保险公司的养老保险怎么买划算？2023年养老年金保险哪家好？

保险公司的养老年金保险能够锁定终身利率、资金可安全稳定增值，也吸引了不少人购买，用于规划自己的养老生活。

但市面上养老年金保险产品那么多，究竟保险公司的养老保险怎么买划算？2023年养老年金保险哪家好？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

保险公司的养老保险怎么买划算？

2023年养老年金保险哪家好？

养老年金保险收益情况如何？

奶爸总结

一、保险公司的养老保险怎么买划算？

保险公司的养老保险选择主要看3个方面： 领取金额、现金价值和身故赔付。 

1. 领取金额 

两款不同的养老年金， 假设投入相同的保费，从60岁开始领，一样领到终身，保证领取20年。 

A产品每年能领5万，B产品每年能领5.3万， 

相同的投入和领取方案下，当然是每年领钱更多的产品更好。 

2. 现金价值 

领取金额是未来能拿到多少钱，现金价值则决定每一年保单值多少钱。 

我们前期投钱进去，保单中就有相应的现金价值。

如果后期我们要退保，或者要用保单来贷款，都要用到现金价值。 

在年金领取前，现金价值增长速度越快，超过保费的年份越短，保单的灵活性就会更高。 

可以理解为，现金价值决定了我们支配这笔钱的自由度。 

也有一些产品，为了提高领取金额，会牺牲现金价值，这类产品开始领取年金后，就不能退保或保单贷款， 

还有一些领取额度高的产品，虽然终身有现金价值，但现金价值的增长速度和回本速度都比较慢， 

这就是奶爸前面说的，领取额度、现金价值和身故赔付三者要取舍。 

如果希望保单的灵活度相对高一点，可以优先考虑前期现金价值增长较快、开始领取年金后也有现金价值的产品。 

3. 身故保险金 

不少人买养老年金，会担心一个问题： 年金险还没领，或者没领回本金就过世了，怎么办？ 

当然不，因为年金险也会有身故赔付责任。 

不同的年金险，身故给付责任是不同的，目前市面上年金险的身故责任可以归纳为三类： 

赔付现金价值或已交保费较大者——一般在年金领取前，保证不会损失本金

赔付保证领取期限内的剩余领取总额——一般在年金领取后，保证领取期结束后身故，不再给付身故保险金

单独设置身故责任赔偿额度——一般是可附加万能账户的产品，兼顾养老和传承

 年金险的身故保险金额往往是动态的，随着年龄变化，身故责任会发生较大的变化：

跟现金价值一样，有些年金险产品会更注重领取额度，弱化身故责任， 

对于家庭、血缘观念较重的国人来说，身后留一笔钱给亲人，也是很有必要的。 

因此，选年金险的时候，大家也会关注身故赔付。 

此外，能否对接养老社区、能不能加减保、可附加投保人豁免等，也可以作为挑选原则。

二、2023年养老年金保险哪家好？

奶爸筛选了目前市面上性价比不错的养老年金保险产品，大家可以参考一下：

奶爸说一下这几款产品各自的特点：

1、爱心百岁人生福享版

终身有现金价值：领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱

保证领取时间长：同类产品保证领取时间是20年，百岁人生最早55岁起领，保证领取至80岁，即最长保证领取25年

保单权益丰富：支持减保、减额交清等

2、爱心乐养多

整体收益高：相同投保、领取条件下，乐养多的年金领取额度较高，且同样终身有现金价值，现金价值也较高，整体收益非常可观

起领时间早：无论男女，最早55岁就能领取年金，对需要延迟退休的人群较友好

3、信泰如意鑫享

封闭期短：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，第7年就回本

资金使用灵活：支持加减保、保单贷款和减额交清等，加减保规则宽松，同时可以附加万能账户，资金规划更灵活

终身有现金价值：开始领取年金后，保单账户依然有现金价值，兼顾养老和资产传承

4、信泰如意享（七金版）

保证领取25年：比市场上保证领取20年的更长，身故保障更给力

年金领取逐年递增7%：首次领取年金后，每年年金以7%的速度进行递增，直至终身

投保年龄广：最高69岁的老年人也可投保

5、光大永明光明慧选

投保灵活：有领取20年的定期版和终身领取版可选，

前者能够一次性领取大笔满期金，适合想要传承财产的人群；后者能够获取源源不断的现金流，适合想要稳健养老的人群

可附加万能账户：可附加增利宝（尊享版）万能账户，进行二次增值，保底利率高达3%

可对接养老社区：总保费≥30万，可以入住光大旗下的养老社区

6、星海赢家（庆典版）

两个领取方案可选：计划一保证领取20年，可以获得源源不断的现金流，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，收益更可观，适合家里有长寿基因，对未来寿命信心足的人群

增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足一定条件可入享星堡养老社区，愉快过晚年

保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以进行领取计划变更、保单转换等，资金使用更灵活

可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，享资金二次增值

7、大家养多多3号

2个版本可选：保证领取10年版，年金领取更高，领得更快，保证领取20年版，保底收益更高，收益更稳妥

投保门槛低：无健康告知，最低2000元起投

保单权益丰富：支持加减保、最低25万总保费就能获得养老社区入住权

现金价值最高持续至85岁：保证领取20年版的年金，开始领取后至85周岁都有现金价值

可附加万能账户：大家万家福养老年金保险（万能型），保底利率2.5%

8、大家福满满

包含祝寿金：被保人生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保额的100%、200%、300%

年金收益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，85岁内部收益率达3.7%

保单保障丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：

2023年重疾险榜单，重疾险哪款性价比高？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16158.html

三、养老年金保险收益情况如何？

评估一款年金险收益情况，就是看IRR，IRR数值越高，收益越好。

IRR如何计算，奶爸之前做过科普：干货：买年金险和增额终身寿险的irr怎么计算？

下面就以30岁男性，年缴10万，10年缴费，共投入100万，60岁开始领取为例，

来看看以上推荐产品的收益情况：

1、年金领取

从60岁开始领取养老年金，这几款产品每年领取的金额不同，

其中乐养多领取的最多，每年领取150000元，

其次是养多多3号，每年领取143400元，

其他几款产品的年金领取也不低，比如福满满和星海赢家（庆典版）都能达到140000元以上。

比较特殊的是如意享（七金版），60岁仅能领取47614元，不过之后每年领取的年金以7%递增。

随着年龄增长，在后期收益累计领取年金会远远反超其他的产品。

在100岁的时候，累计领取年金已经超过1000万元，而其他的产品，福满满最高只能达到658万元。

2、现金价值

百岁人生福享版、乐养多、如意鑫享和如意享（七金版）这4款产品终身有现金价值，资金使用灵活度高。

而光明慧选和星海赢家（庆典版）计划一只在80周岁之前有现金价值，养多多3号（保证领取20年版）和福满满则是85岁前有现金价值。

其中，养多多3号在前期的现金价值表现最亮眼，也意味着这款产品能更快实现资金回笼，

不过如意享（七金版）的现金价值增速最快，在35岁的时候已经赶超了其他的产品。

万一急需用钱，这两款产品就也支持通过退保取回这笔钱。

3、IRR表现

先看看累计领取IRR，

70岁、80岁和90岁都是乐养多的累计领取IRR最高，也对应了这款产品每年领取的年金更多。

在90岁的时候，这款产品累计领取IRR已经率先突破4%

如果领取到100岁，如意享（七金版）以4.705%遥遥领先。

当然其他几款产品也表现不错，

100岁时，星海赢家（庆典版）和养多多3号都超过了4.2%，

而百岁人生福享版、光明慧选和福满满也都能超过4.1%，收益很不错。

再来看退保IRR，

如意享（七金版）的前期退保IRR很不错，50岁时达3.477%，60岁达3.484%

如意鑫享的前期退保IRR也表现不错，50岁时能达3.423%，60岁达3.450%

在70岁和80岁的时候，乐养多超过了如意享（七金版），80岁的时候已经达到3.953%

直到90岁和100岁，如意享（七金版）再次赶超，100岁的退保IRR达到4.824%

其他几款产品，80岁时退保IRR超过3.5%，表现也不错。

这些产品如何选择？

追求保证领取时间长：百岁人生福享版80岁前保证领取，如意享（七金版）保证领取25年；

追求资金使用灵活：百岁人生福享版、乐养多、如意鑫享、如意享（七金版）终身有现金价值；

可附加万能账户：光明慧选、星海赢家（庆典版）、如意鑫享和养多多3号；

有入住养老社区需求：光明慧选、星海赢家（庆典版）、养多多3号和福满满都提供养老社区服务；

家族有长寿基因：如意享（七金版）后期整体收益更高，福满满提供祝寿金保障。

四、奶爸总结

对普通人而言，充足的资金准备，是我们养老的重要保障，在能力范围内尽早准备，也很有必要。

如果你也想为自己准备一笔养老金，或者有资金规划需求，年金险就不错。

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