终身寿险对比增额终身寿险有什么不同？如何科学配置保险？

寿险是一个很大的门类，从保障时间来划分，可以分为定期寿险和终身寿险。

 

而终身寿险里面也可以细分，分为增额终身寿险和一般终身寿险。

 

究竟终身寿险对比增额终身寿险有什么不同？如何科学配置保险？

 

奶爸来为大家解读：

 

终身寿险对比增额终身寿险有什么不同？

如何科学配置保险？

奶爸总结

 

一、终身寿险对比增额终身寿险有什么不同？

终身寿险与增额终身寿险，二者其实是包含与被包含的关系。

 

首先来看看什么是终身寿险。

 

终身寿险，是指保障期限为终身的寿险，以被保人的身故/全残为给付条件。

 

与之相对应的是定期寿险，只在一段时间内为被保人提供寿险保障，比如保到70岁，保障期间被保人出险则保险公司向受益人支付赔偿，期满被保人仍然生存则保费就消耗掉了。

 

相比之下，终身寿险由于保障期限为终身，除非投保人主动退保，所以确定会赔付，费率也要更高些。

 

至于增额终身寿险，其实就是保额会增长的终身寿险。

 

有效保额随着时间按比例每年增长，投保之初的保额会比较低，在经过长时间的积累之后，有效保额才增长到较高的水平，通常可以达到已交保费的几倍。

 

另外，这类险种的现金价值也会随时间推移而不断增长，搭配减保、保单贷款等权益，能够提前拿到资金以作他用。

 

还有一种保额固定的终身寿险，叫做定额终身寿险，保障期内的每一年保额都是一样的。

 

同样的预算、缴费期、年龄、性别，在保单前期，定额终身寿险的保额要高于增额终身寿险，随着时间的推移，增额终身寿险可能会实现反超。

 

定额终身寿险比较适合具有财富传承需求的人群，而且这类险种的投保门槛通比较高，一般是百万保额起售。

 

增额终身寿险灵活性要更高，投保门槛也更低，更适合普通人投保用以实现资产的稳健增值。

 

以上就是终身寿险和增额终身寿险之间的主要区别，大家可以结合自身需求来合理选择产品。

 

二、如何科学配置保险？

保险相对来说比较复杂，稍不注意就很容易踩坑，在投保时需要注意以下两点，有助于充分发挥保险转移风险的作用。

 

（1）先大人后小孩

 

孩子都是父母的宝贝，父母们通常自己还没有商业保险，就火急火燎的去给孩子买了一大堆。

 

大家的爱子之心奶爸能够理解，但是话说回来，给孩子交保费的是大人，若是大人没有得到保障，一旦出了问题不光孩子的保险缴费受到影响，甚至还可能影响家庭正常生活。

 

所以，说到底大人才是孩子最大的保障，买保险也应当首先考虑他们。

 

（2）先保障后理财

 

众所周知，赚钱容易守财难。

 

往往一场大病或是意外，就足以将家庭积蓄掏空殆尽。

 

而理财险虽然能够赚取一定的利益，但在这些大的风险面前，所起的作用比较有限。

 

要想充分转移这些风险，还是得配置医疗险、重疾险、意外险和定期寿险等保障型险种，能够撬动的杠杆更高。

 

所以，在经济实力较差的时候，要优先配置保障型险种，等到实力提升了再去逐步配置理财险。

 

三、奶爸总结

增额终身寿险其实就是终身寿险的一种，保额和现金价值会随着时间的推移而增长。

 

保单持有期限越长，所得到的保障和利益就越多，能够满足人们财富传承和资产增值的需求。

你也可以看看下面几款值得买的带有分红性质的增额终身寿险产品： 

 

 

1、星福家（分红型）

 

综合实力强：背靠上海复星工业和美国保德信集团；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现不错

 

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加红利收益后，7-8年就能回本

 

保单收益高：30岁男性，年交10万*5年交，叠加红利后，50岁时现金价值有91万多；60岁时有133万多；100岁时有582万多。

 

【总结】

 

大品牌，实力强

 

【适用人群】

 

看中公司实力、希望博取较高收益人群

 

2、悦享盈佳（分红型）

 

目前有“开门红”活动：即日起-2024年3月31日，放宽起投门槛，比如10年交只要2万起。

 

封闭期较短：30岁男性，年交10万，3/5/10年交，基本只要8~10年，如果叠加红利利益，封闭期还要再短1年

 

有机会获得高收益：采用增额红利形式进行分红，30岁男性，年交10万，3/5/10年交在60或70岁后，叠加分红，最高可达3.7%

 

投保人意外身故豁免：缴费期内，投保人因意外伤害身故，且不满65周岁，可以豁免剩余保费

 

【总结】

 

大公司出品，收益出众

 

【适用人群】

 

想买大公司又追求高收益人群

 

3、利多多3号

 

保司综合实力强：背靠招商银行，是妥妥的“银行系”保司；目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率，均表现十分优秀

 

有机会博取较高收益：年交10万，趸交、3/5/10年交，基本保底利益在2.2%左右；叠加红利后，最高收益有望超过3.5%

 

保单权益和增值服务丰富：自带公共航空意外身故/全残保险金，满足一定保费，有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务

 

【总结】

 

系出名门，权益多多

 

【适用人群】

 

看中公司整体实力和产品服务的人群

 

4、京福宏裕（分红型） 

 

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年，只看保底利益封闭期基本只要7年

 

红利领取形式灵活：采用现金分红的形式进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式

 

最高收益有机会超3.7%：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，保底收益最高2.4%，红利收益最高超过3.7%

 

【总结】

 

起投门槛低，有机会实现资产稳中求胜

 

【适用人群】

 

想要博取较高收益的朋友

 

5、京福宏运（分红型）

 

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年，叠加红利利益，封闭期只有6-7年，尤其是10年，前期现金价值增长速度非常快

 

最高收益有机会超3.7%：用现金分红的形式进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式，30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加红利收益有机会＞3.7%

 

可附加万能账户：保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

 

保单权益丰富：支持减保、保单贷款和第二投保人，同时还支持信托+紫金荟VIP服务，满足多种资产规划需求

 

【总结】

 

资产规划形式灵活，综合实力强

 

【适用人群】

 

看中封闭期和高收益的朋友

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？