为了买重疾险,我和老婆吵了起来...

奶爸保 2020-04-30 17:54:00
原创

每次买保险,最让人头疼的必定是重疾险。

 

优质重疾险产品层出不穷,性价比节节攀升,选项多得简直眼花缭乱。

 

相比每年只需两三百的医疗险,重疾险的高额保费,的确需要好好思考。

 

怎样才能选到称心如意的重疾险?奶爸来教你!有需要的朋友记得用小本本记一下哦~

 

〡什么是重疾险?

〡如何选择重疾险?

〡热门重疾险产品测评

〡奶爸总结

 

01  什么是重疾险?

 

所谓的重疾险,得了合同规定的重大疾病,如癌症、心脑血管疾病、脑中风等疾病,直接赔付现金。重疾险属于给付型的保险。

 

据保监会统一定义的25种重大疾病发病率数据显示,男性一辈子患重疾概率平均74%,女性平均68%

 

若不幸罹患重病,带给家庭的不仅仅是高昂的治疗费用,更是生病期间工作中止,收入中断,甚至是永久性收入降低。

 

重疾险的作用很大,却是最复杂的。

 

在挑选重疾险之前,我们应该先搞清楚重疾险的分类有哪些:


 

 (点击查看大图)


早期的重疾险并没有那么多分类,只保重疾,甚至连轻症、中症都没有。

 

随着保险行业的快速发展,重疾险作为最受消费者青睐的健康险种,保障内容也不断得到完善,增加了轻症、中症、身故赔付、保费返还、癌症多次赔付等功能。

 

重疾险产品更新迭代,产品众多。再加上保监会在3月底发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版(征求意见稿)》,对于重疾险的疾病定义做出了新的调整。

 

这一系列的变动,让很多朋友在选择产品时不知道如何下手。

 

为此,奶爸整理了一些重疾险配置小技巧,下面和奶爸一起来看看。

 

02  重疾险这么多,要如何挑选?

 

重疾险的类型是很多,若我们对主要的保障责任内容有一定的了解,在挑选时也会轻松很多。

 

其实,选择重疾险时还是要看清楚保障责任,下面奶爸整理了一些常见的重疾险保障内容,和大家简单分析一下:

 

 

(重疾险常见保障内容)

 

根据上述表格,重疾险的选择可以从这5点进行考虑:

 

1、保费预算是多少?


买保险要想不踩坑,第一步,就是要控制你的保费预算

 

如果仅从预算角度进行分析的话,不同类别的重疾险价格对比是这样的:


多次赔付>单次赔付(不分组多次赔>分组多次赔)

终身重疾>定期重疾(长期>一年期)

含身故>不含身故

返还型>消费型

 

还有癌症多次赔付、特疾额外赔付等附加保障功能,选择附加功能越多,费率也自然会越高。

 

其实,买保险是为了转移风险的,千万不要让它成为你的负担

 

一般情况下,包括重疾险在内,所有保费的支出,最多不要超过年收入的 10%。

 

根据奶爸服务过上千个家庭的经验,这样既不会造成过大的经济压力,基本上也可以把需要的保障配齐。

 

重要的还是要结合自己的实际情况比如你家里有的负债、或者大额的一些固定支出,那么就要适当降低你的保费预算,千万不要打肿脸充胖子。

 

2、结合预算,保额需要多少?


保额的高低,是衡量一款重疾险好坏的首要因素。一款重疾险产品的保障功能再优秀,可是保额不够治病,那就没有意义了

 

重疾险的作用主要在于补偿3个方面的经济损失,包含治疗费、康复费和收入损失。

 

那么,重疾的治疗和康复成本是怎样的呢?

 

奶爸简单整理了几项重大疾病的治疗费用,仅供参考:


 

(重大疾病治疗费用参考)

 

虽然国家医保一定程度上缓解了居民遭遇大病或重病时的医疗费用,但仍然存在不少限制。

 

而且,每个地方由于经济状况不同,医保所能报销的比例也有所差异,再加上地区医疗资源分布不均衡,不少重疾患者不得不选择异地就医,报销受到很大影响,需要自己承担的部分也大幅提升。

 

根据这些现实状况,再参照目前的医疗费用水准,尤其是重大疾病中发生率最高的几种。奶爸建议,重疾险保额至少30万起步,有条件可以做到50万甚至更高最好能覆盖3-5年的家庭开支

 

最近奶爸整理在售的重疾险产品时发现,有一些重疾险产品会在特定年龄,多赔一部分保额。

 

横琴无忧人生2020为例,50岁前赔150%,50-60岁赔160%,这类责任是个加分项,意味着50万保额,在50岁前有着75万保障,在50-60岁有着80万的保障

 

在家庭责任最重的时期,拥有更高的保额,这类型重疾险的实用性也很高。关于无忧人生2020的测评内容,具体可以点击产品名进行了解~

 

3、选择哪种产品类型?


在确保保额充足的情况下,大家就要开始攻克一系列难题。

 

“长期or短期”、“非返还型or返还型”、“身故保障or不含身故保障”、“单次赔付or多次赔付”等等......奶爸和大家慢慢分析:

 

1)保障期限选长期or短期?


保障期建议选择长期保障,最好选择保障终身的。但如果预算实在是有限的,可以选择保定期,但保额一定要足够

 

为什么重疾险的保障期限要选择长期的呢?

 

据《2019年全国最新癌症报告》数据统计,全国恶性肿瘤新发病例数392.9万人,相当于平均每天超过1万人被确诊为癌症,每分钟有7.5个人被确诊为癌症。

 

其中,恶性肿瘤发病率随年龄增加逐渐上升,到80岁年龄组达到发病高峰,80岁以上年龄组发病率略有下降。

 

 

(2019年全国最新癌症报告数据截图)

 

通过《2019年全国最新癌症报告》的不同年龄人群恶心肿瘤发病率数据,我们发现:


0-19岁:男性恶性肿瘤发病率略高于女性;

20~49岁:女性发病率高于男性;

50岁及以上:男性发病率高于女性。

 

从年龄分布看,恶性肿瘤的发病随年龄的增加而上升,40岁以下青年人群中恶性肿瘤发病率处于较低水平,从40岁以后开始快速升高,发病人数分布主要集中在60岁以上,到80岁年龄组达到高峰。

 

从上述的数据来看,无论从保障充足的角度,还是从划算的角度,奶爸还是建议优先考虑保终身,在离世之前都有保障。

 

什么情况下考虑选择保70岁这种定期重疾险呢?

 

预算不足的情况下:可以选择定期保障,但是保额一定要足。

用于加保的情况下:如果想要更全面的重疾保障,也有适当增加保障。

 

其实终身和定期并不矛盾,如果合理搭配使用,也能起到很好的保障作用。

 

2)返还型重疾险or非返还型重疾险?


非返还型重疾险和返还型重疾险最大的区别就在于是否返还保费

 

很多买了返还型保险的朋友,始终想不明白,虽然保费很贵,但是有病理赔,没病几十年后保费还能全部返还,这看起来简直不能更良心了,怎么会不划算?

 

其实,返还型保险的本质就是多交一笔钱,保险公司用这笔钱去理财,然后到期了把本金还给我们,自己赚一笔利息。

 

我们为什么不把这笔钱留下来,自己去理财?关于“返还型保险”那些坑,奶爸不在这里细说,感兴趣的朋友可以点击了解。

 

总而言之,保险归保险,理财归理财。奶爸还是建议优先选择消费型或者储蓄型重疾险,千万不要为了所谓的“返还”降低保额

 

3)含身故保障or不含身故保障?


大家常见的重疾险类型主要有消费型、储蓄型和返还型的,它们主要的区别归纳为:

 

 

(重疾险类型)

 

储蓄型重疾险这种说法是相对消费型来说的。

 

储蓄型重疾险的特点是,购买终身保障时,一定能获得补偿:


1、患约定疾病获得补偿;

2、身故获得补偿。但要注意这两种补偿不可兼得。

 

如果预算有限,可以选择消费型重疾险+定期寿险,这样重疾可以赔一次,身故也可以赔一次。

如果预算充足,还是喜欢储蓄型保险的朋友,也有一些基础保障又好,还可以附加身故保障的储蓄型重疾险可以选择。

 

想了解具体的消费型和储蓄型产品有哪些?欢迎到奶爸保微信公众号后台咨询我们的规划师哦~

 

4)重疾单次赔付or多次赔付?


传统的重疾险一般是单次赔付的储蓄型重疾险,身故、重疾责任只赔付一次,赔付之后合同终止。

 

多次赔付重疾险,在单次赔付的储蓄型重疾险的基础上,增加重大疾病的多次赔付:首次重疾赔付之后合同还有效,一定间隔期后发生不同的重疾,可以获得再次赔付。

 

虽说人一生中发生两次重疾的概率不会很高,而且随着医疗科技的进步,很多绝症变成了慢性病,很多慢性病也可以治愈。

 

重疾多次赔付能用上的概率,会越来越高。如果保费预算比较充足,充分考虑下,买多次赔付重疾险也未尝不可。

 

不过奶爸还是要提醒一句,当多次赔付重疾险与单次赔付重疾险价格相差过大时,一定要根据预算来决定

 

4、病种保障怎么看?


一款重疾险保障是否全面,最直观的就是看它对高发病种的覆盖情况,有没有缺斤少两。

 

保险行业协会制定了成人重疾险的病种标准,对25种常见重疾进行了统一规范,并且要求所有重疾险都必须包含最高发的 6 大重疾:

 

(六大高发重疾种类)

 

根据过往理赔数据显示重疾险的理赔中:常见25种重疾占95%、常见6种高发重疾占80%、癌症占60%。其中发生的疾病可以说是重疾病种的核心。

 

因此,重疾的疾病种类多≠保障好,我们更应该关注病种与条款含金量,而不是病种数量。

 

还有一方面,关于重疾险的轻症和中症,本质上就是早期的重大疾病。有的重疾险直接包含在重疾合同中,有的则需要另外附加。

 

需要注意的是,轻症和中症目前没有统一标准,保险公司可以自主定义。所以在挑选过程中,可以看轻症保障是否涵盖高发轻症/中症。

 

比较常见的高发轻症种类有以下几种:


 

(六大高发重疾种类)

 

在赔付金额方面,重疾一般为赔付基本保额,轻症和中症都是按比例进行赔付

 

5、特色附加责任/可选保障需要考虑吗?


随着重疾险产品的同质化,特色的附加责任或可选保障也成为重疾险竞争的一个“加分项”。

 

除了身故保障和投保人豁免这两个常见的附加保障外,癌症二次赔付也成为了比较热门的考虑选项。

 

癌症的复发、转移、新发概率远高于其他病种,很多人就担心仅赔一次可能不够。

 

癌症二次赔付的保障功能的产生,相当于是对癌症的“二次保障”

 

此外,特定疾病保障也很受投保人青睐。对规定的几项特定病种额外赔付一笔保险金,相当于对部分疾病进行加保。

 

不同人群有着不同特定疾病种类,奶爸整理了以下表格:


 

(不同人群常见特定疾病种类)

 

奶爸最近整理过很多款重疾险产品,以复星联合妈咪保贝少儿重疾险为例,可以附加特定疾病保障,覆盖了白血病、严重脑损伤、重症手足口等15种儿童高发疾病,提供全面的保障。相关产品测评,可以点击产品名进行了解。

 

03  对比151种重疾险,谁更值得入手?

 

每隔一段时间就会有新的重疾险产品出现,种类繁多,价格又千差万别,最重要的是每个都说保障好。

 

为了方便大家了解重疾险产品,奶爸按照惯例,对比了151款重疾险后,对不同类型的重疾险产品榜单进行了优化升级。

 

消费型和储蓄型怎么选?收入不同买哪款比较合适?不同年龄阶段又该怎么选?

 

这些都是我们在配置重疾险时的实际需求,在这次的对比榜单中,都能给你提供合适的答案。

 

如果需要重疾险的方案定制,可以到奶爸保微信公众号后台加我们的规划师进行沟通和了解。

 

如果想看详细的分析内容,奶爸已经根据之前提及的挑选技巧整理出以下内容:

 

从产品类型进行划分:


消费型重疾险对比测评:9款消费型重疾险,哪款保障戳中你?》

储蓄型重疾险对比测评:9款储蓄型重疾险测评:被“偏爱”也变得更好了》

多次赔付重疾险对比测评:《重磅干货:高配的人生,需要多次赔付重疾险!》

 

不同收入情况进行划分:


年收入5万:《年收入5万,如何精打细算买保险?》

年收入10万:《家庭年收入10万,如何精打细算买保险?》

年收入20万:《年收入20万的家庭,可以这样搭建保障体系》

 

如果想了解更详细的产品测评,可以到奶爸保微信公众号 后台咨询我们的规划师哦~你们想要的单个产品测评、多个产品对比分析,你们要的,我们都有!

 

04  奶爸总结

 

通过这篇文章,相信大家对于如何配置重疾险已经有了一定的了解。

 

病来如山倒,疾病虽与突发意外有所区别,但也是不可预期的,感冒发烧是小事,若不幸罹患重疾,便是对家庭的沉重打击。

 

保险是个逐步配置的过程。配置重疾险时,如果预算有限的话,尽量要把重疾险的保额做足;如果预算充足的话,可以按照自己的需求进行搭配。

 

如果你身体健康出了点小状况,或者还是不清楚自己的需求,在奶爸保微信公众号菜单栏【方案定制】那里,可以找到帮助。

如果大家挑选保险有什么困难,可以扫码关注:奶爸保公众号进行1对1咨询。


现在关注“奶爸保”公众号,回复“官网”,还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦,让您买保险变得更简单。

标签:
热门工具
1000+产品评测
您选的保险坑不坑,一目了然
1对1保险方案定制
免费定制专属保险方案
保险知识库
能解答您投保前中后90%的疑问
产品对比
智能对比多款产品优缺点
{{msg}}
称呼
先生
女士
电话号码
验证码
问题类型
您的信息仅供预约咨询所用,不泄露至任何第三方或用于其他用途
关注微信公众号『奶爸保』
扫一扫
公众号二维码弹窗