分红险、万能险、投连险产品利率下调，还值得买吗？

日前，银保监会正式发布《一年期以上人身保险产品信息披露规则》（以下简称《规则》），

规定2023年6月30日将全面下调分红险、万能险、投连险产品的演示利率。

其中，万能账户最高演示利率不得超过4%

究竟分红险、万能险、投连险产品利率下调，还值得买吗？

奶爸来给大家划下重点。

分红险、万能险、投连险利率下调了多少？

分红险、万能险、投连险利率下调意味着什么？

分红险、万能险、投连险新规出台对投保有何影响？

奶爸总结

一、分红险、万能险、投连险利率下调多少？

“演示利率”通常应用在万能险、分红险和投连险产品中，

这些产品的收益不是确定的，不像增额终身寿险、纯年金险收益写进合同，会随着投资市场环境的变化波动。

但在跟客户介绍时，又必须给客户一定预期，让客户能直观地感受将来能获得多少收益。

由此，就有了用“演示利率”来展示未来收益情况的做法。

我们来看这一次新发布的《规则》，在演示收益方面的调整。

分红险：

由原来的三档改为两档，一档为0，二档是4.5%—产品预定利率，取消了第三档。

要求在产品说明书显著位置重点突出产品类型，强调不保证分红收益。

也就是说，买分红险可能没有收益。

投连险：

还是三档，分别表述为乐观、中性和不利，二、三两档由原来的4.5%、7%下调为3.5%和6%，

并且强调“风险自担”，也就是说买投连险，可能会亏钱。

对投连险没有一定了解的朋友，不建议买这类产品。

万能险：

由原来的保底利率、二档、三档，改成保底利率、二档，万能险保底利率目前大致在1.75%~3%之间，

原来三档最高6%的演示利率直接被砍掉了，原来二档最高可以4.5%，现在则不能超过4%

二、分红险、万能险、投连险利率下调意味着什么？

银保监会在答记者问时，有回应过此次《规则》调整相关规则的原因，

主要有两点：

一方面，为了与市场利率长期走低的趋势相符；

另一方面，有利于引导行业在关注自身利差损风险的同时，合理引导保险消费者的预期。

以前，演示利率由保险公司设定，业务员可能会把演示利率设得很高，让客户误以为是真实收益。

监管因此要求演示利率得分成高、中、低三档，且对每一档的最高收益水平做了限制。

以普通人买得最多的万能险为例，

假如你买了一款万能险，业务员通常会跟你介绍几大“率”：保底利率、演示利率和结算利率。

保底利率即确定能拿到的最低收益，明确写入合同，比如1.75%、2.5%、3%（最高）；

在保底利率基础上，根据保险公司的投资盈利情况，收益可能有所上浮，得到结算利率，

即客户最终拿到的收益——注意，上浮部分是不确定的。

演示利率则只是在客户投保之前做展示用，按以往的规则，最高可以按6%

在实际销售过程中，业务员会按保底利率、4.5%、6%这三档去演示。

（某附带万能账户产品的收益演示）

但是，演示利率不是实际结算利率，也不代表未来收益走势。

据不完全统计，

2022年11月的1830款万能险产品中，结算利率超过4%的是997款，占比约55%，

此外，有549款结算利率超过4.5%，占30%

但没有一家保险公司的实际结算利率能达到6%

随着存款利率水平持续下行，银行理财产品打破刚兑，股票、基金等理财方式风险又太大，

一对比，主打安全、稳健的理财型保险，它的演示利率，其实还是不低，这两年理财型保险大受追捧就是最鲜活的例子。

因此监管再次出手，给保险公司和市场再踩一踩刹车。

未来，目前保险产品的3.5%的预定利率能维持多久？

万能险实际结算收益会不会跌到4%以下，甚至拿保底？

还真说不准。

在当下的历史时期，如果想买万能险，怎么挑？

1、优先选择保底利率高、当前计算利率高的。

当前万能险保底收益在1.75%~3%之间，可以优先买保底有3%的产品。

要注意一点，

一般万能账户是作为年金险的附加险存在的，主要任务是促进主险的销售，

在刚刚上线时，万能险的结算收益会做得比较高，过几年完成使命之后就会降下来，

但在保证保底收益基础上，选一个结算利率高的，至少还能多薅点羊毛。

如果你已经买了万能险，不知道保底收益多少，可以私聊奶爸~

2、手续费越低越好

把资金转入万能账户，通常是要交1%~3%的手续费，投入后前5年，如果要从里面拿钱，也要手续费。

有些产品在满5年之后会陆续返还。

此外还要关注提取和追加额度的限制，限制越少，资金灵活度越高。

如果你买理财险想拿到确定的收益，比如这笔钱将来是用来养老，我更建议你买纯年金险或增额终身寿险。

毕竟，养老是一项刚性支出。

我们最好不要用不确定的收益，去应对确定性支出。

三、分红险、万能险、投连险新规出台对投保有何影响？

除了下调分红险、投连险和万能险的演示利率，此次发布的《规则》中，监管还要求，

保险公司应在每年分红方案宣告后15个工作日内，在官方网站上披露该分红期间下各分红险产品的红利实现率。

红利实现率是保单实际派发的非保证利益和投保建议书说明的非保证利益的比值。

虽然说，分红实现率是一个动态数据，每年都会更新，

已公布的数据只代表过去，不代表将来。

但如果当下分红实现率高，肯定更容易吸引客户；

如果分红实现率一般，客户对保险公司也容易缺乏信心。

消费者对未来自己能够拿到的红利收益也有一个更加客观和理性的预期，而是保险公司说什么就是什么，无法分辨。

无形之中也是对保险公司稳健经营的一种督促和勉励。 

四、奶爸总结

新《规则》发布、尤其是正式实施后，会进一步打破保险行业的信息壁垒，消费者买保险也更简单。

对于消费者来说，了解了这背后的逻辑、隐含的经济趋势，才能提前规避不必要的风险，做出更恰当的选择。

不管是买保险，还是做其他投资理财，都是如此。

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