从2005年至今,养老金已经连续上调了18次,今年是否会持续上涨?是大家最关注的问题。
好在,财政部日前公布的文件,给我们吃了一粒定心丸。
《关于2023年中央对地方转移支付预算的说明》中提到:基本养老金的转移支付预算数比上年执行数提升了1459.35亿元,增长幅度为15.7%
图源:中华人民共和国财政部官网
也就是说,中央财政已经有预算,养老金上涨是毋庸置疑的。
不过,部分专家对今年的养老金涨幅并不乐观,甚至预测未来可能会越来越低。
为什么会得出这个结论?如果真的这样,我们又该如何应对呢?
一、“养老金涨幅继续回落” 是怎么回事?
这个趋势早已有迹可循。我们先来看过去2018年的养老金上涨幅度:
*数据来源:人社部、财政部历年发布
最高的涨幅出现在2006年,有23.7%;之后骤降到9.1%;2008-2015年的8年间,稳定在10%。
而从2016年开始,上调幅度就又开始接连下滑,从6.5%到去年的4%。
总的来说,过去十多年,养老金的涨幅很明显就是呈下降趋势的。
当然,光凭趋势来下结论很片面,专家还给出了2个理由:
①物价稳定,上涨幅度较低
养老金的调整,会参考职工平均工资增长、物价上涨情况,以此保障退休人员的生活品质。
根据国家统计局公布的数据来看,去年我国物价上涨水平仅2%,人均可支配收入水平增长比例为2.9%
图源:国家统计局官网
整体处于一个很平衡的状态。
因此,若养老金涨幅放缓,也不会影响退休人员的基本生活。
②养老金体系局势紧张,收支不平衡
此外,养老金的调整,还要考虑到养老保险基金的长期发展能力,确保每月的养老金能按时足额发放。
而就最新的人口普查数据显示,我国人口老龄化数量已经达到了2.8亿,占到人口总数的20%,规模非常庞大。
领取养老金的人数在不断增加,缴费的人数却没有对应的增长,我国养老金体系已长期处于不对等的状态。
想维系养老金体系的正常运行,只能逐渐降低上涨比例。
因此,综合目前的这些情况来看,专家的预测合乎情理,未来养老金极有可能不会出现大幅度提升。
二、靠社保养老金能养活自己吗?
不少人都有这样的念头:
抛开涨幅不谈,只要养老金是在年年上涨,是不是就代表着养老就稳了呢?
我们可以看看养老金替代率,即养老金和退休前收入的比值,是衡量养老金水平的基本指标。
国际标准是,拿到手的养老金是退休前收入的70%以上,生活水平才不会明显下降,55%是警戒线。
我国目前是40%左右,差距肉眼可见。更可怕的是,走势还是不断下降。
在《2020-2026年中国养老产业市场研究及发展趋势研究报告》一文中也曾指出,预计到2050年养老金替代率会骤降为20%左右的水平。
相当于工资1万,退休后只能领2000元,这个差距换谁都接受不了。
所以说,如果大家的养老计划里只有社保养老金,那是相当冒险的!
三、福满满年金险可以进行养老规划吗?
“养老最终还是要靠自己”,这句话其实早已达成了共识。
但很多人没行动起来,就难在找不到合适的工具。
既要100%安全、还要收益过得去,年年看涨,这放在目前的投资环境下,确实是不太现实。
搜罗匹配了一圈,或许只有商业保险是经得起如此考验,且适合普通人的产品了。
就拿养老年金险为例:
从设定年龄开始就能领年金,领多少在投保时就能确认,绝对不会有波动,保证安全;
而且活多久领多久,长期持有,领取的年金可以达到投入保费的数倍,从收益角度来看也非常可观。
如果让奶爸来推荐一款养老年金险测评,福满满就很不错,不仅领得多,还有机会入住高端养老社区,晚年“用”和“住”的问题都能解决!
●年金领取高,6倍祝寿金抵御长寿风险
和大多数同类产品不同,福满满不仅能在被保人达到领取年龄后,按年/月给付养老年金,还多了一个最高6倍保额的祝寿金设置。
这也是福满满的长期整体收益能稳坐市场第一梯队的关键所在。
奶爸给大家举个例子:
30岁的张女士给自己投保了福满满,年交10万,交10年,计划60岁开始领取:
从60岁开始,张女士每年可以领13.35万的年金,分摊到每个月是1万多,配上社保养老金,日常生活肯定够,想旅旅游也能轻松实现。
如果张女士生存到80、90、100周岁,福满满还能赔付祝寿金,分别是一次性给付13.35万、26.7万与40.05万。
张女士100岁时,一共领取了627.45万,和保费相比,翻了6倍多!
“每年稳定的高额养老年金+翻倍赔付的祝寿金”,让张女士面对长寿,不再是恐慌,而是期待!
●投入不受损,年金保证领取20年
虽说目前长寿趋势非常明显,但意外身故风险依旧存在。
这也是一些朋友买养老年金险时怕年金没领多少就去世了,觉得会很亏的原因。
如果买的是福满满,就不用担心。
福满满有保证领取20年的设定,一旦开始领取,即使过了两三年就身故,剩下该领未领的都会给到受益人。
而且保证领取年金是肯定能高于保费投入,只要开始领了,绝不存在“亏损”一说。
●满足条件可入住养老社区,安享品质晚年
福满满还自带养老社区服务,只要保费达到一定标准,就能享受旅居和城心养老社区权益。
旅居社区主打度假型养老,选址在北戴河、杭州、黄山、三亚等风景优美的旅游区。
总保费达到25万就可以获得入住机会,比其他产品低了不少。
城心养老社区则主打医养,提供专业护理一站式高品质养老服务。
选址临近优质医疗资源,交通条件优越,方便子女探望。
适合追求高品质养老生活的自理老人,或者是需要照护的半自理老人。
它的门槛自然比旅居要高一点,总保费达到200万即可拥有入住权~
四、奶爸总结
虽然社保养老金每年都在上涨,但想只靠它来实现理想中的养老是不够的,尤其是在长寿趋势已相当明显的情况下,挑战更是巨大。
我们必须自发地为养老提前做准备。福满满作为养老年金险中的优秀代表,值得考虑。
如果你想了解更多保险理财产品,可以看看这篇:
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品:
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择:方案一高领取、领取后身故赔现金价值;方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者,可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现金价值:两个方案终身都有现金价值,方案二现金价值更高;满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高:30岁男性,投保方案一,年交10万交10年,60岁起领,每年可以领124800元,领到100岁,累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户:如意宝 B 款保底利率2%,手里有闲钱,可以选择定期追加,实现财富二次增值
【总结】
投保灵活,综合实力强
【适用人群】
追求品质养老,想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的朋友
2、岁月有约(分红型)
组合收益高:总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值,比如30岁男性,年交10万,交10年,60岁起领,经万能账户二次增值,总收益最高有望达3.9%左右
保证领取时间长:保证领取25年,优于同类大部分产品,安全感超高
保单权益丰富:支持减保、保单贷款;同时还能附加投保人豁免
有机会享养老社区服务:满足一定保费,有机会对接泰康之家,高端养老机构,管理成熟环境好,提供未来养老品质
【总结】
保单权益丰富,配套增值服务完善
【适用人群】
追求养老品质,兼顾资金灵活的用户
3、福满满5号(分红型)
保证领取20年:目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后,保单收益高:30岁女,年交10万*交10年,60岁起领,每年可以领81290元,叠加红利收益后领到100岁,退保IRR有机会>3.9%
保单权益丰富:支持隔代投保、第二投保人,还可附加万能账户,满足多种资产规划形式,同时还可对接养老社区,提高养老品质
【总结】
集高领取、养老社区和大品牌出品于一身
【适用人群】
看中养老品质和养老金领取金额的人群
4、鼎诚诚爱一生
投保方案灵活:可选保证返还保费、保证领取两种,各有特点,适合不同人群选择
保单利益高:30岁男性,年交10万交10年,60岁起领,保证返还保费领取方案每年可领140500元,领到100岁,累计领取IRR在4.2%以上!
保单权益丰富:支持加保,且加保规则写入合同中,非常稳定;同时还可附加投保人意外豁免责任,保障更全面
可对接养老社区:满足一定保费,有机会入住鼎城不同养老社区,提高养老品质
【总结】
选择灵活,权益丰富
【适用人群】
追求高领取,看中养老品质等人群
5、长城八达岭赤兔版
投保方案灵活:可选投保计划就有4个,各有特点;且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等,满足不同人群选择
保单利益高:5岁男性,年交1万交10年,投的普惠计划,第15年起领,每年可领3870元,领到100岁累计领了313470元,此时现金价值还有103172元!
保单权益丰富:支持隔代投保、第二投保人,规避财产传承纠纷;且还可以附加万能账户,满足多种资产规划需求
【总结】
保单灵活性非常高
【适用人群】
看中产品领取灵活的人
如果你想了解更多保险理财产品,可以看看这篇:2024年理财险榜单,哪些年金险和增额终身寿险值得买?