重疾险应该选择保定期还是保终身?适合谁?不同年龄怎么配置?

奶爸保 2023-04-25 15:39:00
原创

重疾险是属于给付型险种,确诊了合同约定疾病,保险公司会一次性赔付一笔钱,用来治病、弥补收入损失,对于大病风险保障作用非常大。

 

重疾险保障内容复杂,保费也是四大保障型险种中较贵的,保障期限也有多种选择,如保至70岁、80岁、保终身。

 

究竟重疾险应该选择保定期还是保终身?适合谁?不同年龄怎么配置?

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

成年人为什么要买重疾险?

重疾险应该选择保定期还是保终身?

不同年龄怎么配置重疾险?

保定期和保终身分别适合谁?

奶爸总结

 

一、成年人为什么要买重疾险?

 

中国精算师协会在2020年发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2020)》,其中公布了相关的疾病发生率和死亡率。

 

先来看一下28种重疾死亡人数占全部死亡人数比例:

 

 

 

中青年人群因重疾死亡的比例是明显高于其他年龄段。

 

而且21岁~65岁的人群,因重疾导致死亡的比例在稳步攀升。

 

其中,女性因重疾死亡的风险前移,死亡比例最高点出现在58岁(62.79%),男性则出现在65岁(63.4%)

 

而这个年龄段,大部分人正处于家庭重大责任期,所以重疾和身故保障必不可少。

 

再以重度恶性肿瘤发病率为例:

 

 

 

女性在中青年阶段的发病率高于男性,男性在55岁以后远高于女性。

 

且从重疾的整体发生率来看,无论男女,都随着年龄的增长而升高。

 

恶性肿瘤和重疾发病率的年轻化、随年龄递增的特性,都在提醒我们,在青年阶段甚至更早就要做好重疾险规划,防范人生后半段的重疾风险。

 

二、重疾险应该选择保定期还是保终身?

 

重疾险选择保定期和保终身,最大的区别就在于保费和保障期限。

 

1、保费

 

一般来说,同一款产品,其他投保条件相同的情况下,保定期的价格相对便宜,保终身的价格相对较贵。

 

奶爸用超级玛丽8号重疾险来看一下:

 


30岁男性购买50万保额,保至70岁,交30年,年交保费是3345元,这在重疾险里面费率算是比较低的了。

 

同样条件如果是保终身,每年保费是5160元。

 

从保费上来看,保到70岁,杠杆率高,价格低一些。

 

2、保障期限

 

保70/80岁的话,也就是说在70/80岁之前出险才能得到理赔,

 

但是过了70/80周岁之后就彻底失去保障了,可能会存在保障缺口,

 

而且如果在这之前没有出险的话,有些人会觉得这几十年的保费白交了。

 

但是我们都知道,疾病发生概率是随着年龄的增加而上升的。

 

以癌症为例,根据《中华肿瘤杂志》在前段时间公布的最新癌症发病和死亡的数据,

 

 

癌症的发病率和死亡率都随着年龄的增长而增加,并分别在80-84岁和85岁以上的年龄段达到高峰。

 

60-64岁和50-54岁年龄段的恶性肿瘤病例最多,60-64岁和75-79岁年龄段的男性和女性的恶性肿瘤死亡人数也最多。

 

相比之下,保终身的产品是被保人活多久保多久,可以更好地避免出现保障缺口。

 

从这个角度来看的话,奶爸还是建议优先考虑保终身,在离世之前都有保障。

 

至于哪种保障计划更适合自己,还是要根据具体的情况去选择。

 

三、不同年龄怎么配置重疾险?

 

重疾险的更新迭代比较快,每隔一段时间就有一些比较好的产品被推出来。

 

而且买保险是一个动态的过程,没办法一步到位。

 

不同的年龄阶段会有各自突出的风险点,要根据家庭财务情况进行有针对性的配足保障。

 

具体做法我也给大家一些建议,如下图所示:

 

 

 

不过这里也只是从常规情况出发做的建议,实际投保时,还要具体分析。

 

比如,已经成家了的,预算充足的话,奶爸当然推荐直接投保终身重疾险,且最好带身故保障;本身身体不太好的,也建议保终身。

 

如果预算不足,也可以缩短保障期限,优先做高保额,而选择定期重疾险。

 

四、保定期和保终身分别适合谁?

 

一般所有家庭成员的保费支出可以占到家庭年收入的10%左右,这样才可以配置出一份比较完整的保障。

 

但是每一个家庭的收入情况不同,买定期还是买终身最终还是要看保费跟保额需求来决定。

 

咱们还是以超级玛丽8号为例,看看保费情况:


1、保额相同,重疾险选定期还是选终身?


50万保额,保至70岁的定期重疾年缴费是3345元;保终身每年保费是5160元。

 

保至70岁的保费是保终身保费的64.8%左右。

 

有的朋友可能觉得,谁知道能不能活到70岁呢!

 

同样是50万保额,买定期每年还能省千把块钱,难道他不香吗?

 

但是随着社会的发展,医学的进步,现在人均寿命已经越来越高,

 

而且延迟退休已经是板上钉钉的事,渐进式延迟退休方案或于2023年公布,预计2025年实施,到2055年前后实现65岁男女同龄退休。

 

未来70岁也是刚刚退休不久的年龄。

 

所以你每年是多花2125块钱,而这个钱可能就是吃几顿大餐和旅一次游的钱,

 

拿着这些钱为你自己买断70岁之后的重疾保障,给自己心理上更大的安全感不是更好吗?

 

而且保到70岁没能覆盖重疾最高发的年龄段,在最危险的时候没了保障措施,我们也不愿意看到自己老年的时候还要拖累子女啊。

 

2、保费相同,重疾险要选定期还是终身?

 

再以大概3000元的重疾险预算来看,买定期和终身保额的差别:

 

 

 

从上表可以看出,同样是3000元预算,保至70岁版本的保额可以做到45万元;保至终身只有30万元。

 

奶爸直接上结论:

 

如果预算不多,或者是给17-40岁的人购买这款重疾险,可以选保至70岁的版本。


如果预算充足,或者是给40-55岁这个年龄区间的人买,奶爸建议选择保终身版本。

 

因为这个年龄区间发生重疾概率较高,保终身的版本可以让你把更多的重心放在事业和家庭上面。

 

事实上,重疾险选择终身和定期并不矛盾,如果合理搭配使用,也能起到很好的保障作用。

 

五、奶爸总结

 

买保险,最重要的还是要合适。

 

重疾险选择保定期和保终身都是根据个人情况而定的。

 

买保险也不是一步到位,一劳永逸的事情,随着年龄增长,家庭情况也会变化,也要不时更新自己的保单,并及时调整。

 

比如前期预算不足,购买了保定期的重疾险,后续经济条件变好,可以再买一份保终身的重疾险。

 

此外,对于成年人来说,要想做好基础的风险保障,

 

只有重疾险是远远不够的,寿险、意外险和医疗险也需要根据自身情况选择配备。


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