重疾险定价要下降？“后浪”重疾发生率要大幅下调！

重疾险定价要下降？“后浪”重疾发生率要大幅下调！

3月31日，中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（简称《规范修订版》），对于重疾险的疾病定义做出了最新的规范和要求。

随之，重疾险疾病定义修改、产品形态变化这两个话题，也成为保险行业最热议的热点话题。

虽然重疾定义修订还处于征求意见阶段，但就在这几天，中国精算师协会于5月7日发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》。

这意味着，全行业的重疾险变革都在按照既定的路线推进，重疾定义定义的更新迭代终于有进一步的进展。

那么今天奶爸就来集中讲讲重疾险定义的新变化和影响：

〡重疾定义新变化有哪些？

〡重疾险的疾病定义改变会带来什么影响？

〡推出粤港澳大湾区重疾发生率表的意义

〡奶爸总结

一、重疾定义新变化有哪些？

变化一：25种重疾拓展至28种重疾和3种轻症。

在原有25种重大疾病的基础上新增了3种重疾，分别为：

严重慢性呼吸功能衰竭

严重克罗恩病

严重溃疡性结肠炎

同时，对核心的3种重疾进行了科学分级，按照临床的表现分为严重和轻度。

首次引入轻度疾病定义，新增3种轻症疾病，分别为：

轻度恶性肿瘤

较轻急性心肌梗死

轻度脑中风后遗症

为了让大家更直观的了解到底有哪些重大疾病，奶爸整理了以下重大疾病修订前后对比表：

（重大疾病列表修订前后对比）

变化二：优化部分疾病定义，明确了诊断指标和保障范围

通过上述“重大疾病列表修订前后对比”的表格中，我们可以发现，重疾的必保疾病还是6种，但是在定义上也发生了不少变化。

1、恶性肿瘤—严重恶性肿瘤

在之前的重疾定义规范里，恶性肿瘤是标准的确诊即赔的病种。

但此次修订中，恶性肿瘤参照世卫组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》和《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版的肿瘤形态学编码来进行定义。

修订之后，恶性肿瘤的名称变为了"严重恶性肿瘤"，属于肿瘤形态学编码3、6、9（恶性肿瘤）范畴的才属于恶性肿瘤。

这就相当于把恶性肿瘤给进一步细分了。而肿瘤形态学编码属于 0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌）的则不在赔付范围内。

详情对比可看下图：

 （点击查看大图）

2、急性心肌梗塞—较重急性心肌梗死

在原定义基础上，定义的表述会更明确些：

如左心室射血分数低于 50%”的表述变化为“出现左心室收缩功能下降，在确诊 6 周以后，检测左室射血分数（LVEF）低于 50%（不含）”，时间缩短。

3、脑中风后遗症—严重脑中风后遗症

严重脑中风后遗症的要求相比修改前，要宽松一些：

比如：脑中风标准定义，从语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失，改为语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管90（含）以上）。

4、重大器官移植术或造血干细胞移植术

这项重疾修订后，新增了小肠的异体移植手术，扩大重大器官移植术的受保范围。修改后的定义中，还去除了造血干细胞移植术的异体要求。

5、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

原定义中的“心脏瓣膜手术”规定必须要实施“开胸手术”，但目前比较主流的治疗方法是微创手术，理赔一定要求“开胸”已然不合理。

因此在新的定义中仅仅是要求“实施切开心脏”，大大放宽了理赔条件，跟上了医学发展需求。

6、终末期肾病—严重慢性肾脏病

理赔标准更明确了一些，将实施了肾脏移植手术的表述删除，维持“进行了至少90天的规律性透析治疗”的要求。

变化三：限定轻症保额不高于重疾保额的20%

（图片来源：中保协官方文件截图）

《规范修订版》首次引入轻度疾病定义，之前保监会从未对轻症有过任何定义，此次新增了3种轻症，分别是“轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症”。

这就意味着，一旦保险公司设置了“轻症”保障，就一定要涵盖这3种。

同时要求，这三种轻度疾病的保险金额，有最高限制，不能超过所包含的本规范中的重度疾病保险金额的20%。

需要注意一下，是《规范修订版中》新增的3种轻症赔付不得高于20%，并不是所有的轻症。不要搞错重点哦~

变化四：原位癌被踢出轻症

现在的重疾险都保原位癌，部分防癌险，也有原位癌保障。

根据保险公司理赔报告，原位癌也是高发轻症之一，占5%左右。而新版重疾理赔定义中，原位癌被排除了轻症范围。

也就是说，原位癌既不属于严重恶性肿瘤，也不属于轻度恶性肿瘤。这个之前保险公司必赔的轻症，在这次的修订稿里反而变成无法赔付了。

二、重疾险的疾病定义改变会带来什么影响？

1、重疾险价格是否下降仍存在疑问

关于这份《规范修订版》还在征求意见的阶段，并不是最终版，不排除中保协还会进一步修改的可能性，最终的价格上涨还是下降，没人能保证。

因为目前很多保险公司（尤其是中小型公司）开发的重疾险价格已经很低，正处于“打价格战”的状态。

保障接近的产品，保费仅几百块之差。而后新出的产品，也很难再降低价格去进行竞争，更多的比拼都放在了产品的保障责任上。

所以奶爸建议大家还是不要把注意力放在价格因素上，买保险最重要的还是要看保障，适合自身需求的才是最好的。

作为普通消费者，迎接新趋势最好的姿势，就是提前配置一定的重疾保障，把新规带来的影响降到最低。

2.轻度恶性肿瘤再也不确诊即赔

根据平安人寿的统计数据，甲状腺癌发病率非常高，位居首位。大概占据了整体发病率的20%。

（点击查看大图） 

不过，在新版疾病定义适用规范中，轻度甲状腺癌被划为轻度恶性肿瘤，以后都不可以被当作重疾来理赔。

当轻度甲状腺癌被剔除掉后，严重恶性肿瘤的发病率会在某个年段大幅度下降。

在对比数据前，奶爸想简单介绍这次推出的2020年版重疾表。

2020年版重疾表命名为《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，英文名称为“China Life Insurance Critical Illness Morbidity Table（2020）”，简称“CI（2020）表”。其中包含了：

2007版旧疾病定义下的6种疾病经验发生率表叫CI1表；

2007版旧疾病定义下的25种疾病经验发生率表叫CI2表；

2020版新疾病定义下的6种疾病经验发生率表叫CI3表；

2020版新疾病定义下的28种疾病经验发生率表叫CI4表；

粤港澳大湾区产品专属的6种疾病经验发生率表叫CI5表；

粤港澳大湾区产品专属的28种疾病经验发生率表叫CI6表；

2020版新疾病定义下的严重恶性肿瘤经验发生率表叫CI7表。

2007版的CI1和CI2重疾表，主要用于旧疾病定义下已签发保单的准备金评估。2020版的CI3~CI7将同时用于新疾病定义下重疾险产品的定价和准备金评估。

奶爸拿剔除了轻度甲状腺癌的新版CI4表和旧疾病定义下的CI2表进行对比，发现新表的重疾发生率还是比旧表出现了一定幅度的下降。

具体如下图：

（数据来源于中国精算师协会）

注：百分比率是新重疾定义发病率和旧重疾发病率的比值，比值越小，新重疾定义发病率越低。

从图表中可以看出，0-15岁左右，重疾发病率并没有因重新定义变化太大。15-55岁突然开始下降，女性的发生率降幅在25岁前后达到62%，男性发生率在25岁前后也达到了38%。

去除高发的轻度甲状腺癌疾病后，重疾发生率在青壮年阶段出现了一个“缺口”。特别是25岁以下，最高降幅接近50%，看来保险业要为我们的“后浪”们推波助澜了。

3.重疾赔付更加合理

不过，此次变化堵上了一些“别有用心人群”的去路。

高发的甲状腺癌死亡率很低，10年生存率超过90%。如果及早发现，配合治疗，治愈率极高。花费也较少，一般2-5万元就能搞定。

之前的定义是，只要一经确诊为甲状腺癌，不管分级，都会全额赔付。而一份足额重疾险的理赔，通常在50~100万之间。

也就是说，如果被保险人罹患的是轻度甲状腺癌，就很有可能会出现“花费2万、获赔50~100万”的结果，让被保险人“因祸得福”。

从监管的角度，早期甲状腺癌，再按重疾赔，对行业长远发展并不利。所以新规的调整，也算挺合理。

三、推出粤港澳大湾区重疾发生率表的意义

我们再来看看此次《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》还包含了什么：

 （点击查看大图）

由上图可见，“大湾区产品专属”字眼非常醒目，这两张表就是此次升级带来的意外惊喜--CI5表和CI6表。

此次新增粤港澳大湾区多病种重疾表，能看出粤港澳大湾区（广州、深圳、珠海、佛山、惠州、东莞、中山、江门、肇庆）的战略发展需要。

根据2019年印发的《粤港澳大湾区发展规划纲要》中多出提到保险业，可见保险业在粤港澳大湾区中发展备受重视。

一直以来，内地和香港在保险产品责任、定价和理赔标准都存在差异。如何减少这种差异，让重疾产品能兼顾两地监管规范和市场需求，则是此次针对大湾区编制重疾表的首要目的。

最重要的是，此次大湾区单独开辟，也呈现了不同的数据，根据国盛证券研报，大湾区专属重疾产品的发生率下降也更为明显。

从整体上看发生率降幅在30%左右，中年年龄段降幅比较小。这也意味着，未来的粤港澳大湾区专属重疾险，在价格上会更加有优势。

奶爸认为，降低产品费率、粤港澳大湾区战略要求和监管要求的放宽，不单只是为了刺激市场和促进粤港澳大湾区保险业的互联互通，更多的是想将内地公司专属重疾险产品往港澳重疾险产品“靠近”。

奶爸总结

综上来看，未来重疾定义、定价、保障会越来越合理，而价格是否降低也只是预测和分析，如果有合适的保障可以优先配置，如果还在观望，可以对新产品期待。

同时，变化之后都是不能预料的局势，所以重疾险可以提早规划。如果不知道哪些重疾险值得买，可以看奶爸最新写的这篇：5月重疾险盘点，哪些最值得买？。

奶爸建议各位，迎接新趋势最好的姿势，就是提前配置一定的重疾保障，把新规带来的影响降到最低。

买保险最好的时机是当下。如果长期处于观望状态，那这期间的风险，只能自己去承担。

每个人都应该对自己的未来负责，要尽早给自己做好保障。

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