重疾险定价要下降?“后浪”重疾发生率要大幅下调!

重疾险定价下降?后浪”重疾发生率要大幅下调!

 

3月31日,中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》(简称《规范修订版》),对于重疾险的疾病定义做出了最新的规范和要求。

 

随之,重疾险疾病定义修改、产品形态变化这两个话题,也成为保险行业最热议的热点话题。

 

虽然重疾定义修订还处于征求意见阶段,但就在这几天,中国精算师协会于5月7日发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)(征求意见稿)》。

 

这意味着,全行业的重疾险变革都在按照既定的路线推进,重疾定义定义的更新迭代终于有进一步的进展。

 

那么今天奶爸就来集中讲讲重疾险定义的新变化和影响:

 

〡重疾定义新变化有哪些?

〡重疾险的疾病定义改变会带来什么影响?

〡推出粤港澳大湾区重疾发生率表的意义

〡奶爸总结

 

一、重疾定义新变化有哪些?


变化一:25种重疾拓展至28种重疾和3种轻症。

 

在原有25种重大疾病的基础上新增了3种重疾,分别为:


严重慢性呼吸功能衰竭

严重克罗恩病

严重溃疡性结肠炎

 

同时,对核心的3种重疾进行了科学分级,按照临床的表现分为严重和轻度。

 

首次引入轻度疾病定义,新增3种轻症疾病,分别为:


轻度恶性肿瘤

较轻急性心肌梗死

轻度脑中风后遗症

 

为了让大家更直观的了解到底有哪些重大疾病,奶爸整理了以下重大疾病修订前后对比表:



 

(重大疾病列表修订前后对比)

 

变化二:优化部分疾病定义,明确了诊断指标和保障范围

 

通过上述“重大疾病列表修订前后对比”的表格中,我们可以发现,重疾的必保疾病还是6种,但是在定义上也发生了不少变化。

 

1、恶性肿瘤—严重恶性肿瘤


在之前的重疾定义规范里,恶性肿瘤是标准的确诊即赔的病种。

 

但此次修订中,恶性肿瘤参照世卫组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》和《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版的肿瘤形态学编码来进行定义。

 

修订之后,恶性肿瘤的名称变为了"严重恶性肿瘤",属于肿瘤形态学编码3、6、9(恶性肿瘤)范畴的才属于恶性肿瘤。

 

这就相当于把恶性肿瘤给进一步细分了。而肿瘤形态学编码属于 0(良性肿瘤)、1(动态未定性肿瘤)、2(原位癌和非侵袭性癌)的则不在赔付范围内。

 

详情对比可看下图:


 

 (点击查看大图)

 

2、急性心肌梗塞—较重急性心肌梗死

 

在原定义基础上,定义的表述会更明确些:

 

如左心室射血分数低于 50%”的表述变化为“出现左心室收缩功能下降,在确诊 6 周以后,检测左室射血分数(LVEF)低于 50%(不含)”,时间缩短。

 

3、脑中风后遗症—严重脑中风后遗症

 

严重脑中风后遗症的要求相比修改前,要宽松一些:

 

比如:脑中风标准定义,从语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失,改为语言能力完全丧失,或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管90(含)以上)。

 

4、重大器官移植术或造血干细胞移植术

 

这项重疾修订后,新增了小肠的异体移植手术,扩大重大器官移植术的受保范围。修改后的定义中,还去除了造血干细胞移植术的异体要求。

 

5、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)

 

原定义中的“心脏瓣膜手术”规定必须要实施“开胸手术”,但目前比较主流的治疗方法是微创手术,理赔一定要求“开胸”已然不合理。

 

因此在新的定义中仅仅是要求“实施切开心脏”,大大放宽了理赔条件,跟上了医学发展需求。

 

6、终末期肾病—严重慢性肾脏病

 

理赔标准更明确了一些,将实施了肾脏移植手术的表述删除,维持“进行了至少90天的规律性透析治疗”的要求。

 

变化三:限定轻症保额不高于重疾保额的20%


 

(图片来源:中保协官方文件截图)

 

《规范修订版》首次引入轻度疾病定义,之前保监会从未对轻症有过任何定义,此次新增了3种轻症,分别是“轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”。

 

这就意味着,一旦保险公司设置了“轻症”保障,就一定要涵盖这3种。

 

同时要求,这三种轻度疾病的保险金额,有最高限制,不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。

 

需要注意一下,是《规范修订版中》新增的3种轻症赔付不得高于20%,并不是所有的轻症。不要搞错重点哦~

 

变化四:原位癌被踢出轻症

 

现在的重疾险都保原位癌,部分防癌险,也有原位癌保障。

 

根据保险公司理赔报告,原位癌也是高发轻症之一,占5%左右。而新版重疾理赔定义中,原位癌被排除了轻症范围。

 

也就是说,原位癌既不属于严重恶性肿瘤,也不属于轻度恶性肿瘤。这个之前保险公司必赔的轻症,在这次的修订稿里反而变成无法赔付了。

 

二、重疾险的疾病定义改变会带来什么影响?


1、重疾险价格是否下降仍存在疑问

 

关于这份《规范修订版》还在征求意见的阶段,并不是最终版,不排除中保协还会进一步修改的可能性,最终的价格上涨还是下降,没人能保证。

因为目前很多保险公司(尤其是中小型公司)开发的重疾险价格已经很低,正处于“打价格战”的状态。

 

保障接近的产品,保费仅几百块之差。而后新出的产品,也很难再降低价格去进行竞争,更多的比拼都放在了产品的保障责任上。

 

所以奶爸建议大家还是不要把注意力放在价格因素上,买保险最重要的还是要看保障,适合自身需求的才是最好的。

 

作为普通消费者,迎接新趋势最好的姿势,就是提前配置一定的重疾保障,把新规带来的影响降到最低。

 

2.轻度恶性肿瘤再也不确诊即赔

 

根据平安人寿的统计数据,甲状腺癌发病率非常高,位居首位。大概占据了整体发病率的20%。

 

 

(点击查看大图) 


不过,在新版疾病定义适用规范中,轻度甲状腺癌被划为轻度恶性肿瘤,以后都不可以被当作重疾来理赔。

 

当轻度甲状腺癌被剔除掉后,严重恶性肿瘤的发病率会在某个年段大幅度下降。

 

在对比数据前,奶爸想简单介绍这次推出的2020年版重疾表。

 

2020年版重疾表命名为《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》,英文名称为“China Life Insurance Critical Illness Morbidity Table(2020)”,简称“CI(2020)表”。其中包含了:

 

2007版旧疾病定义下的6种疾病经验发生率表叫CI1表;

2007版旧疾病定义下的25种疾病经验发生率表叫CI2表;

2020版新疾病定义下的6种疾病经验发生率表叫CI3表;

2020版新疾病定义下的28种疾病经验发生率表叫CI4表;

粤港澳大湾区产品专属的6种疾病经验发生率表叫CI5表;

粤港澳大湾区产品专属的28种疾病经验发生率表叫CI6表;

2020版新疾病定义下的严重恶性肿瘤经验发生率表叫CI7表。

 

2007版的CI1和CI2重疾表,主要用于旧疾病定义下已签发保单的准备金评估。2020版的CI3~CI7将同时用于新疾病定义下重疾险产品的定价和准备金评估。

 

奶爸拿剔除了轻度甲状腺癌的新版CI4表和旧疾病定义下的CI2表进行对比,发现新表的重疾发生率还是比旧表出现了一定幅度的下降。

 

具体如下图:

 

 

(数据来源于中国精算师协会)


注:百分比率是新重疾定义发病率和旧重疾发病率的比值,比值越小,新重疾定义发病率越低。


从图表中可以看出,0-15岁左右,重疾发病率并没有因重新定义变化太大。15-55岁突然开始下降,女性的发生率降幅在25岁前后达到62%,男性发生率在25岁前后也达到了38%。

 

去除高发的轻度甲状腺癌疾病后,重疾发生率在青壮年阶段出现了一个“缺口”。特别是25岁以下,最高降幅接近50%,看来保险业要为我们的“后浪”们推波助澜了。

 

3.重疾赔付更加合理

 

不过,此次变化堵上了一些“别有用心人群”的去路。

 

高发的甲状腺癌死亡率很低,10年生存率超过90%。如果及早发现,配合治疗,治愈率极高。花费也较少,一般2-5万元就能搞定。

 

之前的定义是,只要一经确诊为甲状腺癌,不管分级,都会全额赔付。而一份足额重疾险的理赔,通常在50~100万之间。

 

也就是说,如果被保险人罹患的是轻度甲状腺癌,就很有可能会出现“花费2万、获赔50~100万”的结果,让被保险人“因祸得福”。

 

从监管的角度,早期甲状腺癌,再按重疾赔,对行业长远发展并不利。所以新规的调整,也算挺合理。

 

三、推出粤港澳大湾区重疾发生率表的意义


我们再来看看此次《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》还包含了什么:

 

 

 (点击查看大图)


由上图可见,“大湾区产品专属”字眼非常醒目,这两张表就是此次升级带来的意外惊喜--CI5表和CI6表。

 

此次新增粤港澳大湾区多病种重疾表,能看出粤港澳大湾区(广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆)的战略发展需要

 

根据2019年印发的《粤港澳大湾区发展规划纲要》中多出提到保险业,可见保险业在粤港澳大湾区中发展备受重视

 

一直以来,内地和香港在保险产品责任、定价和理赔标准都存在差异。如何减少这种差异,让重疾产品能兼顾两地监管规范和市场需求,则是此次针对大湾区编制重疾表的首要目的。

 

最重要的是,此次大湾区单独开辟,也呈现了不同的数据,根据国盛证券研报,大湾区专属重疾产品的发生率下降也更为明显。

 

从整体上看发生率降幅在30%左右,中年年龄段降幅比较小。这也意味着,未来的粤港澳大湾区专属重疾险,在价格上会更加有优势。

 

奶爸认为,降低产品费率、粤港澳大湾区战略要求和监管要求的放宽,不单只是为了刺激市场和促进粤港澳大湾区保险业的互联互通,更多的是想将内地公司专属重疾险产品往港澳重疾险产品“靠近”

 

奶爸总结

 

综上来看,未来重疾定义、定价、保障会越来越合理,而价格是否降低也只是预测和分析,如果有合适的保障可以优先配置,如果还在观望,可以对新产品期待。

 

同时,变化之后都是不能预料的局势,所以重疾险可以提早规划。如果不知道哪些重疾险值得买,可以看奶爸最新写的这篇:5月重疾险盘点,哪些最值得买?

 

奶爸建议各位,迎接新趋势最好的姿势,就是提前配置一定的重疾保障,把新规带来的影响降到最低。

 

买保险最好的时机是当下。如果长期处于观望状态,那这期间的风险,只能自己去承担。

 

每个人都应该对自己的未来负责,要尽早给自己做好保障。


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