重疾险在保险市场中是比较特殊的,很多人都对其非常感兴趣。
从保费的角度来说,重疾险的保费比较昂贵,给人一种“骗钱”的感觉。
其实,这种感觉多少不够客观,重疾险的保障是非常具有针对性的。
究竟重疾险有必要买吗?买重疾险是浪费吗?重疾险投保最佳年龄是多少岁?投保时要注意什么?
奶爸来为大家解读:
重疾险有必要买吗?买重疾险是浪费吗?
重疾险投保最佳年龄是多少岁?
重疾险投保时要注意什么?
奶爸总结
一、重疾险有必要买吗?买重疾险是浪费吗?
要知道买重疾险的最佳年龄,首先要知道为什么要买重疾险。
我们都知道重大疾病一般有两大特征:病情严重,治疗费用巨大。
往往一人得病,全家受累。
从2022年各大保险公司理赔年报我们可以得知:
不管是男女老少,恶性肿瘤(即癌症)都高居榜首,紧跟其后则是心脑血管等一系列疾病。
根据《国民防范重大疾病健康教育读本》:
可以看到,治疗癌症的费用需要22-80万,心脑血管等疾病则需要10-40万不等。
有些疾病甚至需要持续治疗,对于普通家庭来说,可谓是灭顶之灾。
重疾险作为可以一次性赔付几十万的险种,可以有效弥补治疗费用带来的经济损失,
所以买重疾险真的至关重要!
二、重疾险投保最佳年龄是多少岁?
那买重疾险的最佳年龄是多少岁?
直接说结论,越早买越好,当下就是最佳购买年龄。
我们先来看看几家保险公司2022年理赔年报:
可以看到:
41-60岁人群,重疾出险率远超于其他年龄人群;
其次19-40岁人群,出险率也在20%—50%。
虽然另外两个群体出险率相对较低,但也还是有占比。
有朋友可能就会说,那等我40岁再买不就好了?
那当然是no!
重疾险越早买越好的原因有以下几点:
1、早买早保障
生活压力加大,不良饮食成习惯,许多人处于“亚健康”的状态,青年人群也逐渐成为主要理赔群体。
所以越早买重疾险,就越早获得保障,生活的方向盘才可以不轻易失去把控!
2、身体健康选择多
重疾险健康告知是比较严格的,有些就算被医生确诊后说没什么大毛病的问题,
往往有可能过不了核保这一关,需要加费承保、除外承保,甚至被拒保。
更何况随着年纪的增加,毛病也会越来越多,通过健康告知的几率也就越来越低。
所以在身体健康的时候买重疾险,选择性会更多。
3、年纪小保费低
保险产品的费率一般与年龄挂钩,
年纪小,保费就会越便宜。
我们以投保达尔文7号,保终身,20万保额,分15年交,并无附加责任为例:
可以看到,
30岁男性保费为3178元/年,40岁男性保费为4378元/年,差了1000多元,15年合计差距近2万元。
如果是到了50岁才投保,男性一年保费则需要6180元,15年交合计需要近10万,保额才20万,相当于一半的钱就用在保费上面了。
如果是10岁开始买重疾险,男性一年的保费则只需要1690元,
所以说,早点买真的很“香”!
三、重疾险投保时要注意什么?
知道重疾险要越早买越好后,还要在买的时候注意不要踩坑。
这类险种投保看似简单,实际门道也不少,
一个稍不注意,可能就会影响后续的理赔。
大部分理赔纠纷就是因为被保人投保之初没有如实健康告知or不了解免责条款造成的。
为了让大家避免踩坑,奶爸给大家分析一些投保时的注意事项:
1、明确需求
买之前,先问问自己最需要什么保障。
换句话说,就是配置重疾险是为了什么?
比如身体比较肥胖的人群,突发心脑血管疾病的风险较高,那就可以把挑选的重心放在心脑血管的赔付上;
或者家族有癌症遗传史的人群,就可以着重挑选一些癌症二次赔的产品。
2、30万保额不能少
根据前面的重疾平均治疗费用来看,重疾的平均治疗费用达到30万元。
这也就说明,如果重疾险的保额不能达到30万,那么就不能全面覆盖重疾的治疗费用,更别说后续的康复疗养费了。
所以30万保额不能少,也是配置的关键。
3、不建议老人配置重疾险
老人因为健康或年龄的问题,投保重疾险一般不容易,而且保费比较贵,还容易出现保费倒挂的情况。
不过虽然不建议老人买重疾险,但是百万医疗险、意外险还是建议配置上,可以有效抵御风险。
四、奶爸总结
总的来说,买重疾险,只有比较适合的年龄,没有绝对的最佳。
当然,至于重疾险到底怎么配置,这还要结合消费者自身的需求来看。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品:
君龙超级玛丽9号
【特点】
优秀的中轻症保障:轻中症累计赔付6次,赔付方式更灵活,而且重疾赔付后,非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高:
重疾二次赔:60岁前首次确诊重疾,间隔3年再次罹患重疾,额外赔付120%保额
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀:
癌症津贴:首次确诊非癌/癌,间隔180天/1年后,再次患癌可额外赔付3次,40%/40%/20%保额
癌症拓展保险金:首次确诊原位癌/轻度癌症之后,再确诊重度癌症,额外赔50%保额
费率优势明显:同样的保障条件下,保费优势更加明显
增值服务实用:包含专家门诊、手术协助等在内的9项增值服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀,癌症保障丰富,费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面,极致性价比,注重轻中症和癌症保障的人群
瑞华健康达尔文8号
【特点】
基础保障扎实,轻中症给力:重疾和轻中症保障充足,重疾赔付后非同组轻中症继续有效,并且部分高发轻症,比如慢性肾功能衰竭,直接升级成中症
可选责任丰富,实用型强:可选保障多达6项,几乎覆盖了各方面保障,除了心脑特疾和身故/全残保障外,还有:
疾病关爱金:
60岁前,首次重/中/轻症,额外给付80%/30%/15%保额
恶性肿瘤/原位癌拓展保险金:除了重度恶性肿瘤额外保障外,还原位癌或轻度癌症,额外赔30%保额
住院津贴保险金:60岁前未发生重疾,60岁后住院每天赔付0.1%保额,每年最多给付90天
多次重疾保障:重疾可多次赔,第二三次重疾不限制在60岁前,赔120%保额;
产品定价低,性价比高:基础保障及含身故的情况下,都是目前成人重疾险的地板价,费率极具优势
【总结】
基础保障全面,投保相对灵活,极致性价比
【适用人群】
预算有限,追求终身保障,保障全面、高性价比的人群
国富小红花致夏版
【特点】
中轻症保障非常优秀:重疾赔付后,中轻症依然有效,且等待期内得了轻症/中症,除该疾病免责外,合同继续有效
重疾赔付最长延续6年:60岁前首次确诊重疾,再次罹患重疾的话,间隔1年额外赔40%保额,间隔2年额外赔80%保额,间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足:
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金:“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔,保障更人性化
心脑血管疾病二次赔:非心脑→心脑,间隔180天;心脑→心脑,间隔365天;10种,1次,120%保额
包含2项健康服务:
7*24小时视频医生,不限次数、不限地域,全家共享
癌症风险疾病管理,针对常见的癌症高危风险因素,提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实,可选保障实用,癌症保障有创新,性价比较高
【适用人群】
注重高发疾病保障,看重产品性价比,或家族有恶性肿瘤病史的人群
信泰完美人生2024
【特点】
轻中症赔付灵活:轻中症累计赔6次,赔付门槛低,重疾赔完,中轻症赔付未达到6次,非同组轻中症依然有效,而且没有间隔期
兼顾少儿特疾保障:18岁前确诊10种少儿特疾,额外赔100%保额,确诊5种罕见病,额外赔200%保额,也适合小孩配置。
可选责任丰富:
二次重疾阶梯式赔付:间隔满1年但不满2年,额外赔20%保额;间隔满3年但不满4年,额外赔赔60%保额;最高可额外赔100%保额
重疾额外赔保障周期延长:第五个保单周年日(含)后且在80周岁前(不含80岁)初次确诊重疾,额外赔100%保额
特定重疾加强保障:初次确诊癌症/3种心脑血管特疾,3年后再次确诊癌症/3种心脑血管特疾,额外赔150%保额
【总结】
基础保障扎实,性价比较高,可选责任丰富,自带少儿特疾保障,成人孩子都能买
【适用人群】
追求较高性价比,基础保障扎实,给55-60岁人群
君龙守卫者6号
【特点】
重疾多次赔,无三同条款:重疾最多可以赔6次,每次都能赔100%保额,而且 120种重疾不分组,取消三同条款可以有效避免同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面
纯重疾险,基础保障扎实:基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金,另外还有6大可选责任,轻中症也可自由附加,附加上之后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富,投保灵活:除轻中症之外,还有重疾额外保险金(重疾关爱金和重疾多次赔)、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残保险金等可选责任
多项健康管理服务:提供多项健康管理增值服务,看病就医更方便
【总结】
纯重疾险,投保灵活,预算可以做到更低,重疾6次赔,轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品,可以看看这篇:2024年重疾险榜单,不同人群适合买哪些重疾险?