标准普尔家庭配置原则是什么?家庭和个人如何选择保险?

奶爸保 2023-05-10 11:29:00
原创

很多理财规划师会通过标准普尔家庭配置原则来规划个人的财富。

 

很多朋友对这一原则有点费解。

 

同时,由于家庭和个人的财富情况不一样,导致保险选择也产生多种组合。

 

究竟标准普尔家庭配置原则是什么?家庭和个人如何选择保险?

 

奶爸来为大家解读:

 

标准普尔家庭配置原则是什么?

家庭和个人如何选择保险?

奶爸总结


一、标准普尔家庭配置原则是什么?


先来说一下“保险双十原则”。

 

保险双十原则:年交保费要占家庭或个人10%年收入,保额数值为家庭或个人10倍年收入。

 

假设陈先生个人年收入是10万元,按照保险双十原则,他每年就要花1万来买10万保额的保险组合。

 

虽说保险双十原则初步解答了“买保险应该是年收入的多少为好”的问题,但该原则没能结合保障需求和财务情况,没能做到精准规划。

 

接下来奶爸要介绍标准普尔家庭资产配置原则,是最合理稳健的家庭资产分配方式之一。

 

 

如上图所示,标准普尔家庭资产配置原则把家庭资产分成四个资金账号,四个账号作用和投资渠道均不相同。

 

标准普尔家庭资产配置原则:

 

10%家庭年收入被定义为家庭要花的钱,作用是未来3-6个月的生活费,为短期消费。

 

20%家庭年收入被定义为家庭保命的钱,作用是家庭一年保费支出,为全家人投保意外险、重疾险等保障类险种的费用。

 

30%家庭年收入被定义为家庭生钱的钱,作用是投资股票、基金、房地产的部分,属于为家庭创造收益。

 

40%家庭年收入被定义为保本升值的钱,作用是可投资信托、债劵的部分,属于为保本升值收益。

 

相对于保险双十原则,标准普尔家庭配置原则会更加科学完善。

 

标准普尔家庭资产配置原则不仅解答了“买保险应该是年收入的多少为好”的问题,而且该原则还解答了保障类险种和理财类险种各自预算。

 

当然咯,标准普尔家庭资产配置原则是从国外传进来的,在国内偶尔会出现水土不服的情况。

 

例如家庭短期开销部分10%的占比过低、提创造收益以及保本升值部分也面临占比过高,这一点我们需要重点关注,切勿生搬硬套。

 

二、家庭和个人如何选择保险?


大家可以按照“先保障、再养老、后理财、先大人、后小孩”的5点逻辑来进行。

 

目前市面意外险种类丰富,意外险的保费门槛是很低的,无论大人还是小孩都要配置上,大家挑选时候要关注保障范围,是否包含意外医疗和每日住院津贴。

 

奶爸推荐意外险:大护甲5号、小蜜蜂3号、小蜜蜂2号超越版、小顽童2号、微医保意外险等,成人或小孩意外险这里面都有了,性价比较高。

 

寿险方面,由于成年人承担沉重的家庭责任,在预算允许的前提想,尽可能给经济支柱配置一份定期/终身寿险。

 

奶爸以定期寿险为例,推荐大麦旗舰版、大麦甜蜜家2022和擎天柱7号(珍藏版)这几款定期寿险。

 

30岁男性,100万保额,30年缴费,一年下来保费普遍处于1000至1500元这个区间。

 

接下来讲讲重疾险和医疗险两种。

 

成人重疾险方面,预算紧凑的朋友可以选择国富达尔文7号、超级玛丽7号(经典版),优点是投保灵活额外赔比例高,性价比高。

 

以30岁男,保终身,30年缴费(不含身故)为例,一年保费约3300元。

 

少儿重疾险的朋友,不妨看看君龙人寿小青龙、横琴人小飞象、大黄蜂7号。

 

医疗险方面,奶爸推荐尊享e生2023、全民普惠保(升级版)是一年期百万医疗险。

 

如果你需要长期百万医疗险,铁甲小保2号、e享护-医享无忧(20年期)是不错的选择。


三、奶爸总结


保险配置,不同的人可能有不同的需求,以上奶爸罗列的方法和原则仅供大家参考。


对保险配置有疑惑也可以咨询奶爸~


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