中信保诚祯爱系列寿险产品测评：四款新品四种类型该怎么选？

中信保诚祯爱系列寿险产品测评：四款新品四种类型该怎么选？

 

中信保诚最近对祯爱产品推出一系列的升级版。

 

分别是祯爱优选定期寿险2019、祯爱减额定期寿险、祯爱增额定期寿险和祯爱两全保险。

那么这四款帧爱寿险新品有什么区别？我们该怎么去选择？

今天奶爸就带大家来了解一下这四款帧爱寿险新品：

• 定期寿险该怎么选？

• 中信保诚帧爱系列寿险对比

• 中信保诚帧爱系列寿险解读

• 奶爸总结

 

01 | 定期寿险该怎么选？

 

定期寿险很简单，一般用来抵御家庭经济支柱的早亡或全残带来的经济风险。

一般来说，选择定期寿险产品时，我们需要关注以下几点：

1. 性价比：相同的保障与保额，保费越低，性价比越高；保额该买多少才算合适？点击立刻了解。

2. 最高可投保保额：不同城市可以投保的最高保额不一定相同，不同的职业与年龄也是同理；

3. 健康告知：针对不同的人群，各种产品的健康询问都不尽相同，而且健康告知关乎到理赔，投保时一定要看清楚，并如实告知。

那么健康告知该怎么做，没有如实告知，保险会不赔吗？戳戳一下你就知道。

4. 免责条款：在定寿产品中，最优秀的免责条款只有保监会规定的三条基本条款，不同产品可能会在这3条的基础上加上其他。

 

02 | 祯爱系列寿险产品对比测评

 

那么这四款祯爱系列寿险产品究竟有什么区别呢？奶爸先给大家上对比图：

·帧爱优选定期寿险2019

·帧爱减额定期寿险

·帧爱增额定期寿险

·帧爱两全保险

 

先给大家上结论：

如果追求保额，帧爱增额定寿：保额每年复利增长3%，奶爸经过测算，保单复利增长25年左右，保额能达到翻倍效果。

如果追求高性价比：祯爱减额定寿，帧爱优选定寿2019：帧爱减额定寿保额会随着时间推移而减少，不过保额高，保费便宜很多，短期来说，保费杠杆度不错。

帧爱优选定寿2019综合来说，性价比也不错。

如果追求返还保费，祯爱两全保险：满期立即退还已交保费，有病拿钱，没病退钱。

如果追求传统保障：祯爱优选定寿2019：这款产品综合来说，各方面保障充足，比较均衡的一款定寿产品。

 

接下来，奶爸再给大家逐一分析。

03 | 帧爱优选定寿系列产品解读

1、帧爱优选定期寿险2019

中信保诚帧爱优选定期寿险2019是帧爱优选定寿的升级版，我们来看看升级了什么内容：

 

升级之后的帧爱优选定寿，价格比便宜了不少，最高保额由100万提高至200万，投保年龄段与保障期限都有所变化，免责条款更少了，还增加了几个额外服务：

1. 转换权益

这项权益从某些方面解决了不少人的顾虑，投保人如果不幸出险可获得理赔金，如果没出险，也可以选择转换为年金险或终身寿险，重点在于不用提供健康证明。

 

2. 保证增额权

在缴费期剩余1年以上，保障期剩余5年以上，在被保人55岁前，符合以下重大事件，且发生后6个月内，可提出增额申请，最高可增加50%基本保额或100万保额。

从高等教育院校获得毕业证书；

从民政机关领取结婚证书；

成为父母；

购置房产并取得购房合同或不动产证。

 

3. 戒烟奖励

简单来说，对于吸烟的客户投保后前3年可按照标准体费率计算保费，若3年后戒烟成功并提供相关证明，可继续按标准体计算保费；若戒烟未成功，剩余的保费按吸烟体来计算。

 

帧爱优选定寿2019各方面保障较为综合，比较均衡的一款产品。

 

2、祯爱减额定寿

简单来说：帧爱减额定寿就是保额一年比一年少。

最高可投保保额是250万，同时赔付标准为身故/全残保险金取有效保费和3倍已交保费的最大值赔付。

奶爸给大家举个例子：

A先生投保了100万保额，保障20年。那么第一年的有效保险金额为100万，第二年有效保险金额为95万如此类推。

如果A先生在保险期间内不幸发生身故，那么赔付的保险金会取当下有效保额和3倍已交保费金额最大值赔付。

 

而且帧爱减额定寿是其中价格最为便宜的，有房车贷的人群，但预算又有限的人群，这款产品比较适合。

 

毕竟贷款也会随时间的推移而逐渐减少，在预算有限的情况下，用最少的钱在贷款还款高峰期中获取最大的保障，同样也可作为定寿的补充。

 

3、帧爱增额定寿

这款产品最主要的特点在于：保额每年以3%复利增长。

随着时间的推移，保障期越久，那么保额就会涨得越多，赔付也就越多。

奶爸在前2天做过详细测评文章，感兴趣的朋友们可以点击了解。

 中信保诚帧爱定寿（增额版）值得买吗？奶爸深度测评。

这款产品比较适合追求高保额的朋友，但缺点在于高保额是基于时间的推移而上涨的，奶爸认为不如一次性投保高保额更加实用。

 

4、帧爱两全保险

帧爱两全保险比帧爱优选定寿2019的区别在于多了一项满期返还保费责任。

如果被保人在合同到期后仍然生存，那么保险公司会返还被保人累计已交的保费。

举个例子：

A先生投保了该款产品100万保额，保至60岁。A先生50岁时不幸身故，那么可获得100万保险金，若A先生到60岁后仍然生存尚未出险，那么可获得累计已交保费。

喜好返还类产品的朋友，这款产品可以选择，但是有病理赔没病存钱，返还型保险真的值得买吗？

04 | 奶爸总结

总的来说，中信保诚一口气推出了4款不同类型的定寿产品，满足了不同特定人群的需要。

这四款产品看似都非常不错，保障很到位，但果真如此吗？

奶爸把市面热销的定寿产品做过一次详细测评，想了解更多产品的朋友可点击下方链接：

定期寿险测评：定寿地板价又被刷新了？

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大家也可以看看奶爸推荐的优质定期寿险产品：

 

1、华贵大麦旗舰版A款

 

1）保额高，可附加交通意外保障

 

最高可投保保额400万，是目前定期寿险免体检保额的上限。

 

除了身故/全残保障，还可附加特定交通意外身故/全残保障，

 

其中航空意外保额也是创新高：

 

主险100万以内，航空意外保额最高4倍；而如果主险100万及以上，航空意外保额最高可选1000万，相当于10倍基本保额。

 

以30岁男性投保100万保额，30年交，保30年为例，

 

不附加航空意外保额保额为1121元，附加1000万保额的航空意外保障仅需1163元，非常适合经常出差的人群。

 

2）健康告知宽松

 

健康告知只有最基础的3条，非常宽松： 

 

 

没有询问肺结节以及除乙型肝炎外的肝炎；

 

兔唇、腭裂、多指，单一肢体缺失-上肢在腕关节以下、下肢在踝关节以下，都可以投保；

 

乙肝或乙肝病毒携带、高血压、糖尿病、甲状腺癌、乳腺原位癌、宫颈原位癌以及良性乳腺疾病都可以智能核保，满足条件也有机会投保

 

3）费率低，投保门槛低

 

1-6类职业均可投保大麦旗舰版A款，并且保费维持了一贯的低价优势，

 

30岁成年人投保100万保额，只选基础保障，年交保费仅男性1121元，女性607元。

 

而它的前辈大麦旗舰版，相应的保费为男性1089元和女性587元，涨幅几乎可以忽略不计。

 

而且华贵人寿，一直是定期寿险领域的天花板，产品性价比高，保障内容也很实用，

 

定价也很有诚意，可以说给整个市场做足了榜样。

 

4）可附加失能险

 

可附加麦芽糖2023失能收入损失保险，保障内容和老版本没有太大变化。

 

定期寿险+失能险的组合，既“利他”又“利己”，与大麦旗舰版A款可以同时赔付，或者先后赔付。

 

具体包含功能损伤失能、意外伤残失能和意外导致特定骨折失能三项保障，

 

主要用来补偿因为疾病和意外失去工作能力的收入损失，也是很受欢迎的搭配。

 

活着有钱接受治疗、请陪护人员；身故仍然能留一笔钱给家人，把最后的爱留给他们。

 

2、华贵大麦甜蜜家2023

 

1）夫妻投保，保额翻倍

 

支持夫妻投保，而且保额相互独立，一人最高可投300万，两人的保额加起来最高可达600万，而且一起投保的话保费更便宜。

 

如果夫妻双方因同一意外身故或全残，最高可赔4倍保额。

 

互相豁免，夫妻任何一方等待期内因意外或等待期后身故/全残，另一方的保障继续有效且豁免后续保费。

 

2）3项特色权益，投保年龄有限制

 

3项特色权益：保费豁免权、减保和拆分选择权。

 

在保险期间内，夫妻任一方不幸发生保险事故，另一人的保障不仅继续有效，同时还豁免了剩余未交保费！

 

可以看到，华贵大麦甜蜜家2023是甜蜜家2022版的延续和升级，非常值得一买。

 

而且健康告知同样宽松， 

 

 

不问询乳腺结节、甲状腺结节等，不过需要夫妻双方同时满足健康告知要求。

 

需要注意的是，由于是夫妻特色保障，投被保人都必须达到合法结婚年龄，男性是22岁，女性为20岁。

 

3、阳光人寿阳光橙C款

 

1）含猝死额外赔，可选责任丰富

 

除了基础的身故/全残保障外，还重点保障猝死，

 

假如被保人65周岁前猝死，额外赔30%保额。

 

此外，阳光人寿阳光橙C款还可选交通意外额外赔，

 

包括航空交通、水陆公共交通、法定节假日自驾车意外身故或全残，可按自身需求选择。

 

2）健康告知宽松

 

健康告知只有最基础的3条，非常宽松： 

 

不限BMI，不询问轻度高血压和乙肝等疾病，

 

脂肪肝、肝炎、乳腺结节、甲状腺结节、抑郁症和焦虑症等，符合条件都有机会正常承保。

 

且不问询过往的累计保额，适合用来加保或者追求高保额的人群。

 

4、同方全球臻爱2023定期寿险

 

1）费率低，投保灵活宽松

 

同样的投保条件，男性和女性保费都是几款产品中更低的，保障期限和缴费期限选择也灵活。

 

最高可以选择保至80岁，交至80岁，一定程度上相当于保终身了。

 

希望把寿险保障做得更久一些的朋友，臻爱2023也是一个不错的选择。

 

2）保单权益丰富，可选责任实用

 

除了最基础的身故/全残保障，臻爱2023还有3项可选责任：

 

猝死保障，65岁前额外赔付30%保额；

恶性肿瘤（重度）身故保障，65岁前额外赔付50%保额；

水陆空交通意外保障，水陆交通工具意外额外赔付100%保额，民航班机意外额外赔付400%保额。

 

还包含保单贷款、保费自动垫交和减保等权益，使保单更加灵活。

 

3）投保限制较宽松

 

健康告知只有3条，不过仍保留了关于酗酒和吸食毒品的问询，这点相对严格一些。

 

不过对于甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压以及乙肝病毒携带者等，依旧没有询问。

 

免责条款有4条，比市面上同类产品新增了一项战争、核爆炸等极端风险，不算严格。 

 

 

另外，也没有涉及到BMI指数、抽烟等生活习惯的问题，不用担心因为超重或者吸烟导致保费单独调整或无法投保。

 

5、同方全球「臻爱2023」两全保险

 

1）满期可返还累计已交保费

 

与常规的定期寿险不同，同方全球「臻爱2023」互联网两全保险规定，若被保险人合同期满仍生存，可返还已交保费。

 

2）可选责任丰富，兼顾交通意外保障

 

可按需附加3项可选责任：

猝死保障，65岁前额外赔付30%保额；

恶性肿瘤（重度）身故保障，65岁前额外赔付50%保额；

水陆空交通意外保障，水陆交通工具意外额外赔付100%保额，民航班机意外额外赔付400%保额。

 

3）核保宽松，免责条款少

 

职业限制少，1-6类职业都能投保。

 

健康告知仅3条，免责条款仅4条，无需财产告知。

如果你想详细了解上述几款定期寿险测评，也可以联系奶爸~