什么是挪储？储蓄险哪种产品合适？

时光匆匆，有到了年底收获年终奖的时候了。

对于勤勤恳恳的打工人来说，年终奖不仅是对一年来辛苦工作的认可，更是一份可观的收入。

如何打理这笔可观的收入困扰了很多打工人。

很多朋友会考虑挪储。

究竟什么是挪储？储蓄险哪种产品合适？

奶爸来为大家解读：

什么是挪储？

储蓄险哪种产品合适？

奶爸总结

一、什么是挪储？

“挪储”是当下比较热的一个词，但并不是今年才兴起的新词。

因为利率，特别是银行存款利率不断下行，很多人都把原先放在银行的存款，

挪到收益更高，可以锁定长期利率，安全性不输银行存款的储蓄保险账户。

为什么大家都在挪储？

1、民众储蓄意愿高涨

中国人爱存钱也爱买房，即便这些年消费主义盛行，到处都在让我们各种买买买，

但由于经济和投资环境都不好，受到大环境影响的企业和个人赚钱都很艰难，

反复的疫情、裁员潮、低迷的投资市场，让大家的存钱意愿再度高涨。

根据央行上半年公布的数据，

人民币存款增加18.82万亿元，同比多增4.77万亿元。其中，住户存款增加10.33万亿元，同比多增2.9万亿元。

全球经济下滑，收入增长放缓，加剧人们对未来的不安全感，唯有通过存钱应对未来可能出现的危机，毕竟手里有粮，心里不慌。

2、利率下行，银行存款收益降低

不管你接不接受，我国无风险利率下行已经是大势所趋。

来看看这些年银行存款利率的变化情况：

从央行基准利率来看，1989年的时候1年定期存款可达到11%，而目前只有1.5%

银行最近一次大规模调整存款利率，是在今年9月，

工、农、建、中等国有大行和大型商业银行，普遍下调了包括活期存款和定期存款在内的多个品种利率。

大额存单的情况，也没好到哪儿去：

最近2年多的时间里，大额存单利率从4%降到2.6%，而且近期基本没有上调可能。

这也从侧面说明，光把钱存银行，钱会变得越来越不值钱。

3、投资风险加大，理财渐趋保守稳健

过去，我国经济一路高歌猛进，增长速度快，利率高、投资风险小的项目更容易找，

大家的收益性资产配置比较多，而安全性资产配置少。

但是现在经济增速放缓，市场上好的项目少，投资的风险就会变大。

除了传统的银行存款，股票、基金时不时就来个大跳水；

房产增值空间变小，银行理财也在今年正式打破刚兑，

就连原来稳定的债券型基金近期也是”一夜回到解放前”。

在这样的环境下，大家的投资偏向都变得更加保守，

纷纷将风险高的资产转换成安全性资产。

普通人最容易接触到的，就是年金险和增额终身寿险这类储蓄型保险。

二、储蓄险哪种产品合适？

奶爸还是先要提醒大家，在确定要把存款挪进储蓄险之前，一定要确保这笔钱是短期内无需动用的。

如果是3年内需要用到的钱，存在银行也未尝不可，这看重的是资金的流动性。

如果是短期内不会用到的钱，想要锁定收益，还想跑赢物价涨幅，或者说对冲一部分通胀压力，不得不说，储蓄型保险是更靠谱的选择。

同时，鸡蛋不要放在一个篮子里，而是要做好多元化的资产配置。

如果你刚好有中长期资产规划需求，那我们接下去看：

以增额终身寿险为例，最大的优势就是能够锁定长期利率，保值增值，

收益是白纸黑字写进合同里面的，终身复利增长，不受利率下行影响。

非常适合作为“挪储”的首选，但是我们也知道，

由于银保监会下发的《关于近期人身保险产品问题的通报》，

12月5日之后，3.5%复利的增额终身寿险已经成为过去式。

那么在当下，把钱挪进储蓄险，哪种产品更合适呢？

奶爸有2个建议：

1、长期收益接近3.49%的产品

打理手上的钱，收益是非常重要的考虑因素，

虽然目前大部分的高收益增额终身寿险都下线了，不过还是有些产品逃过一劫。

比如昆仑健康增多多3号（乐享年年），

以30岁男性，5年交，每年交10万，一共投入100万为例，来看看收益情况：

在39岁，也就是保单第9年，现价超过已交保费，

53岁时，保单现金价值已经超过已交保费的2倍，

60岁，IRR已经达到3.464%，折合单利5.71%；

80岁，IRR达到3.483%，折合单利8.71% 

100岁，IRR达到3.489%，折合单利13.69%

现价和IRR表现，妥妥的市场第一梯队水平，

也是目前市场上仅存为数不多还能这么接近3.5%顶格利率的产品。

另外，它的减保规则也比较宽松，保单中后期可以通过部分减保、保单贷款等方式取用。

除了做现金流规划，它还能提供长期护理保障，

如果想博取更高收益，可以附加万能账户。

想了解更多长期收益较高的产品，可以联系文末规划师。

2、回本快的产品

回本快，意味着产品封闭期更短，资金取用更快、更灵活。

奶爸也把目前市面上热门产品的回本速度都给大家整理好了，

我们一起来看看：

短期缴费，弘运连连和山海关虎啸版，

弘运连连的趸交、3年交在第3年现金价值就能超过总保费，5年交也是在第5年就能回本，

而山海关虎啸版趸交的在第4年回本，3/5年交的话，也能在第5年回本。

这样的回本速度，可以说是市场少有的。

其次是传世尊享、金玉满堂2.0、鑫利来（金珏版）和星盈家，平均也能5-7年实现资金回笼。

这类产品，适合那些过几年可能会用到这笔钱，但也想从现在起就督促自己开始存钱的朋友。

三、奶爸总结

挪储是目前市场环境下，普通人调整资产配置的一个共识。

奶爸认为，在任何时候，及时查看家庭配置的合理性，是非常有必要的。

在此基础上根据自己的实际情况，调整好投资比例，实现财富效用的最大化。

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