监会或行业定义,很多重疾都不是确诊即赔的,都是需要实施了规定手术或达到规定严重程度才能理赔。


只有部分疾病确诊即赔,但很多公司却过度宣传,使得投保人以为所有疾病都是确诊即赔。


所以,唯一让你放心的是合同,而不是广告、品牌或者那个亲戚朋友代理人。


小保险公司理赔难吗?


1、小公司其实不小


我们先看看《保险法》是怎样规定保险公司注册资本的:

《保险法》第六十九条规定:

设立保险公司,其注册资本的最低限额为人民币二亿元。注册资本必须为实缴货币资本。

 

我们再看看《商业银行法》是怎么规定商业银行注册资本的:

《商业银行法》第十三条规定:

“设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币,设立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注册资本应当是实缴资本。”

 

这样你还觉得小保险公司小吗?其实他们可能比一些商业银行还大。


您知道2015年2月苏宁电器领头向保监会申请成立天伦人寿也被拒吗?


其实很多保险公司背后的股东都是很牛逼的,比如百年人寿的股东万达集团、复星联合的股东复星集团、华贵人寿的股东贵州茅台等等。


你敢将几十万存小银行,不敢花几千块买小保险公司产品?


2、小公司合同坑多?理赔难?

对于这个问题,奶爸只想告诉大家

产品好不好,不是看保险公司大小,而是看合同约定。

理赔难不难,不是看保险公司大小,而是看合同约定。


保险合同里很多条款都有行业统一定义的,是很严谨细致的,是受《保险法》约束的,基本上只要符合保险合同定义的出险要求,即可申请理赔。


事实上,很多大公司由于存在品牌溢价,设置的合同条款会比小公司有更多不亲民的地方。


况且咱们大天朝还有一个保护投保人(消费者)的利器——“两年不可抗辩条款”(这个奶爸再留一手奶,以后再挤。反正很犀利。)。

 

发现没?看了这么久,奶爸一直在强调哪两个字?思考一下,三秒钟后公布答案。


合同!没错!


所以,赔不赔、难不难赔,产品好不好,看合同!不是看保险公司!


退一万步来说,如果他敢无理拒赔,告他大爷的!

理赔时找代理人更安心?


还有很多人有一种感觉,觉得找亲戚朋友买保险,理赔的时候会方便些。


无可否认线下代理人有一定优势。但是,保险行业的淘汰率极高,而你买的又是一份几十年的保障,你能确保你的代理人还从事这一行业吗?


据我所知,很多代理人最终也是引导你致电客服热线,因为真正专业的是后台客服人员。


现在很多公司都开发了微信等在线渠道自助理赔。未来,互联网投保,互联网自助理赔将会是大势所趋。


所以,亲!醒一醒!


真正重要的是,您的险种配置是否合理、保额是否足够、合同是否有利于你。


在没有很好地解决以上三个要素前,其他因素的考虑,就好像你在放屁时担心会不会把凳子炸裂一样多余。

 

总结

最后,奶爸来给大家总结一下:


1、关于理赔的区别、产品的好坏,关键是看合同条款,不是看保险公司规模。

2、保险公司不会随意拒赔,我们也不怕他拒赔,关键是我们在投保时一定要做到如实告知以及认清合同条款(保什么、保多久、怎么保、怎么赔、什么情况不赔)。

3、互联网保险、互联网自助理赔将会是趋势。


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