养老年金险的优点和缺点有哪些？如何挑选到适合的年金险产品？

国家统计局2022年度人口统计显示，中国65岁及以上人口20978万人，占全国人口的14.9%。

 

根据测算，预计在2035年我国将进入重度老龄化阶段。

 

不少人都已经意识到要提前准备养老金，商业养老年金险也因此开始走俏。

 

究竟养老年金险的优点和缺点有哪些？如何挑选到适合的年金险产品？

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

一、养老年金险的优点和缺点有哪些？

 

养老年金险，也是被称为“与生命等长的年金险”，即年轻时交一笔钱给保险公司，退休后从保单里定期领钱，一直领到身故。

 

先说说养老年金险的优点：

 

1、保单利益确定，安全性高

 

养老年金险除了有身故/全残保障，最大亮点是保单利益稳定。

 

合同约定好了开始领取养老年金时间、领取金额和总共领取时间。

 

可以理解为投保时就锁定了确定的利益，不受利率下行影响。

 

而背后的保险公司一般实力都比较雄厚，且有银保监会监管，安全系数相对较高。

 

保单受《保险法》保护，即使保险公司倒了，保单也会由其他保险公司接管，投保人利益不受影响。

 

2、提供稳定的现金流

 

人只要活着就一直需要消费，而养老就是一笔刚性支出，需要源源不断的现金流。

 

年轻时有很多种积累财富，为养老做准备的方式，

 

但是大多数人都很难保证，这笔养老钱不会被挪作他用，比如买房、买车、旅游、创业、投资或者被他人借用。

 

如果想要在退休之后，能定期领到一笔钱，且可以终身领取，年金险是为数不多的靠谱选择。

 

3、强制储蓄，对冲长寿风险

 

很多人想养成储蓄的习惯，但又管不住自己的手，每个月都成了月光族，

 

而养老年金险都是定时定期缴费的，在投保时就约定了领取时间，不能随意支取，

 

作为长期的理财规划工具，就能很好地帮助投保人养成强制储蓄的习惯。

 

而随着人均寿命提升，长寿成为常态，年金险可以有效防范长寿风险，避免“人活着，钱没了”。

 

养老年金，可以保证我们在生存期间一直领取，即活多久、领多久。

 

如果在年轻的时候买了养老年金险，就不用担心因为活得太久而没有钱花，老无所依的困境。

 

4、资金累积生息

 

绝大多数养老年金险，都是在年轻的时候通过缴纳保费，一点点投入，

 

经过十几年甚至几十年的积累，等到年老的时候，再把这笔数额已经相当可观的“养老金”定期领取出来。

 

也有部分产品可以附加万能账户，如果这笔钱暂时不用用到，还可以放到万能账户，实现资金的二次增值。

 

以市面上一款养老年金险为例，30岁男性，年交10万，交5年，累计保费50万：

 

60岁开始，每年可以领取75800元年金，领到66岁，一共领取530600元，已经超过已交保费。

 

这笔钱可以终身领取，活到老，领到老，越长寿，领得越多。

 

如果80岁退保，退保IRR达到3.517%，预期回报不错。

 

而如果选择不退保，一直领取年金到100岁，大概累计领取310.8万元，此时累计领取养老金IRR达4.094%，远超预定利率4%。

 

如果退休时手里比较宽裕，可以选择将养老年金转入万能账户，进行二次增值。

 

这款产品的万能账户保底利率达到3%，也是目前万能险保底利率顶格配置。

 

如果增值期间急用钱，也支持从万能账户部分领取，但有一定金额限制。

 

不过要投保养老年金险，也需要知道这一险种也有不足之处。

 

再来说说养老年金险的不足：

 

1、储备时间较长

 

养老年金保险需要经过较长时间的成长，养老金才能达到较高的程度。

 

相比起可以立竿见影的投资回报，这类产品起码需要缴费年限结束才能回本。

 

由于是有效保额复利增长，所以只有等到后期预期回报才会比较可观，因此需要长期投入。

 

2、流动性较差

 

养老年金保险需要较长时间的投入，领取年金的时间一般从55周岁或60周岁开始。

 

如果短期内要用到这笔资金，要通过减保或者退保方式，但前期退保的话，可能遭受本金损失。

 

就这一点而言，养老年金保险的流动性的确一般。

 

所以如果想要选择这类产品，一定要确保这笔资金并不急着用。

 

二、如何挑选到适合的年金险产品？

明确了养老年金险的优缺点后，如果觉得这类产品适合自己，该怎么选择呢？

 

选择养老年金险主要看3个方面： 年金领取金额、现金价值、身故赔付。 

 

三者数值当然越高越好，但却不可兼得，需要做出取舍。

 

1、年金领取金额 

 

两款不同的养老年金， 假设缴纳一样的保费，从60岁开始领，领到终身，保证领取20年。 

 

A产品每年能领5万，B产品每年能领5.3万， 

 

相同的投入和领取方案下，当然是每年领钱更多的产品更好。 

 

2、现金价值 

 

领取金额是未来能拿到多少钱，现金价值则决定每一年保单值多少钱。 

 

我们前期投钱进去，保单中就有相应的现金价值。

 

  

 

如果后期我们要退保，或者要用保单来贷款，都要用到现金价值。 

 

在年金领取前，现金价值增长速度越快，超过保费的年份越短，保单的灵活性就会更高。 

 

可以理解为，现金价值决定了我们支配这笔钱的自由度。 

 

也有一些产品，为了提高领取金额，会牺牲现金价值，这类产品开始领取年金后，就不能退保或进行保单贷款。 

 

还有一些领取额度高的产品，虽然终身有现金价值，但现金价值的增长速度和现金价值超过已交保费的速度都比较慢， 

 

这就是奶爸前面说的，领取额度、现金价值和身故赔付三者要取舍。 

 

如果希望保单灵活度高一点，可以优先考虑前期现金价值增长较快、开始领取年金后也有现金价值的产品。 

 

3、身故保险金 

 

不少人买养老年金，会担心： 钱交了，还没领或者没领回本金就过世了。

 

事实上，年金险是有身故赔付责任的。 

市面上年金险的身故责任分为三类： 

 

赔付现金价值或已交保费较大者——年金领取前，不会损失本金；

赔付保证领取期限内的剩余领取总额——年金领取后，保证领取期结束后身故，不再给付身故保险金；

单独设置身故金——可附加万能账户的产品，兼顾养老和传承；

 

 年金险的身故保险金额是动态的，随着年龄不断变化：

 

  

 

跟现金价值一样，有些年金险产品注重领取额度，弱化身故责任， 

 

对于家庭、血缘观念较重的人来说，身后留一笔钱给亲人，也是很有必要的。 

 

因此，选年金险时，大家也会关注身故赔付。 

 

此外，能否对接养老社区、能不能加减保、可附加投保人豁免等，也可以作为挑选产品的辅助项。

 

三、奶爸总结

养老年金保险可以帮我们存好未来的养老钱，提供更好的养老保障。

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