预定利率跟保费有什么关系?保险要涨价了?现在适合买保险吗?

奶爸保 2023-05-04 11:26:00
原创

储蓄型保险产品在近期可能集中调整。

 

从多次约谈多家寿险公司,到进行窗口指导,保险新品预定利率从3.5%降至3%,已经实锤了。

 

并且,3%可能都是保守估计,不排除会调到2.5%左右。

 

储蓄型保险产品调整

 

预定利率的变动也会带来保费的变动。

 

究竟预定利率跟保费有什么关系?保险要涨价了?现在适合买保险吗?

 

奶爸来为大家解读:


预定利率跟保费有什么关系?保险要涨价了?

现在适合买保险吗?

奶爸总结


一、预定利率跟保费有什么关系?保险要涨价了?


预定利率,通俗理解就是我们先把一部分的钱“存”进保险公司,

 

保险公司拿着我们这笔钱去投资增值,根据未来投资收益的预测情况,

 

预定投资回报率/资金使用成本给到被保人。

 

投资收益补贴

 

它类似一种投资收益补贴,

 

同时也是保险产品定价的最主要的因素之一。

 

预定利率调低,对保险产品有以下影响:

 

1、长期险,保费变贵了

 

一年期的医疗险、意外险,由于定价时不考虑预定利率,因此基本不受影响。

 

长期保险定价相对复杂,除了预定保险事故发生率和预定费用率之外,还需要预定利率。

 

因为未来保险公司的成本,需要贴现到购买保险的今天,

 

才能计算出保险公司保障总成本,此时就需要用预定利率来计算贴现。

 

简单来说,就是同样的保额,预定利率越低,

 

保险公司需要的钱就越多,那么保费就会越来越贵。

 

受影响比较大的主要保单现金价值(退保能拿回来的钱)比较高的,或者是未来能领取保险金的产品,

 

比如重疾险、定期寿险、增额终身寿险和养老年金险等。

 

以重疾险为例子:

 

30岁人群,10万保额,假设预定费用率和预定疾病发生率不变等的情况下,

 

预定利率下调后保费的变化:

 

重疾险案例

 

2、储蓄险,收益变少了

 

预定利率对储蓄险来说,就是产品收益的最高红线。

 

比如,目前预定利率是3.5%,市场上优质的产品长期终身复利就会无限接近3.5%,

 

可一旦调低到3%,那么长期复利收益率的红线就是3%。

 

受影响比较大的主要是增额终身寿险、年金险、两全险等产品。

 

以增额寿险为例子:

 

30岁男性,年交10万,交10年,

 

预定利率为3.5%时,50岁当年现价为168.6万;

 

而预定利率为3%时,50岁当年的现价或许只有154.6万。

 

收益整整少了14万!

 

时间越长,收益差距就会越大。

 

二、现在适合买保险吗?


很多朋友说,这个到底是炒作,还是真的会调呢?

 

我要不要趁着窗口期投保?

 

先直接说结论,如果你有储蓄理财规划、还没有买重疾险、定期寿险等保障型产品,

 

建议尽快入手!

 

一来,预定利率下调是大势所趋。

 

如果未来的市场环境不如当初所预期,或者因为保险公司自身的原因运营不够好,

 

实际投资收益率没有达到预定利率,就会产生保险公司的偿付风险。

 

监管之所以在这个时候特别关注预定利率,

 

说白了,就是产品的收益率,有点让监管担心了。

 

按照当前预定利率3.5%来看,再结合保险公司自身的运营成本等,

 

保险公司本身的实际投资收益率需要长期维持在5%以上,才能不亏损。

 

但2022年,不少公司的实际投资收益,都不算很高,3.5%以上的更是屈指可数:

 

寿险收益


为了避免以后产生较大的利差损,预定利率下调,更多的是大势所趋。

 

而且,这也不是银保监会第一次下调利率:

 

利率下调

 

第1次调整是在1999年,预定利率调整为2.5%;

 

第2次调整是在2013年,将养老年金险和10年期以上年金的预定利率上限定在4.025%,其他产品的预定利率上限调整为3.5%。

 

虽然历史不能代表未来,但至少也是有迹可循。

 

并且,每次预定利率的调整,都经历了至少10年的时间。

 

一旦下调后,未来非常长一段时间内,都不会有改变了。

 

想把握当前收益率的朋友们,建议及早入手。

 

现在买,还能锁定长期终身复利收益率近3.5%。

 

二来,越早买,储蓄险收益率越高。

 

我们曾经也详细分析过,同样的钱,越早安排,收益越高。

 

以年金险为例子,早买10年未来收益差距居然高达上百万!

 

收益对比

 

所以,如果有存钱需求、养老规划的用户朋友们,可能真的要考虑了。

 

三来,年龄越大,重疾险等产品也同样越贵。

 

影响重疾险、定期寿险等产品保费的,

 

除了预定利率,还有年龄、身体情况。

 

以重疾险为例子:

 

年龄越大,保费越贵;


身体越差,保费越贵,甚至还可能发生除外承保、拒保等情况。

 

以投保达尔文7号,保终身,20万保额,分15年交,并无附加责任为例:

 

保费测算

 

10岁买保费才1600多元,可是等到30岁再买,保费就贵了差不多一倍。

 

如果还没有入手重疾险、定期寿险,又或者想要加保的朋友,

 

也要抓紧!

 

当然啦,做好方案规划、买对产品也很重要,有问题可以随时咨询我们>>>咨询链接


三、奶爸总结


历史的发展总是惊人的相似,上一次利率调整是10年前。

 

10年后的今天,再次迎来调整。

 

这次调整影响的是所有长期险种,不仅储蓄险的收益会变低,而且长期产品如重疾险、定期寿险的保费还可能会上涨。


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