年入50万的中产家庭购买保险指南

奶爸保 2022-12-26 21:03:00
原创

国家统计局的数据显示:2021年全国居民人均可支配收入只有35128元,

 

就连经济发展好的上海、北京,人均可支配收入也只有78026.6元和75002.2元。

 

也就是说,如果是年收入50万,是妥妥的中产阶级,属于高收入人群了。

 

不过收入越高,往往意味着生活成本也相对更高,面临的焦虑和压力也不会少。

 

那么这个收入水平的家庭,应该如何用保险来转移风险呢?

 

今天奶爸就以客户曾女士为例,来给大家做个保险方案示例:

 

一、客户家庭情况

 

先来看一下曾女士的家庭基本情况:

 

 

曾女士一家三口目前生活在某一线城市,

 

曾女士是国企职员,其先生在一家私企任职总监,两人的工作都相对稳定,年收入大概在50万左右,生活过得也算安稳。

 

结婚之后两人在当地买了一套房,房贷还有100万左右,

 

平时曾女士需要开车上下班,而先生则不需要,但是公司平时加班频繁,工作压力也比较大,不过两人的身体健康状况都比较好。

 

儿子今年2岁,现在孩子还小,用钱的地方多,整个家庭一个月开销也要8000元左右。

 

加上夫妻俩人平时工作比较忙,没有太多时间来研究保险和理财,所以希望能一次性配齐全家人的保险。

 

结合实际情况,我们给曾女士介绍了投保思路,家庭情况差不多的朋友可以参考下。

 

二、年入50万的中产家庭购买保险指南

 

了解了曾女士的家庭情况后,再来分析一下这个家庭的保障需求和预算问题。

 

一般而言,家庭保费支出占年收入的10%左右,加上曾女士有投保理财险需求,奶爸建议全家每年保费在5万元左右。

 

目前夫妻都在公司交了社保,没有购买过商业保险,孩子也有少儿医保。

 

综合考虑,奶爸建议夫妻俩先配置百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。

 

其中百万医疗险保费低保额高,可以有效对抗大病风险,

 

而高收入人群的工作压力也非常大,更要预防猝死事故的发生,

 

百万医疗险和意外险就可以满足基础的生病住院和意外费用,非常实用。

 

而重疾险能让我们在大病面前更加有底气从容面对,不至于让一场大病压垮整个家庭。

 

曾女士夫妻二人都是家庭的重要经济支柱,要背负整个家庭的重任,还有房贷以及儿子的养育问题。

 

所以定期寿险更为重要,万一不幸身故,至少能给家人留一笔钱,在一定时间内维持生活,避免家庭陷入困境。

 

聊完大人的保险,我们再来说说小孩,目前曾女士的儿子刚满2岁,考虑到疾病和意外风险,

 

我们给的建议是优先配置百万医疗险、意外险、重疾险。

 

在合理搭配的的前提下,这些保障型险种的费用,对于年收入50万的家庭来说,并不会有太大的缴费压力。

 

因此在预算内,也可以同时做好家庭稳健资产规划,

 

目前曾女士对这笔资金的用途没有确切安排,奶爸也推荐投保灵活性更高的增额终身寿险。

 

三、年入50万的家庭保险产品推荐

 

奶爸根据上述情况,给出了详细的产品推荐方案:

 

 

1、百万医疗险

 

因为曾女士和家人平时都没有多少时间来频繁更换保险,更看重产品的稳定性,

 

所以奶爸给他们选择了保证续保20年的医享无忧,稳定性更强,

 

这款产品保障内容丰富,除了一般医疗和重疾医疗外,包含质子重离子医疗,

 

还保障55种中轻症特定疾病,给付1万元重大疾病关爱保险金。

 

而且性价比高,家庭投保还可以享受95折优惠,曾女士家庭投保保费仅需842.65元。

 

增值服务包含三专二诊、住院垫付、线上问诊和家庭心理咨询等,非常丰富实用。

 

2、意外险

 

夫妻俩的意外险都选择了小蜜蜂2号超越版(至尊版),性价比高,

 

100万的意外伤害保额,保费仅需296元/人,足以应对日常磕磕碰碰意外和突发大事故。

 

此外,还有意外医疗10万,意外住院津贴150元/天,

 

对于需要经常驾车上班的曾女士来说,其中包含的驾驶非营运汽车意外伤害保障也非常实用,保额30万,而且法定节假日保额双倍赔付。

 

而包含的50万猝死保障,对于工作压力大,经常需要加班的先生来说也是非常合适的。

 

而小朋友的意外险选择了更贴近这个年龄段的小顽童2号,

 

除了基本的意外身故/伤残和意外医疗保障,还包括烧烫伤意外医疗、特定传染病保障,

 

同时附加了误食异物、骨折/关节脱位和意外住院津贴责任。

 

保费也非常便宜,一年仅需92元。


如果你想了解更多意外险产品,可以看看这篇:



3、重疾险

 

曾女士选择是的和谐健康的阿波罗2号,重疾不分组赔付3次,每次间隔1年,分别赔100%、150%、150%保额,属于目前市场较高水平。

 

性价比超高,单次赔的价格,多次赔的保障,而且女性投保的话,费率很有优势。

 

先生选择的是君龙超级玛丽7号(暖男版),除了基础责任,还附加了疾病关爱保险金和特定心脑血管疾病保险金。

 

这款产品专为男性设计,针对男性高发疾病的保障力度更强,比如心脑血管疾病和癌症,

 

保障内容方面非常优秀,同种/不同心脑血管疾病,都可以无限次赔付,

 

附加疾病关爱金后,重疾/中症/轻症均可额外赔,重疾最高可以双倍赔付。

 

小朋友选的是大黄蜂7号(全能版)

 

这款产品轻中症共享赔6次,而且重疾赔付后,轻中症保障依旧有效,

 

而且保单前30年首次患重疾,可以额外赔付60%。

 

除了基础的重疾和轻中症保障,还保障20种少儿特疾和10种少儿罕见疾病。

 

4、定期寿险

 

曾女士夫妻二人都需要承担家庭经济责任,奶爸建议两人都配置100万保额,

 

产品选择华贵大麦2022,性价比非常高,曾女士一年保费仅需576元,其先生也仅需1293元。


如果你想了解更多定期寿险产品,可以看看这篇:



5、增额终身寿险

 

曾女士最后决定以先生的名义投保增多多3号,未来可以把资金用于两人的养老或者孩子以后的教育。

 

这款产品也非常优秀,除了基础的疾病身故保险金,还提供护理保障责任,

 

而且减保规则宽松,满足这个家庭资金使用更灵活的需求。

 

收益水平也是稳居市场第一梯队。

 

32岁男性投保,年交3万,10年缴费,共投入30万,对于这个家庭来说负担也不大。

 

  

在42岁的时候,也就是保单第10年,现价超过已交保费,达到355228元,实现资金回笼。

 

在58岁的时候,保单现金价值已经超过已交保费的2倍。

 

随着时间的推移,现金价值也不断上涨。

 

如果一直没有领取,等到60岁退保,IRR已经达到3.397%;

 

退保时间越晚,IRR也更高,80岁达到3.448%

 

当然中途也可以通过减保,满足不同人生阶段的需求,用途非常广泛,比如:

 

16年后,先生48岁,儿子刚好18岁上大学,也可以取出部分现金价值,作为孩子的教育基金;

 

或者再过几年,等儿子完成学业,也可以作为一笔创业基金;

 

如果儿子不需要用到,也可以当做夫妻俩以后退休之后的养老保障。

 

整套方案下来,曾女士一家三口四大基础险种都覆盖到了,还能为小家庭储备一笔资金。

 

保障型险种中,曾女士一年保费5926.2元,先生9715.5元,小朋友1617.95元,一年共计17259.65元,

 

加上先生一年3万的增额寿保费,整个家庭一年的保费仅需47259.65元,控制在了合理的预算范围内。

 

不过这套方案也并不是完美的,所以后期还需要根据实际需求来完善,

 

比如重疾险后续也可以考虑增加一些特色的保障,重疾险和定寿的保额后续都可以根据实际需求再增加。

 

四、奶爸总结

 

以上方案奶爸挑选了市面上性价比较高的产品,收入差不多的家庭也可以参考一下哦。

 

不过每个家庭的情况具体的家庭预算、风险偏好都不同,大家一定要结合实际来搭配。


如果大家挑选保险有什么困难,可以扫码关注:奶爸保公众号进行1对1咨询。


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