重疾险和医疗险冲突吗？不同类型的保险，如何发挥作用？

奶爸在《保险小白一学就会的奶爸课堂》中提过，四大险种的保障责任、给付类型都是有差别的，因此各自发挥的作用也是不同的。

那么，重疾险赔付条件苛刻，要不要只买医疗险呢？寿险和重疾险的区别在哪？如果是身故，寿险就可以赔了，还需要意外险吗？

奶爸用两个栗子给大家来具体讲一讲，四大险种都是如何发挥作用的。

• 不同的保险，各自的功能是什么？

• 完整的保障体系，应该包含哪些类型的保险？

• 买保险有哪些关键点？

奶爸举两个身边朋友的栗子：

1、重疾险

奶爸分析了25种规定的重疾险必备重疾种类，发现重疾险的理赔条件分为3种：

所以不是所有重疾险都是确诊即赔的，需要看是否符合条款规定。

假设A和B都买了保额30万、身故责任为赔付所缴保费：

重疾险只有在被保险人罹患合同条款约定的疾病时，才可以得到保险金。如果是遭遇意外身故或者患上合同条款外的疾病，是无法得到保障的。因此，只购买重疾险所提供的保障是不全面的。

2、医疗险

假设A、B都只购买了一份百万医疗险，免赔额度为1万元：

医疗险只保障医疗费用部分，对被保险人收入损失、营养费及护理费的支出、家庭固定开销等方面是没有保障的。

另外，大部分医疗险都需要先自行垫付医疗费用，出院后才能报销，这可能会面临因支付不起巨额医疗费，而治疗中断的风险。

一般情况下，只购买医疗险则没有身故保险金，一旦被保险人不幸身故是不予赔偿的；尤其是对于家庭主要经济支柱遭遇不幸，家庭情况可能一落千丈。

3、意外险

如果A、B只购买了一份100万保额的意外险，且每次有100元免赔额，意外医疗保额为5万元：

大多情况下，只有在意外伤害所致全残、身故时，才能领取意外险的保险金。

目前，市面上大部分意外险只提供小额意外医疗保障。

因此，只配置意外险是不全面的，疾病所产生的医疗费用，以及遭受意外伤害但未达到身故或残疾的程度，这也不属于意外险的保障范围。

4、寿险

假设A、B只购买了一份100万保额的定期寿险：

寿险是家庭经济支柱优先配置的，他们肩负着整个家庭的责任。如果身故了房贷怎么办？有了寿险，问题就不大了。

对于家庭预算有限的朋友，家庭支柱可以选择定期寿险，保障到60-70岁。

例如大白智能定寿，30岁男、20年缴费、保障至60岁，总保费2.58万的总保费能够翘起50万的保额，性价比还是蛮高的，有兴趣的朋友可以点击了解。

如果A和B同时配置了上述所有类型的保险：保额30万的重疾险、100万医疗险、100万的意外险、100万的定期寿险，结果会怎样呢？

完善的保障体系是重疾险、医疗险、意外险、寿险都要配上。

但是四大险种各有那么多产品，怎么挑？奶爸早就给你准备好了：《3月奶爸保严选清单》，给家庭支柱、小孩、老人都挑好性价比超高的产品了，还不点击看看？！

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买保险就像盖房子，需要你先静下心来，慢慢构思，清晰地梳理出自身家庭的特点，然后再按照重要性一项一项地搭建。

保障体系的搭建是一个复杂的过程，跟每个人的收入水平、认知水平、家庭组成情况以及对未来的期许都有关系。

不同类型的保险产品保障的范围都不一样，需要科学地、全面地、合理地配置。大家都说好的产品，也并非都适合你。