什么是带病投保？出险了怎么理赔？

带病投保会影响我们投保成功的概率，需要我们做好充足的了解和准备。

很多人容易混淆“带病投保”的概念，不是很清楚什么状态才算带病投保。

那么什么是带病投保？出险了怎么理赔？

今天，奶爸就带大家了解“带病投保”是怎么回事：

| 什么是带病投保？
| 带病投保出险了怎么理赔？
| 奶爸总结

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一、什么是带病投保

1.带病投保的情况

带病投保是指在买保险之前有进行过疾病的治疗或者查出身体有异常的情况。

有过就医记录，我们可以看做是存在既往症的情况，可以是已经痊愈的情况、持续治疗的情况（慢性疾病）以及留有后遗症的情况。

而查出有身体异常的情况，通常可以认为是亚健康状态。

亚健康状态是指身体处于健康和疾病之间的一种状态，有一些指标超过了正常的范围，但未达到致病的标准；

亦或者是出现了某种情况但是危险性不高，无需治疗，调理生活状态就能恢复或者对生活没有太大的影响，比如乳腺增生、肾小结石等等。

但如果长期不被重视，最终会发展成真正的疾病。

这些情况都属于带病投保，而不同程度的带病状态造成的投保结果也会不一样。

2.带病投保的结果

（1）拒保。

对于罹患过重大疾病、治疗后留下明显后遗症、复发或者恶化可能性高的状态下，通常会被拒保。

（2）除外承保

良性疾病下分级风险性较高、慢性疾病具有病变、并发症的可能性较高，但是累计其他器官的可能性较小，这种情况下，有机会除外承保。

除外承保的意思就是除了已经检查出来的疾病以及因其而发生的并发症不保障，其他原因引起的其他疾病可以正常保障。

（3）加费承保

良性疾病下分级风险较低、指标异常一定程度上再可控范围内，有可能可以加费承保。

加费承保的意思就是经过评估，“你”的情况会比健康体出现风险的可能性大，但是可能性没有非常高；

所以可以多交一点钱来获取同等级的保障，也可以从中看出来，加费承保的结果其实比除外承保要好。

毕竟，已经检查出来的不良情况出现需要治疗的可能性更高，要是免除了这部分保障，相当于最大的“威胁”没有了防御。

多交点保护费总比没得保护的好。

（4）延期承保

当前正在进行某种治疗，但是只要结束治疗之后预后良好，或者出现某种指标异常，但只要经过一段时间的调整就有可能恢复正常等情况下。

就会有可能被建议延期承保。

延期承保其实就是当前情况不大好评估，观察一段时间再重新视情况来确定是否满足承保的要求。

因此，延期承保不一定是好的结果，延期后可能会出现其他任何一种承保结果，拒保、正常、加费、除外等都有可能。

（5）正常承保

这种情况就是生过病、指标有偏差，但是无伤大雅，从目前的检查报告来看，并不能评估出高风险因素，所以就按照标准体来投保。

比如刚出生的婴儿有黄疸的情况、意外造成了一处皮肤的损伤但是已经好了等等情况...

二、带病投保出险了怎么理赔？

出过险了申请理赔，都逃不过要提交资料、调查真实性。

有不少人会问到：是所有的体检、就医记录都能查到吗？保险公司为什么可以查看呢？

也不是说所有的就医记录都能够查到，但是需要调查的部分基本上都是可以获得的。

在投保的时候，投保须知中包含了一份授权书

比如以下这款产品的个人信息授权：

基本上所有保单中都会有专门一份授权书，在出险了之后，保险公司就可以拿着这份授权书进行必要调查，拿到相关的资料。

不过，虽然保险公司调查权，但调查是有“时效”的。

说回带病投保要是要进行理赔，要怎么处理。

第一步肯定是要确认在投保的时候是否存在故意隐瞒健康告知中提到的事项。

1. 并未进行告知的情况下

如果有涉及健康告知的情况但是未告知，首先会下达拒赔决定，之后视情况退还保费，终止合同。

如果被查到是故意不告知，则涉嫌骗保，有可能会触发触发以及被拉入黑名单。

如果存在的情况，健康告知并未涉及相关的问询，则认为是可以正常投保的；

如果存在的情况，健康告知有涉及，但是告知后的结果同样是可以正常投保的，则可以与保险公司协商赔付。

2. 进行了告知的情况下

如果出险的情况与告知的情况下有关联。

（1）当时告知后给出的投保结果是正常投保、加费承保，那么即使申请理赔的情况与当初的一直情况有所关联，亦可正常赔付；

（2）当时告知后给出的结果是除外承保；那么，如果申请理赔的情况与之有关联，则拒赔；如果关联性不大，则正常理赔。

通过以上的分析，其实我们可以很清晰地看出来，健康告知对于理赔的影响特别大，尤其是带病投保的情况下。

所以，如果自己有既往症或者处于亚健康状态，不了解自己的情况是否符合产品的健康告知的情况下，切勿贸然直接投保。

找到可以提供投保协助的保险专业人士，说明情况，确认投保结果，在如实进行告知，按指引进行投保。

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三、奶爸总结

带病投保一直都是难题，很容易就被拒之门外，无法得到保障。

奶爸也建议大家尽早配置好健康险，不要抱有侥幸心理，踏实做好保障。

如果在投保时遇到什么问题，都可以来咨询奶爸。

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