昆仑增多多3号与和谐人我行护理险特色有哪些？收益如何？

2022年11月，银保监会一纸通知下来，顶流设计激进的增额终身寿险都纷纷停录了。

剩下来的产品，收益普遍大不如前。

不过其中有2款，因为护理险特殊身份的加持，复利收益率高达3.49%，侥幸留存了下来，分别是：昆仑增多多3号（又名乐享年年）、和谐人我行护理险。

昆仑增多多3号与和谐人我行护理险特色有哪些？

昆仑增多多3号与和谐人我行护理险收益如何？

奶爸总结

一、昆仑增多多3号与和谐人我行护理险特色有哪些？

昆仑增多多3号的收益表现一直处于第一梯队，只是之前被康金玉满堂、国联益利多抢了风头。

和谐人我行护理险上线时间不长。

两款产品虽然都叫XXX护理险，其实更像增额终身寿险。

比如都是按固定比例复利增长，现金价值每年会递增，都是银保监会监管的产品，安全有保障。

跟纯粹的增额终身寿险相比，护理险多了一项长期护理保障，少了意外身故责任，不过影响不大。

我们先来看看两款产品的基本情况：

不管是缴费期、投保年龄，昆仑增多多3号都比和谐人我行护理险更灵活：

支持70周岁以内人群投保，可选缴费方式有6种等。

还有2点不同：

一是昆仑增多多3号可选投保人豁免。

放到同类产品来说，也是比较稀缺的保障，万一投保人患有约定重疾，可以豁免剩余保费。

二是昆仑增多多3号可附加金银花万能账户。

保底利率3%，当前结算利率5%，相当于余额宝，未来有闲钱，可以把钱存进去，实现资金的二次增值。

两款产品也有共同之处：

那就是只支持减保，不支持加保。

不过昆仑增多多3号有万能账户，相当于支持加保了。

2款产品的减保规也是标配：

合同生效满5年后，每年累计最多可减合同生效时基本保额的20%

考虑到2款产品的封闭期还没过，也很少有人会减保取出，所以影响不大。

两款产品特色的一点是，每年减保不超过“合同生效时基本保额”的20%

其他产品是要求不超过“保单年度基本保额”的20%

举个例子：

趸交1万元，在第10个保单年度，假设现金价值是1万元，

接下来的5个保单年度进行减保，我们演示一下每年最高的减保金额：

这种减保方式每年能领取的资金更多，灵活性比一般产品更强。

二、昆仑增多多3号与和谐人我行护理险收益如何？

看完基本内容，我们来看看两款产品的收益情况，

奶爸以0岁儿童，年交10万为例：将昆仑增多多3号、和谐人我行护理险和市面上收益较高的热门增额终身寿险，按不同缴费期对比一下。

Ps：和谐人我行护理险只有10年交的版本。

1、一次性交费

昆仑增多多3号前10年还在封闭期，现金价值增长速度不算快。

保单第10年后，就开始一路领先。

保单第20年，现金价值达19万多，复利收益率突破3.4%

保单第50年，现金价值有55万多，复利收益率达3.482%

越往后，收益率越高，直逼3.49%

其他两款产品，到保单第70年，复利收益率都还没到3.4%，可见昆仑增多多3号实力之强悍！

2、3年交

选择3年交，封闭期内是弘运连连领先。

在保单第10年昆仑增多多3号立马发力，现金价值有40多万，此时退保净赚10几万。

越往后现金价值增长越快，保单第30年，现金价值接近81万，复利收益率达3.47%以上，

保单第50年，现金价值超过3.49%，在当前市场也是比较罕见的！

反观另外2款产品，在保单第70年，复利收益率才到3.4%

3、5年交

5年交昆仑增多多3号优势更明显了！

保单第20年，现金价值达92万多，复利收益率达3.454%，

保单第30年，现金价值达131万多，复利收益率达3.475!

越往后收益率越高，到保单第70年，可以实现复利收益率3.497%，非常接近3.5%的预定利率。

相比另外2款产品，昆仑增多多3号不要领先太多。

4、10年交

因为和谐人我行护理险只支持18--55周岁人群投保，投保年龄设定是20岁男性，年交10万，交10年。

10年交，和谐人我行护理险表现非常优秀。

保单前8年还是封闭期，前面现金价值增长速度一般。

保单8年后一路开挂，缴费期结束，现金价值就有12万多，此时退保，净赚2万多。

保单第20年，现金价值有17万多，复利收益率达3.471%，非常可观。

保单第40年，现金价值有33万多，复利收益率在3.49%以上。

越往后越无限接近3.5%，可以说和谐人我行护理险是10年交超强王者！

相对来说，昆仑增多多3号10年交比和谐人我行护理险略微弱了一点点，

保单第30年，复利收益率有3.4%以上，越往后越高，最高接近3.48%

总的来说，如果是趸交、3/5年交，推荐昆仑增多多3号护理险，

收益能打，还能附加万能账户。

如果是10年交，推荐和谐人我行护理险，收益亮眼，无限接近3.5%

三、奶爸总结

虽说昆仑增多多3号和和谐人我行护理险因为身份bug，暂时没有受到监管政策影响。

但随着利率下行，监管越来越严，护理险也不是免死金牌，早晚要整改或停录。

如果您近期有投保计划，不妨先来了解一下，合适就可以上车了！

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